31. Основные принципы и формы организации страхового дела.

Экономическая сущность страхования заключается в образовании страхового фонда для покрытия различных ущербов, вызванных каки­ми-либо непредвиденными событиями. Следовательно, можно сделать вывод, что риск, т.е. возможность наступления обстоятельств, влекущих за собой материальный ущерб, выступает в качестве основного понятия страхования.

Страхование как самостоятельная экономическая категория имеет ряд характерных признаков. Основным является наличие замкнутой раскладки ущерба в пределах отдельного страхового фонда. Это обус­ловлено тем, что по статистике число пострадавших страхователей - все­гда меньше их общего числа, а ущерб распределяется среди всех созда­телей страхового фонда данной страховой компании. Страхованию также присущи денежные перераспределительные отношения, связанные с наличием риска, т.е. непредвиденным событием, способным повлечь за собой ущерб и, как следствие, необходимость его компенсации с помо­щью названного фонда.

Функции страхования. Экономическое содержание страхования, как относительно самостоятельной категории финансов, находит свое вы­ражение в двух функциях:

•формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

•целевое использование средств страхового фонда.

Рисковая функция является главной, так как только при ее действии происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участ­ников страхования. Она находит свое выражение в возмещении ущерба по риску при наступлении страхового события.

Предупредительная функция выражается в финансировании необхо­димых мер по уменьшению риска за счет средств страхового фонда.

Сберегательная функция проявляется только в личном страховании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни. Страхо­вые взносы, уплачиваемые страхователем, накапливаются в страховой компании до определенного срока, а затем выплачиваются ему в виде страховой суммы.

Виды страхования. Видом страхования называют часть отрасли стра­хования, объединяющей однородные объекты. В соответствии с российс­ким страховым законодательством выделяют три отрасли страхования — личное, имущественное и страхование ответственности.

Формы организации страхового фонда. Современной страховой прак­тикой выработано три основных формы организации страхового фонда:

• государственный централизованный страховой фонд;

• фонд самострахования;

• фонд страховой компании.

31. Порядок и условия заключения договоров страхования.

Отношения оформляются договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:

• страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;

• страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска.

Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются:

• вид страхования;

• сумма страхования;

• период страхования;

• величина страховой премии, виды и способы её внесения.

• Франшиза - одна из ком-х форм тех-го обмена. Она применяется при обмене (реализ-ии товарных знаков). Франшиза - продавец. Франшиза - покупатель. 1. Торговая франшиза (покупка права продажи тов-в вместе с товарными знаками); 2. Лицензионная франшиза (продавец тов-ра продает и лицензию на право открытия магазина).

• Договор имущественного страхования часто предусматривает собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый процент от выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е. это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщика. Франшиза бывает условная и безусловная.

• При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в предела страховой суммы за вычетом франшизы.

• При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

П=Т_б(S - Ф),

где Т_{б –} тарифная брутто-ставка;

S – страховая сумма;

Ф – сумма франшизы.