1.2. Мизерный уровень пенсии

Пенсия (от лат. рension платеж) – ежемесячное денежное пособие, выплачиваемое лицам, которые:

- достигли пенсионного возраста;

- имеют инвалидность;

- потеря кормильца.

В связи с демографическими проблемами (старение общества) многие государства (Франция, Германия, Россия и другие) в настоящее время пересматривают свою пенсионную политику.

В зависимости от организации, выплачивающей пенсию, разделяют государственное пенсионное обеспечение и частное.

Государственная пенсия – это ежемесячная государственная денежная выплата, право на получение которой определяется в соответствии с условиями и нормами, установленными настоящим Федеральным законом, и которая предоставляется гражданам в целях компенсации им заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением федеральной государственной гражданской службы при достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности); либо в целях компенсации утраченного заработка гражданам из числа космонавтов или из числа работников летно-испытательного состава в связи с выходом на пенсию за выслугу лет; либо в целях компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступления инвалидности или потери кормильца, при достижении установленного законом возраста; либо нетрудоспособным гражданам в целях преставления им средств к существованию. (в ред.Федеральных законов от 18.07.2009 № 187-ФЗ (ред. 25.12.2009)) ст. 2, Федеральный закон от 15.12.2001№ 166-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации».

В России пенсии по государственному пенсионному обеспечению и трудовые пенсии, назначаемые в порядке, установленном действующим законодательством, не подлежат налогообложению. С 2002 года в стране началась пенсионная реформа, которая в итоге (по состоянию на начало 2014 года) разделила пенсию на две части: страховую и накопительную.

В результате реформы принята двухуровневая система управления накопительной частью пенсии: гражданин может выбирать между Пенсионным Фондом РФ (ПФР) и одним из негосударственных пенсионных фондов. В случае размещения накопительной части пенсии в ПФР, застрахованное лицо может выбирать между государственной (ГУК, в настоящее время ВЭБ) и одной из частных управляющих компаний.

Пенсионная реформа – важнейший национальный проект современной России. Ее основной целью является обеспечение достойной пенсии у работающих ныне граждан, а также установление прямой зависимости между размером будущей пенсии и стажем, зарплатой работника, а также добровольными взносами в пользу его будущей пенсии – иначе говоря – его личным вкладом в пенсионную систему.

Старая, распределительная, система, полностью строилась на принципе солидарности – то есть работники содержали пенсионеров. В общих чертах это выглядело так: советские предприятия отчисляли на пенсионные цели определенный процент от фонда оплаты труда. Государство, добавив необходимую часть из бюджета, полностью расходовало эти средства на выплату текущих пенсий. Пенсии были примерно одинаковыми и относительно высокими, ведь, к примеру, в 1970 году на каждого советского пенсионера приходилось по 5 работников: в пенсионном возрасте находилось малочисленное военное поколение, тогда как в трудоспособный возраст вступило многочисленное поколение рожденных в послевоенное десятилетие, когда наблюдался  всплеск рождаемости. К 1990 году это соотношение сократилось до 2,2 человек, а в 2002 году, когда стартовала реформа, на одного пенсионера приходилось лишь 1,7 работающих. Сегодня на каждого пенсионера приходится около 1,5 работника, а лет через 10 их  количество сравняется. В таких условиях распределительная система оказывается неэффективной: распределять нечего.

Ключевой идеей новой пенсионной системы является принцип накопления. Гражданину предоставлена возможность копить себе на пенсию в период активной трудовой деятельности. За счет средств работодателя каждый работник участвует в системе обязательного пенсионного страхования, формируя накопительную часть трудовой пенсии. С начала 2009 года у каждого гражданина появилась возможность существенно увеличить, совместно с государством, накопительную часть пенсии в рамках системы дополнительного пенсионного страхования (система государственного софинансирования или «1000 на 1000»). Негосударственную пенсию он может накапливать, заключив договор негосударственного пенсионного обеспечения. Наконец, наиболее ответственные работодатели предлагают своим работникам участвовать в корпоративных пенсионных программах.

При всей кажущейся сложности современной пенсионной системы ее логика довольна проста.

В будущем государство гарантирует вам лишь минимальный размер пенсии. Все, что выше – личная ответственность каждого. Чем больше вы скопите к моменту достижения пенсионного возраста – тем лучше будете жить в преклонные годы.

Пенсионная система предоставляет каждому работнику несколько вариантов накопления пенсии. Каждый вариант необходимо изучить и избрать для себя собственную стратегию накопления, оптимальную с точки зрения размера и структуры ваших доходов.

И, наконец, каждый работник имеет возможность формирования каждого вида пенсии в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), что повышает эффективность накопления, защищает пенсию от инфляции и способствует ее приумножению. Такой институт, как НПФ – был специально создан в стране для формирования и защиты пенсионного капитала граждан.

Итак. У двух работников с одинаковым стажем и уровнем заработной платы размер пенсии может существенно различаться. Все зависит от того, насколько сознательно подошел работник к формированию и накоплению своего пенсионного капитала, насколько своевременно и грамотно позаботился о сохранности и приумножении своих пенсионных накоплений.

Пенсию необходимо накапливать, прежде всего потому, что государственная трудовая  пенсия в России явно недостаточна для нормальной жизни. Ее средний размер сегодня равен официальному прожиточному минимуму пенсионера (который практически не учитывает затраты на медикаменты и лечение, на конец 2013 года составляет 6 023,00 руб.). И у многих пенсия заметно меньше этого минимума. А ведь на старости лет нужно и покупать лекарства, и платить за квартиру, и хотя бы изредка баловать внуков.

В конце 2002 года средняя пенсия составляла приблизительно 33 % от средней зарплаты в стране. Речь идет только о "белой" зарплате, так как зарплату в конвертах статистика не учитывает. К концу 2008 года уровень пенсии снизился, по разным оценкам, до 23-26 % от средней зарплаты. Цены же подстраиваются не под пенсии, а под реальные доходы большинства граждан, в которых немалая доля - теневые доходы (зарплаты «в конвертах» и прочее).

По расчетам специалистов, уровень трудовой пенсии к 2012 году снизится до 19-20% от средней зарплаты, а к 2015 году - до 17-18%. И хотя пенсия будет продолжать индексироваться, но купить на нее из-за инфляции с каждым годам можно будет все меньше и меньше.

Важно помнить, что у этих процессов есть не только экономические, но и демографические причины: в пенсионный возраст сегодня начинает вступать многочисленное поколение, родившееся после Великой Отечественной Войны. Эти люди будут выходить на пенсию на протяжении ближайших 15-20 лет. В трудовой же возраст в этот период будет входить малочисленное поколение, рожденное во второй половине 80-х и 90-х годах прошлого века, когда наблюдался серьезный спад рождаемости. Так как трудовая пенсия преимущественно формируется за счет пенсионных взносов работодателей, размер которого является производной от "белой" зарплаты работающих граждан, то описанный демографический дисбаланс неизбежно приведет к сокращению размера пенсий.

Поэтому средняя государственная пенсия в размере около 15-20 % от средней "белой" зарплаты будет естественным следствием нашей истории в ближайшие десятилетия.

Единственная возможность не оказаться в преклонном возрасте за чертой бедности – копить на пенсию в период трудовой деятельности.