Потребительский кредит

В экономической литературе часто отождествляются понятия потребительского кредитования и кредитования населения. Но, несмотря на схожесть этих терминов, существует одно существенное различие. К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам - индивидуальным предпринимателям на производственные цели (т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода), поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита – удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков. Понятие же кредитования населения несколько шире, и такие ссуды входят в сферу его регулирования.

Таким образом, потребительский кредит – особая форма кредита, предоставляемая его получателям в денежной форме или в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. А кредитование населения – это совокупность потребительского кредитования и кредитования индивидуальных предпринимателей на производственные цели. Однако кредитование индивидуального предпринимателя в России во всех финансовых организациях относится к сфере малого бизнеса.

Роль потребительского кредита:

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.

2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

2. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

Виды кредита:

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать сле­дующим образом:

1) по типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:

• всем слоям населения;

• определенным социальным группам;

• различным возрастным группам;

• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособ­ности;

• VIP-клиентам;

• студентам;

• молодым семьям.

2) по объектам кредитования:

• строго целевые (на образование, лечение, на приобретение товаров длительного пользования, в том чис­ле на приобретение автомобилей);

• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);

3) по форме обеспечения:

• обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;

• необеспеченные (бланковые);

4) по способу платежа:

• с аннуитетным платежом;

• с дифференцированным платежом.

Потребительские кредиты по объектам кредитования подразделяются на целевые и нецелевые.

Нецелевые кредиты на текущее потребление предоставляются гражданам Российской Федерации на личные семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, без обозначения конкретной цели использования. Это может быть приобретение мебели, видео-, аудио- и бытовой техники, туристических путевок, оплата ремонта, лечения. Характерная черта этих кредитов в том, что банк не контролирует направление их использования и не связывает размеры и сроки кредитов с теми реальными потребностями, для удовлетворения которых заемщики их привлекают. Эти кредиты, как правило, краткосрочные, суммы таких кредитов определяются размерами текущих доходов заемщиков.

Кредиты на текущее потребление предоставляются двумя основными способами: традиционным (в офисе банка или у его представителя с оформлением кредитного договора) и с помощью банковских карт.

Традиционные потребительские кредиты на практике называются по-разному - кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит или собственно потребительский кредит. Банковские продукты данной группы кредитов, как правило, ориентированы на целевые группы потребителей с дифференциацией условий кредитования. Постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную историю, банки предлагают доверительные кредиты, которые предоставляются без обеспечения, часто на льготных условиях. Для пенсионеров разработаны особые пенсионные кредиты, для молодых людей с невысокими доходами - молодежные и т.п. Нецелевые кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные виды обеспечения.

Нецелевые кредиты без обеспечения считаются одними из самых рискованных, но именно они являются в настоящее время наиболее перспективным банковским продуктом, имеющим большой потенциал роста. При их выдаче банки предъявляют к клиентам более строгие требования в отношении дохода, места и стажа работы, отбор заявок осуществляется тщательнее, чем при обеспеченных кредитах. Ставки по ним обычно выше, чем по кредитам под залог, либо поручительство. Некоторые банки предлагают, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок кредита.

Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировало расширение использования в сфере розничного бизнеса такой новой кредитной технологии, как экспресс-кредитование.

Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке (POS-кредит), за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс-кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без по­ручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. Для экспресс-кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее по­требление. В целом же условия и другие важные характеристики пре­доставления экспресс-кредитов значительно варьируются во всех кре­дитных организациях.

Нецелевые кредиты, предоставляемые с использованием бан­ковских карт получают все более широкое распро­странение в банковском бизнесе, поскольку создают возможности ока­зания широкого спектра разнообразных услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет. С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются.

Для предоставления потребительских кредитов используются дебетовые (с правом овердрафта) и кредитные карты. При этих вариантах кредитования банк не контролирует целевое использование кре­дита.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкрет­ные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и по­гашения кредитов, а также виды их обеспечения. При разработке це­левых кредитных продуктов банки, как правило, сотрудничают с определенными торговыми и сервисными предприятиями, приспосабливая условия кредитования к особенностям товара или услуги, которые будут приобретены за счет кредита.

Автокредит - это кредит, выдаваемый банками на приобретение новых транс­портных средств иностранного и отечественного производства, а также подер­жанных (с пробегом) автомобилей иностранного и отечественного производства. Основными факторами успеха автокредитования является наличие договоренностей с официальными автодилерами, быстрота оформления и анализа кредитных заявок, а также условия предоставления кре­дитов: срок - 1-3 года, первоначальный платеж - 10-30% стоимости автомоби­ля, дифференцированная процентная ставка по кредиту. Основное требование к заемщику - это подтверждение его платежеспособности. В качестве обеспече­ния возврата автокредита банки принимают в залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть обязательно застраховано заемщиком от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика. В обеспечение кредита может быть также принято поручительство треть­его лица.

Образовательный кредит предоставляется физическим лицам - гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату дневной, вечерней и заочной формы обучения в об­разовательных учреждениях (средних профессиональных, высших профессиональ­ных), зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на ведение образо­вательной деятельности. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков (как правило, родите­лей). Срок кредита - 10-11 лет. Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков. Кредит не должен превышать полной стоимости обучения в учреж­дении среднего профессионального образования за весь период обучения или за период до окончания учебного заведения; 90% стоимости обучения в учреждени­ях высшего профессионального образования.

Обеспечением возврата кредита являются:

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

• залог любого ликвидного имущества по кредитам свыше 750 тыс. руб.

Обязательным условием для оформления кредита является:

• оплата не менее 10% стоимости обучения за счет собственных средств;

• представление документов из образовательного учреждения, с указанием стоимости обучения за оплачиваемый период обучения (договора о подго­товке специалиста с дополнительным соглашением к нему).

Выдача кредита производится в рублях по месту постоянного проживания (ре­гистрации) учащегося в безналичном порядке путем перечисления суммы креди­та по поручению заемщика (созаемщиков) на счет образовательного учреждения.

Кредит молодым семьям.

Этот кредит выдается молодым семьям, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Выдаваемый кредит может быть использован на приобретение и строительство (в том числе долевое участие в строительстве) квартиры, комнаты, жилого дома, части квартиры или жилого дома, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат, земельного участка для строительства на нем жилого дома, земельного участка с построен­ным (строящимся) жилым домом на территории РФ. Кредит предоставляется под обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижи­мости. Банки заинтересованы в выдаче персональных кредитов молодым заем­щикам: во-первых, у них появляется дополнительный источник дохода в виде процентов за кредит; во-вторых, расширяется сеть их клиентов, которые в буду­щем могут стать их вкладчиками. Кредит выдается гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста.

Кредит предоставляется на срок до 20 лет. Банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита с увеличением срока кредитования на период строитель­ства объекта недвижимости до 2 лет, а также при рождении ребенка - до 3 лет, причем суммарный период отсрочек - до 5 лет.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (соза­емщиков), но не может превышать 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) и 90% - для молодой семьи без детей.

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был принят Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»