10.3 Изменение способа дистрибуции банковских услуг
Интернет является не только новым каналом дистрибуции услуг. Его можно рассматривать как новую рыночную нишу – «рынок электронной коммерции» Как показано выше, освоение этой рыночной ниши открывает перед банками возможность получения дополнительных доходов, но при этом банки могут столкнуться с высоким уровнем конкуренции со стороны других участников рынка электронной коммерции. Развитие Интернет-коммерции привело к возникновению новых типов посреднической деятельности. Наиболее радикальной инновацией является возникновение «виртуальных» предприятий, предоставляющих услуги и обслуживающих клиентов исключительно через Интернет.
Большее число экономических агентов, опосредующих взаимодействия в Интернет-коммерции, изменяет способ дистрибуции и, в известном смысле, природу финансовых услуг. Для доступа к услугам потребители используют технические устройства («устройства доступа») – персональные компьютеры, мобильные телефоны и т.д., – с помощью которых они «попадают» в Интернет. Поиск, сравнение и выбор услуг опосредуется «поставщиками контекста» - порталами и агрегаторами, через которые потребители получают собственно доступ к поставщикам услуг – «поставщикам контента». Поставщики контента, в свою очередь, предоставляют доступ к электронным услугам и продуктам. При этом взаимодействие потребителей, посредников и поставщиков услуг обеспечивается «технологическими провайдерами», а функционирование электронных продуктов – «поставщиками обеспечения».
В схеме дистрибуции услуг в Интернет-коммерции можно выделить, как минимум пять уровней в схеме дистрибуции услуг (см. рис.10.1).
Рис. 10.1 – Дистрибуция финансовых услуг в Интернет
Устройства доступа. Роль «устройства доступа» в традиционном бизнесе выполняет сотрудник офиса или телефон, в Интернет - персональные компьютеры, мобильные телефоны, электронные записные книжки и цифровые телевизоры, имеющие «подключение» к Интернет.
Финансовые информационные порталы являются связующим звеном между устройствами доступа и поставщиками финансовых услуг. Порталы обеспечивают доступ потребителя к целому спектру поставщиков. (Для пользователей эта услуга обычно бесплатна - порталы получают комиссию от поставщиков услуг, к которым пользователь обратился через портал).
Финансовые агрегаторы предоставляют потребителям возможность сравнивать различные финансовые услуги (например, кредиты и займы, страховки и т.д. от разных поставщиков). Их основная задача – «собрать вместе» определенные виды услуг. С точки зрения рынка, агрегаторы собирают (агрегируют) информацию об уровне спроса и предложения на конкретном рынке или в определенной отрасли, публикуют ее на своих web-сайтах. Тем самым они уменьшают асимметричность рыночной информации и способствуют выравниванию цен от различных поставщиков. Их доходы также складываются из комиссионных, полученных от поставщиков услуг. Среди финансовых агрегаторов получили распространение «агрегаторы счетов» и «агрегаторы финансовых продуктов».
Поставщики обеспечения создают и обеспечивают использование электронных финансовых продуктов. Примером типичных «электронных финансовых продуктов» являются системы дистанционного обслуживания «Банк-клиент», кредитные карточки, «электронные кошельки» и т.п. С технической точки зрения, электронные финансовые продукты представляют собой программно-реализованные пакеты финансовых услуг.
Консолидация в банковском секторе.
Изменение характера дистрибуции банковских услуг и появление новых типов посредников на рынке Интернет - коммерции привело к тому, что поставка банковских услуг стала смещаться от традиционных каналов (филиалов и отделений) в сторону электронных. Следствием этого стало усиление процессов консолидации в банковском секторе. Кроме создания собственных «виртуальных» филиалов, банки стали развивать партнерские отношения с телекоммуникационными компаниями-разработчиками программного обеспечения («технологическими провайдерами») и создавать вертикально интегрированные финансовые сервисные компании, объединяющие все уровни дистрибуции в Интернет. Основным механизмом консолидации стало поглощение «виртуальных» предприятий и создание финансовых конгломератов.