13. Кредитно-банковская система и ее структура.

Кредитную систему рассматривают как совокупность: 1) кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; 2) кредитно-финансовых институтов.

1) Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита служит вексель, который может быть простым и переводным. Цель коммерческого кредита ускорить реализацию товаров и заключенной в ней прибыли.

Банковский кредит представляется владельцами денежных средств, банками, специализированными кредитными учреждениями заемщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита – денежный капитал. Банковский кредит выходит за рамки коммерческого, т.к. он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок.

Для современной рыночной экономике характерно переплетение коммерческого и банковского кредита. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

Потребительский кредит представляется частным лицам. Его объектами являются обычно товары длительного пользования, различные услуги. Потребительский кредит выступает в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд на потребительские цели). Максимальный срок потребительского кредита – 3 года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилья.

Государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых заемщиками, или кредиторами, выступают государство и мастные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения.

Международный кредит – движение и функционирование ссудного капитала между странами.

Выделяют следующие функции кредита:

1.перераспределительную;

2.экономии издержек обращения, т.к. кредит замещает частично наличные деньги, так называемыми кредитными деньгами – векселями, банкнотами, чеками, а также через развитие безналичных расчетов и ускоряет обращение денег.

3.Инструмент регулирования экономики воздействует на хозяйственные процессы через изменение объема и динамики кредита.

2)Кредитно-финансовые институты подразделяются на: 1) центральные банки; 2) коммерческие банки; 3) спец. кредитно-финансовые институты (кредитные организации).

• Ц/Б – это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Это «банки банков» и, как правило, государственные учреждения.

К основным функциям Ц/Б относятся:

эмиссионная; - аккумуляция и хранение кассовых резервов для коммерческих банков; - хранение золотовалютного резерва страны; - кредитование коммерческих банков; - предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов; - клиринг.

• Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий за счет денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Функции коммерческих банков: - аккумулирование бессрочных депозитов и оплата чеков, выписанных на эти банки; - кредитование предпринимателей; - осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; - консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

• Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Это сбербанки, сберкассы, кредитные кооперативы и тд.

Страховые компании – им характерна спец. форма привлечения средств - продажа страховых полисов.

Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют поученные средства для покупки центральным банком различных отраслей хозяйства.