6.2. Зміст та характеристика іпотечного кредиту.

Іпотечний кредит є ефективним засобом трансформації капіталу, прив’язаного до нерухомості, в операційний. При цьому заставлена нерухомість залишається в користуванні заставодавця і продовжує виконувати свої безпосередні функції, надаючи можливість водночас одержувати значні фінансові ресурси, залучення яких в інший спосіб неможливе.

Особливістю іпотечного кредиту є те, що заставою для його надання може виступати та нерухомість, на купівлю якої він береться.

Іпотечний кредит – це кредит (позика), наданий для придбання нерухомості під заставу даної нерухомості як забезпечення зобов’язання. Права вимоги по кредиту можуть засвідчувати й передаватися через заставну – іменний цінний папір вексельного типу.

Згідно закону України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» іпотечний кредит – це правовідносини, що виникають з приводу набуття права вимоги іпотечного боргу за правочинами та іншими документами

При цьому, це ж джерело трактує іпотечний борг як основне зобов’язання за будь-яким правочином, виконання якого забезпечене іпотекою. На відміну від попереднього, дане визначення не «зав’язується» лише на кредиті на купівлю нерухомості, що його робить «зосередженим» більше на сутності самої іпотеки, а не цільового спрямування кредиту.

Взагалі іпотечне кредитування слід розглядати в одному випадку, як цілісний механізм, що поєднує інтереси позичальників і кредиторів, включаючи інтереси інвесторів, ріелторів, страхових компаній, забудовників та інших суб’єктів ринку. У іншому випадку правильно говорити про “систему іпотечного кредитування” – багатофакторну модель, що містить сам процес видачі іпотечних кредитів, механізми залучення фінансових ресурсів з ринку капіталу та операції на ринку нерухомості. Незважаючи на існування іншого, більш широкого визначення іпотеки та безумовну важливість інших блоків системи іпотечного кредитування, її основу, все ж таки, безпосередньо складають кредитні відносини.

Система іпотечного кредитування передбачає два види діяльності.

По-перше, це безпосередня видача іпотечних кредитів юридичним та фізичним особам.

По-друге, це продаж іпотечних кредитів на вторинному іпотечному ринку з метою додаткового залучення ресурсів для кредитування

Кредиторами з іпотеки можуть бути: іпотечні банки, а також комерційні банки. Позичальниками можуть бути: юридичні та фізичні особи, які мають у власності об”єкти іпотеки або мають поручителів, які надають під заставу об’єкти іпотеки на користь позичальника..

Ознаки іпотечного кредитування:

• середній розмір кредиту під заставу значно перевищує середній розмір інших кредитів, особливо споживчих та кредитів малим підприємницьким фірмам;

• тривалий строк кредитування (від 15 до 30 р.)

• більший ризик, адже можливі зміни економічних умов, відсотків, стану здоров”я позичальника тощо.

• При видачі кредиту під заставу нерухомості більш важливим, ніж дохід позичальника, є стан та вартість його майна – об”єкта кредитування;

• Під час прийняття рішення про видачу кредиту дуже важливою є компетентна оцінка відповідного майна.

Строк кредиту, а також вiдсотки за його користування (якщо iнше не передбачено умовами кредитного договору) розраховуються з моменту отримання (зарахування на рахунок позичальника або сплати платiжних документiв з позичкового рахунку позичальника) до повного погашення кредиту та вiдсоткiв за його користування.

Умови договору про іпотечний кредит розробляє кредитор.