Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Informatsionnye_sistemy_v_bankovskom_dele_02_10...doc
Скачиваний:
0
Добавлен:
01.07.2025
Размер:
2.56 Mб
Скачать

5.5 Платежные системы коммерческих банков

Различные виды банковских систем удаленного управления расчетным счетом классифицируются следующим образом:

− на мобильные и стационарные; мобильная система позволяет вам работать там, где вы сейчас находитесь и где вам удобно работать; стационарная система требует предварительной установки программного продукта сотрудником банка на выбранный вами компьютер;

− по типу доступа - через телефон и/или через компьютерные сети;

− по режиму работы - почтовые системы (offline) и системы, работающие в режиме реального времени (on line); по возможностям - информационные и платежные;

− по типу обслуживаемых клиентов - для физических лиц и для юридических лиц;

− по времени работы - круглосуточные или с ограниченным временем доступа.

В настоящее время коммерческие банки располагают различными темами удаленного управления счетами, чаще всего собственных разработок, но наиболее популярны из них:

− «Автоинформатор»;

− «Телефон-банк»;

− «Клиент-банк»;

− «Интернет-банк».

Контрольные вопросы по теме:

  1. Раскройте сущность и особенность безналичных расчетов.

  2. Какой основной документ регламентирует безналичные расчеты в России? Какие еще нормативно-правовые акты регулируют экономические отношения с использованием безналичных расчетов?

  3. Какие принципы организации безналичных расчетов являются основными?

  4. При отсутствии на счете достаточных средств для осуществления платежа расчетные документы помещаются в картотеку и оплачиваются по мере поступления средств на счет в порядке, установленном статьей 855 части второй Гражданского кодекса РФ. Охарактеризуйте этот порядок.

  5. Какие основные расчетные документы лежат в основе безналичных расчетов?

  6. Рассмотрите основные способы и виды платежа.

  7. Какую информацию должны содержать все расчетные документы вне зависимости от формы?

  8. Укажите особенности расчетов платежными поручениями.

  9. Укажите особенности расчетов платежными требованиями-поручениями.

  10. Укажите особенности расчетов чеками.

  11. Укажите особенности расчетов аккредитивами.

  12. Укажите особенности расчетов с помощью векселей.

  13. Укажите особенности расчетов с использованием пластиковых карт.

  14. Проведите классификацию межбанковских расчетов.

6 Абс на основе технологии intranet

6.1 Проблемы внедрения абс

Никого уже сегодня не надо убеждать в том, что автоматизация банковской деятельности из модного и престижного увлечения крупных банков превратилась в насущную необходимость всех участников финансового бизнеса.

С одной стороны, предприятия не удовлетворены существующей скоростью прохождения платежей через банковские учреждения. С другой – банки в конкурентной борьбе за клиента заинтересованы в организации более качественного сервиса и, одновременно, в оперативном анализе финансового состояния банка в любой момент для эффективного и концентрированного управления ресурсами.

Анализ потребительских ожиданий в банковской сфере на основе исследований, выполненных в 1996г., позволяет сделать однозначный вывод: проблема внедрения автоматизированных банковских систем (АБС), обеспечивающих решение не только бухгалтерских проблем, но и реальное управление банком, волновала около 90% опрошенных руководителей финансовых учреждений.

Практически все банки уже опробовали и активно применяют у себя АБС разных поколений, в том числе и АБС, использующие систему расчетов между Клиентом и Банком, которая позволяет бухгалтерии Клиента организовывать платежи и контролировать поступления на расчетный счет непосредственно из своего офиса по линиям связи.

Изучение пожеланий и мнений банковских специалистов, с одной стороны, и их клиентов, с другой, позволяет составить некий общий перечень препятствий (реальных или мнимых) на пути активного использования электронных платежей клиентами:

  • недостаточная надежность транзакций (возможные убытки от потери данных, намеренного или случайного искажения информации, мошенничества третьих лиц и т.д.);

  • проблема сохранения конфиденциальности платежей и финансовой информации между Клиентом и Банком (возможность утечки во время передачи или промежуточного хранения);

  • проблема контроля своевременности прохождения платежей и передачи информации (подтверждение платежа, в лучшем случае, только на следующий банковский день Клиента уже не удовлетворяет - необходимо всю процедуру «уплотнить» до размеров «реального времени» - в режиме on-line);

  • дороговизна разработки и сопровождения специального программного обеспечения как для Банка, так и для Клиента (требование совместимости заставляет, как правило, разрабатывать или модифицировать бухгалтерские программные оболочки, используемые Клиентом);

  • сложность и дороговизна модификации процедур транзакций при частых еще в России изменениях нормативов платежной системы с одновременным обновлением клиентского программного обеспечения (у всех клиентов сразу!), включая периодическую модернизацию оборудования;

  • вынужденная порой необходимость выполнения Банком несвойственных ему функций телекоммуникационного провайдера для обеспечения защиты коммуникаций с Клиентом и самой системы платежей от несанкционированного доступа (НСД);

  • несовершенство законодательной базы по процедурам электронных расчетов и ответственности участников банковских операций;

  • несовершенство российской практики стандартизации и сертификации АБС, средств защиты финансовой информации и прочих необходимых компонентов.

Отдельно стоит остановиться на проблеме взаимного доверия как между банками, так и между клиентами. В западных странах, где банковские структуры зарабатывали себе репутацию в течение десятков и даже сотен лет, а большинство клиентов значатся в той или иной базе данных кредитных историй, никого не удивляет, что банковские операции зачастую совершаются путем устных указаний по телефону.

Английский глагол «to bank», кроме «заниматься банковским бизнесом», означает еще и «доверять, полагаться на кого-то». В этой связи для электронных платежей в России особенно важно, чтобы инициатор транзакций был уверен в том, что она доведена до конца. Это делает неизбежным все более широкое распространение интерактивных систем, в которых оператор получает немедленное или очень быстрое подтверждение, - систем «онлайновых» платежей.