71. Критерии выбора п/п банком.

Банк, прежде чем выдать кредит, оценивает фин надежность и платежесп-ть фирмы.

После рассмотрения заявки клиента на получение кредита и ознакомления с его анкетой кредит работник проводит предварит беседу с буд заемщиком. В ходе беседы кредит работнику нет необх-ти выяснять все аспекты работы орг-ции-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка-кредитора. На данном этапе кредитования банку предстоит выяснить:

• Серьезность, надежность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.

• Обоснованность кредит заявки. Банк может в случае необх-ти сам выбрать свои требования к кредит предложению и ознакомить с ними заемщика.

• Соответствие кредит предложения кредит политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.

Банк при выборе клиентов руководствуется следующими критериями:

• Уровень платёжесп-ти клиента. Платёжеспосп-ть – это сп-ть ПП своевременно и без потерь вып-ть свои об-ва на опред дату.

• Сфера д-ти ПП – заявителя (выделяют наиболее и наименее рисковые и устойчивые сферы д-ти ПП.

• Специфика д-ти ПП: производств программа, производств и фин циклы, особ-ти р-тов с контрагентами и т.д.

• Степень участия на рынке продукции, услуг, хар-щая размер п/п и степень спроса на его продукцию, услуги.

• Позиции относительно осн конкурентов

• Возраст пр-ва. Чем длиннее срок сущ-я п/п, тем оно (как предполагается) известнее, тем устойчивее и стабильнее его отношения с контрагентами.

• Наличие филиалов и представительств говорит о размерах ПП. Любой банк считает для себя за честь обслуживать крупные предприятия, т.н. VIP-клиентов.

• Количество собственников и документальное подтверждение соответствующих прав

• Для принятия конечного решения о сотрудничестве и объёмах совместной д-ти банк может проводить доп мероприятия с привлечением соотв специалистов. При кредитовании крупных ПП решение выносится по рез-там совещания кредит комитета. Этому предшествует комплекс процедур по оценке заёмщика и опр-ю р-ра и кач-ва залога.

• Банк оценивает п/п-е по 4 критериям:

• 1) К1 - сумма %, уплаченных п/п-ем по всем видам задолженности за опред период, соотнесённых с произведённым за это время экон-им эффектом:

• К1 = ∑% / БРЭИ = ∑% / ст-ть прод-ии - мат.затраты - з/п

• 2) К2 - покрытие инвестиций: показывает, какая часть актива баланса финн-ся за счёт стабильных ист-ков (СС); также д/срочных и ср/срочных кредитов:

• К2 =((СС + д/ср.+ср/ср.кредиты) / (объём актива баланса – КЗад))* 100%

• 3) К3 - плечо фин. рычага: КЗ = ЗС / СС

• Это важнейшая хар-ка независимости п/п от привлечения ЗС, используемая как в РФ, так и на западе. В РФ считается, чп если КЗ больше 1, то п/п-ие теряет фин. автономность от кредитора. Но это не всегда так. При выс скорости оборота ОбС он м.б. больше 1 без последствий для фин. положения п/п.

• 4) К4 - сред срок оплаты товаров и услуг др п/п: п/п, испытывающее фин затруднения, как правило, оттягивают сроки платежа своим поставщикам.

• Ж.Ф.Раншон, Ив Романе "Финансы п/п-ий": основываясь на данных Банка Франции, приводят зн-я названных показателей: