16. Сущность и функции кредита. Источники ссудного капитала, условия существования кредита.

В широком смысле слова с юр и эк т.з. кредит –сделка между юр или физ лицами о займе, ссуде.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой %; стоимостная эк категория, неотъемлемый элемент тов-ден отношений . Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Он может иметь тов и ден формы. В совр рын экономике преобладает ден форма кредита. Однако участие денег в опосредовании кредит отношений не лишает их специфич черт и не превращает кредит в эк категорию «деньги». При кредит сделке не осуществляется эквивалентный тов-ден обмен, в данном случае происходит передача собственности во врем пользование с условием возврата через опред время и уплаты процентов за ее использование.

Основными принципами кредита являются:

5. возвратность;

6. срочность;

7. платность

8. обеспеченность

9. целевой характер

10. дифференцированный характер - дифференц подход со стороны кредит организации к разл категориям потенц заемщиков. Практич реализация его может зависеть как от индивид интересов конкр банка, так и от проводимой государством централиз политики поддержки отд отраслей или сфер деятельности

Субъектами кредит отношений являются заемщик и кредитор. Кредитор – это сторона, предоставляющая ссуды. Заемщик – это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в устан срок ссуженную стоимость и уплатить % за пользование ссудой. Поручитель или гарант – третье лицо, гарантирующее возврат ссуды.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА

• Перераспределит функция. В условиях рын экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего врем своб фин ресурсы из одних сфер хоз деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

• экономия издержек обращения. Практич реализация этой функции непосредственно вытекает из эк сущности кредита, источником которого выступают в т.ч. фин ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота пром и торг капиталов. Врем разрыв между поступлением и расходованием ден средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток фин ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение врем недостатка соб оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

• ускорение концентрации к-ла. Заем средства, позволяют существенно расширить масштаб пр-ва и, т обр, обеспечить доп массу прибыли.

• обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и ден обращения, вытесняя из него, в частности, нал деньги. Вводя в сферу ден обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредит карточки и т.д., он обеспечивает замену нал расчетов безнал операциями, что упрощает и ускоряет механизм эк отношений на внутр и междунар рынках.

• ускорение НТП. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технич организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в др отраслях, врем разрыв между первонач вложением капитала и реализацией готовой продукции. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство науч разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

• эмиссионная. Замещение наличных денег на кредитные деньги.

Ссудный капитал - это совокупность ден средств, на возвратной основе, передаваемых во врем пользование за плату в виде процента.

Таким образом, источниками кредитных ресурсов являются:

5. свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хоз.деятельности ПП и организаций

6. ЗП

7. Специальные фонды ПП

8. Накопления населения

9. Средства бюджетов

10. Эмиссия ден знаков. Осуществляется с потребностями роста оборота наличных денег.

Совокупность всех перечисленных элементов представляет собой ссуд фонд – совокупность ден средств, использованных, а не используемых потенциально для удовлетворения потребности хозяйства и населения в фин ресурсах на условиях возвратности. Как эк категория он характеризует единый процесс кредит отношений, состоящий из одновременной мобилизации средств в данном фонде и их размещении.

УСЛОВИЯ СУЩЕСТВОВАНИЯ КРЕДИТА

• Несовпадение во времени индивид кругооборотов и оборотов производств фондов отд товаропроизводителей. У разл п/п сущ периоды, когда соб ден средства оказываются свободными и когда их недостаточно для обеспечения непрерывного производств процесса. Но эти периоды у отд товаропроизводителей не совпадают, т.е. у банков есть возможность, аккумулируя своб ден ресурсы одних предприятий, дать их взаймы другим.

• Кредитор и заемщик должны быть юридически самостоятельными организациями; юр лица должны иметь самостоят баланс или смету.

Основными участниками рынка ссудных капиталов являются:

1. Первичные инвесторы — владельцы свободных финансовых ресурсов;

2. Специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций;

3. Заемщики в лице юр, физ лиц и государства, испытывающих потребность в фин ресурсах и готовых заплатить за право их временного использования.

Исходя из целевой направленности кредит ресурсов рынок ссудных капиталов можно разделить на 4 сегмента:

Ден рынок — совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств;

Рынок капиталов — сов-ть средне- и долгоср операций, обслуживающих движение прежде всего осн средств;

Фондовый рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг;

Ипотечный рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости