2.4. Анализ влияния продаж страховых услуг по страхованию автотранспортных средств на доходность страховой компании

В прошлом 2013 году, в России только 250-300 тысяч новых автомобилей реализовывалось в кредит, что составляет 20% от общего числа продаж новых автомобилей. Для сравнения, в наиболее развитых странах Центральной и восточной Европы (Польша, Венгрия, Чехия) при покупке автомобиля кредит используют в 50-80% случаев.

Если ожидания экспертов относительно быстрого роста автокредитования оправдаются, то к 2016 г. доля машин, купленных в кредит, может вырасти как минимум до 45-50%, что в абсолютном выражении составляет 1,0-1,1 млн. шт. Разумеется, все проданные в кредит автомобили подлежат страхованию по КАСКО и ОСАГО. С учетом качественного улучшения автопарка средние годовые затраты на страхование автомобиля, проданного в кредит, по мнению специалистов Princeton Partners Group, могут вырасти с сегодняшних $800-850 до $900-950 в 2016 г.

Время от времени на рынок, с целью одномоментно захватить как можно большее количество клиентов, появляются такого рода компании, которые резко опускают тарифы. Сейчас количество таких компаний незначительно. Но еще недавно они реально могли влиять на ситуацию, особенно если говорить о конкретном регионе - все время появляется какой-то ценовой «лидер». Да и на уровне всего национального страхового рынка по итогам каждого года находится пара страховщиков, которые пытаются проводить демпинг. Ну а то, что таких компаний, неважно, крупных, средних или мелких, год от года становится все меньше – весьма положительная тенденция.

Естественно, страховые компании не могут с этим мириться, они на это должны реагировать ужесточением условий страхования и требований к страхователям. Соответственно, на рынке целый ряд компаний просто подняли тарифы, и это позитивная тенденция сегодняшнего дня. когда, допустим, отдельная компания отказывается от страхования наиболее «интересных» марок «Тойота» и «Лексус» - это свидетельство того, что рынок заставляет страховщика подходить к андеррайтингу с большей требовательностью. И это реальный пример адекватного реагирования страховой компании на складывающуюся рыночную ситуацию.

В 2012 году только 10 % автовладельцев в России имели полис автострахования – КАСКО, из них почти две трети страхователей проживает в Москве и Санкт-Петербурге (26 %) и городах-миллионниках (36 %). На города с населением от 500 тыс. человек до 1 млн человек приходится 20 % автострахователей, на города с населением от 100 тыс. человек до 500 тыс. человек – 13 %, в малых городах и селах – по 2 % страхователей. Соответственно, наибольший уровень пользования КАСКО отмечается в Москве и Санкт-Петербурге (18 % автовладельцев имеют полис КАСКО) и городах-миллионниках (15 %). высокий уровень выявлен в селах – 12 %, что необычно для данного типа населенных пунктов. в городах с населением от 500 тысяч до 1 млн. человек доля автовладельцев, имеющих полис КАСКО, находится на уровне 7 %; в городах от 100 тыс. до 500 тыс. человек – 5 %; от 50 тыс. до 100 тыс. человек – 6 %.

О наличии КАСКО заявили 31 % респондентов-владельцев иномарок до пяти лет, 16 % –имеющих отечественные автомобили до пяти лет, 7 % – обладателей иномарок старше пяти лет и 3,5 % респондентов, имеющих отечественные автомобили старше пяти лет. Полис КАСКО имеют 41 % респондентов, купивших автомобиль в кредит, взятый в автосалоне, и 21 % – использовавших автокредит, взятый непосредственно в банке.

Небезынтересно также, что в качестве страховых продуктов, которыми они пользуются помимо КАСКО, автовладельцы назвали страхование квартиры (8 %), ДМС (8 %) и страхование дачи или загородного дома (5 %), страхование детей от несчастного случая (3 %), страхование собственной жизни (3 %), страхование самого себя от несчастного случая (3 %), страхование в поездках (3 %), накопительное страхование для детей (1 %) и другие виды страхования (1 %). При этом 77 % опрошенных автовладельцев заявили, что не пользуются вообще никакими услугами добровольного страхования.

Учитывая достаточно низкий общий уровень осведомленности наших сограждан о финансовых услугах, мы видим, что и в сфере автострахования наблюдаются те же тенденции. Для сравнения: одной из определяющих тенденций, оказывающих существенное влияние на развитие финансового рынка в целом, является рост доходов населения. При этом сохраняется довольно высокий уровень неосведомленности населения и низкая финансовая грамотность. На фоне роста сбережений и инвестиционного потенциала населения эти факторы становятся серьезным препятствием для полноценного вовлечения в пользование финансовыми услугами. Результаты исследования каналов продаж данного вида страхования ведущими страховщиками позволяют сделать вывод, что приоритетным направлением развития рынка автоКАСКО является страхование при автокредитовании в регионах.

По итогам 2013 года кризис еще не успел оказать существенного влияния на показатели данного сегмента. По предварительным данным объем рынка автоКАСКО России за 2013 год составил 176 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2012 годом на 15% (Рис. 2.1). Реальные проблемы впереди: по прогнозу, за текущий год российские страховщики соберут взносов на 25% меньше, чем за предыдущий (без учета инфляции). Это не относится ко 2-оцй главе. К чему это?

Рисунок 2.1 Динамика объема автокредитов в РФ, 2008-2012 гг, млрд. долл.

Рост рынка автоКАСКО напрямую зависит от объемов автокредитования: до кризиса в кредит покупалось около половины всех автомобилей. Сейчас кредиты на покупку автомобилей предлагаются на более жестких условиях, практически до минимума снизился уровень автокредитования, поэтому развитие сегмента автоКАСКО затормозилось. конечно, есть вторичный рынок, но даже там ощущается негативное влияние финансового кризиса: доходы населения сокращаются, и спрос на автомобили падает. Поскольку лизинг также связан с кредитными средствами, он в том же плачевном состоянии, что и автокредитование.

В условиях резкого падения рынка все проблемы, которые закладывались в годы благоденствия, вышли наружу. Переживут трудности далеко не все. Корень зла – непозволительно близкий для страховщика горизонт планирования, который был характерен для многих участников российского страхового рынка в последние годы. Значительная часть игроков решала исключительно краткосрочные задачи – привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. Тарифы сознательно устанавливались ниже статистически обоснованного уровня. Такая модель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, когда выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, которые получены от новых, привлеченных низкой ценой полиса. При такой тарифной политике, как только темпы прироста взносов станут отрицательными, сформированных страховых резервов окажется недостаточно для осуществления выплат, что неминуемо приведет к дефолту страховщика.

Владельцы избравших подобную стратегию компаний, формулируя цели их развития и ставя задачи перед менеджментом, прекрасно понимали, что долго так работать они не смогут. Расчет строился на том, чтобы набрать значительный клиентский портфель и на пике продаться инвестору, обладающему значительными финансовыми ресурсами.

Проблемы рынка усугубятся и из-за резкого роста объемов выплат страховых возмещений. Причины этого кроются как в повышении стоимости ремонта поврежденных автомобилей, так и в ожидаемом специалистами росте количества угонов. Согласно статистике, увеличение безработицы на 1 процент влечет за собой рост криминалитета на 5 процентов. Роста числа угонов в условиях кризиса не избежать. Основной добычей преступников станут машины как премиум-, так и экономкласса, а угоны все чаще будут происходить в форме разбойных нападений. Многие компании, придерживавшиеся неосмотрительной политики, не справившись со своими обязательствами, будут вынуждены уйти с рынка. Основной причиной станет то, что из-за резкого уменьшения поступлений через банковские каналы сборы упали, а убытки по проданным ранее полисам продолжают накапливаться. Однако это не должно затронуть ведущих игроков. компании с диверсифицированными портфелями, развивающие все виды страхования, смогут в полной мере отвечать по взятым на себя обязательствам.

В условиях кризиса, когда сокращается рынок и падают продажи, демпинг становится разновидностью самоубийства. кроме того, девальвация рубля вызвала повышение цен на запчасти и услуги станций технического обслуживания, а следовательно, рост убыточности. Так что сейчас самое время поднимать тарифы, и если какая-то страховая компания снижает их, значит, ее ликвидность находится в катастрофическом состоянии и она пытается любыми способами получить хоть немного денег.

Когда стоимость ремонта автомобилей растет, установление компаниями низких тарифов означает, что либо компания неправильно считает, либо не собирается платить клиентам, станциям, партнерам. Особое подозрение вызывают структуры, которые снижают тариф по КАСКО на 30–40 процентов якобы вследствие отсутствия выплат комиссионного вознаграждения агентам, хотя расходы этих компаний на рекламу, по оценке экспертов, сопоставимы с этой самой “отсутствующей” комиссией.

По свидетельству большинства участников рынка автострахования, под влиянием кризиса ситуация изменилась в худшую сторону: демпинговать стали все больше. Это однозначно свидетельствует о близком крахе многих страховщиков: в лучшем случае они будут проданы за символические деньги более устойчивым игрокам рынка, в худшем – обанкротятся, оставив без страховой защиты сотни тысяч автовладельцев.

Составной частью проблемы демпинга является и крайне болезненный вопрос размера комиссии посредников при продаже полисов автоКАСКО. Желание продавцов получать высокие комиссии понятно. Однако следует иметь в виду, что страховые тарифы рассчитываются с учетом определенных расходов на комиссию. Повышение комиссии при увеличении тарифов сделает их неконкурентными. Увеличение комиссий без повышения тарифа – это тоже неоправданный демпинг. компании, которые собираются выполнять обязательства перед страхователями, а не стремятся захватить рынок, набрав убыточный портфель, должны сохранить или даже сократить размер комиссии.

Убрать. должны быть расчеты и анализ.Выводы!

5. Оценка эффективности системы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

   Следует охарактеризовать, что включает в себя системы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Затем представить расчеты и анализ.

Общество с Ограниченной Ответственностью “Росгосстрах” предлагает своим клиентам различные варианты страхования автогражданской ответственности, автоКАСКО, дополнительного оборудования и от несчастного случая.

Остановимся лишь подробно на классическом договоре страхования автогражданской ответственности. На сегодня возможно страхование ответственности владельцев транспортных средств с различным лимитом ответственности от 1000,0 долларов до 200 000,0 долларов США. Страхование возможно как в долларовом эквиваленте, так и в рублях.

Таблица 2.1

Ставки по страхованию автогражданской ответственности для физических лиц

Страховая сумма (USD)	2 500	5 000	10 000
Тариф страховой премии и взнос для легковых автомобилей	2,0% 50$	1,5% 75$	1,3% 130$
Тариф страховой премии и взнос для грузовых автомобилей	2,8% 75$	1,8% 90$	1,5% 150$

По страхованию в долларовом эквиваленте устанавливается ограничение по росту курса доллара США. Здесь не может быть США. Во 2-ой главе только ООО «Росгосстрах»

Расчет и выплата страхового возмещения производится по курсу ЦБ РФ на дату выплаты страхового возмещения, но не выше 130% курса оплаты Страхователем страховой премии.

При расторжении Договора страхования расчет и выплата возврата Страхователю уплаченных страховых взносов производится в соответствии с Договором по курсу уплаты страховых взносов Страхователем. Страхователь имеет право в течение Договора страхования произвести доплату страховой премии за повышение курса, в пределах которого производится расчет и выплата страхового возмещения.

Расчет доплаты страховой премии осуществляется по формуле:

Д = С_$ х Тариф х [( N - n)/N ] x ( курс^нов. - 1,3 х курс^опл. ), где

Д - доплата страховой премии;

С_$ - страховая сумма в У.Е.;

Тариф - ставка страховой премии за весь период страхования;

N - период страхования;

n - прошедший период страхования;

Курс^нов. - новый курс, в пределах которого будет производиться выплата страхового возмещения после доплаты страховой премии;

Курс^опл. - курс до доплаты страховой премии.

Нетто - ставка по этому виду страхования составляет 67%.

Договор страхования привязан к конкретному транспортному средству. в договор страхования можно включить несколько лиц, допущенных к управлению транспортным средством, что не повышает страховой тариф. Если среди допущенных к управлению транспортным средством есть лица, чей водительский стаж не достиг одного года (по дате выдачи прав), для него устанавливается безусловная франшиза в следующем размере:

• стаж вождения от 0 до 6 месяцев – франшиза 150,0 долларов США;

• стаж вождения от 6 до 12 месяцев – франшиза 100,0 долларов США.

Франшиза действует только в том случае, если транспортным средством управлял именно тот человек, водительский стаж которого не достиг одного года. в том случае, если страхователь хочет исключить из договора страхования франшизу, для расчета тарифной ставки используется повышающий коэффициент – 1,2 –1,3 в зависимости от уже имеющегося стажа вождения – для первых шести месяцев – 1,3; для последующих шести – 1,2.

Обычно граждане выбирают следующие лимиты ответственности: для легкового автомобиля – 5-10 тысяч долларов, для грузового 10-15 тысяч долларов.

Договор страхования заключаются в форме страхового полиса. Основанием для заключения договора страхования является заявление страхователя, которое может быть как в устной, так и в письменной форме. Однако, Правилами страхования средств наземного транспорта, которыми руководствуется в настоящее время ООО “Росгосстрах”, установлено, что заявление страхователя должно быть письменным. Договор страхования (страховой полис), как и все приложения к нему, являющиеся его неотъемлемой частью, в обязательном порядке составляется в двух экземплярах, один из которых хранится у страховщика, а второй у страхователя.

После заполнения заявления страхователь оплачивает страховой взнос и получает страховой полис и приложение. Полис вступает в силу с ноля часов дня, следующего за приемом денег и действует до конца срока страхования, указанного в заявлении.

Приложение содержит оговорку по росту курса доллара США и перечисление лиц, для которых предусмотрена франшиза (если она есть) с указанием срока ее действия.

Страхователем по такому договору страхования является владелец транспортного средства и лицо, имеющее генеральную доверенность или доверенность в простой письменной форме (Ст.185 ГК РФ). выгодоприобретателем по данному виду страхования является третье лицо, которому нанесен ущерб, поэтому в заявлении эта графа остается незаполненной.

Третьи лица – потерпевшие, имеющие в соответствии с законодательством Российской Федерации право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред, лица, имеющие право на возмещение вреда в связи с потерей кормильца и возмещение расходов на погребение, а также юридические лица, имуществу которых причинен вред.

Не являются потерпевшими, в соответствии с настоящими Правилами, Страхователь, водитель, управляющий транспортным средством Страхователя в момент страхового случая, и находившиеся в нем пассажиры. Договоры страхования на основании настоящих Правил заключаются с владельцами подлежащих регистрации механических транспортных средств (мотоциклов, мотороллеров, легковых и грузовых автомобилей и транспортных средств, построенных на их базе, тягачей, микроавтобусов, автобусов, троллейбусов, трамваев, тракторов и прочих самоходных машин) и прицепов к ним, за исключением транспортных средств на гусеничном ходу.

Действие договора страхования, заключенного на основании Правил, распространяется на территорию Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором страхования, за исключением территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

Объектом страхования, в соответствии с Правилами, являются имущественные интересы Страхователя и застрахованных лиц, связанные с возникающими в соответствии с законодательством РФ обязательствами по возмещению убытков вследствие причинения указанным в договоре страхования/ страховом полисе транспортным средством вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Страховым случаем является событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховым случаем считается ДТП, произошедшее при участии указанного в договоре страхования/страховом полисе транспортного средства, и в результате которого транспортным средством причинен вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц и у страхователя или застрахованного лица в соответствии с законодательством РФ возникает обязанность возместить причиненный вред.

К страховым случаям относятся также случаи причинения вреда отделившимися от движущегося транспортного средства элементами (частями транспортного средства или перевозимыми предметами).

Не является страховым случаем ДТП повлекшее причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц:

• в результате умышленных действий потерпевшего;

• при управлении транспортным средством лицом, не указанным в договоре страхования/страховом полисе;

• при управлении транспортным средством лицом, противоправно им завладевшим;

• в результате возгорания не находившегося в движении транспортного средства, а также в результате поджога транспортного средства;

• в результате взрыва транспортного средства, если он произошел не на месте ДТП и не является его следствием, а также в результате подрыва транспортного средства;

• вследствие последствий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения и т.д.

Все уточнения касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора страхования исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.

Возмещению подлежит прямой реальный ущерб, вызванный причинением вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевшего транспортным средством, указанным в договоре страхования/страховом полисе, при наступлении страхового случая. Причиненный ущерб, являясь материальным ущербом, оценивается в денежном выражении.

Ущербом, причиненным жизни и здоровью (личности), является:

• утраченный потерпевшим в результате повреждения здоровья заработок;

• вызванные повреждением здоровья, дополнительно понесенные расходы, если установлено, что они вызваны необходимостью дополнительной помощью и ухода, в которых потерпевший нуждается, но не имеет право на их бесплатное получение;

• убытки в результате смерти потерпевшего.

• ущербом, причиненным имуществу, является повреждение или уничтожение транспортного средства и иного имущества.

При повреждении транспортного средства или иного имущества возмещению подлежит стоимость восстановительного ремонта, которая включает стоимость ремонтных работ исходя из средних действующих цен. Если стоимость восстановления поврежденного транспортного средства или иного имущества делает это восстановление экономически нецелесообразным (стоимость ремонта превышает 70% действительной стоимости поврежденного объекта).

Не подлежит возмещению ущерб: возникший в связи с повреждением или уничтожением антикварных и аналогичных предметов; причиненный окружающей среде.

Доля сборов по страхованию в ООО “Росгосстрах” составляет примерно треть от величины общих сборов. Проанализируем данные по сборам за 2012 год и первый квартал 2013 года.

Убрать теорию. Только расчеты и анализ.

Таблица 2.2

Сборы страховых премий по страхованию физических лиц Неясно за кокой год? Должны быть проанализированы показатели минимум за 3 последних года.

Период	Сборы по страхованию КАСКО, руб.	Сборы по страхованию АГО, руб.	Сборы по страхованию доп. оборудования, руб.	Сборы по страхованию от несчастного случая, руб.	Итого по всем видам, руб.
1-ый квартал 2012 г.	655591,32	129431,03	3105,40	3283,82	791411,57
2-ой квартал 2012 г.	554537,61	193933,16	24129,39	4627,04	777227,20
3-ий квартал 2012 г.	1003321,63	260182,63	2649,37	3770,05	1269923,68
4-ый квартал 2012 г.	1065365,29	270564,20	10060,28	9611,49	1355601,26
1-ый квартал 2013 г.	1284180,52	337008,89	7548,18	12502,84	1641240,43

В данной таблице представлены сведения по объему сборов страховых премий по страхованию автотранспорта Указать причины изменений?. Из таблицы видно, что сборы растут Что повлияло?, но динамику роста необходимо оценить в процентном выражении, взяв за 100% показатель за первый исследуемый период выводы в цифрах.

Таблица 2.3

Динамика роста сборов страховых премии по страхованию автотранспорта

Период	Сборы по страхованию КАСКО, руб.	Сборы по страхованию АГО, руб.	Сборы по страхованию доп. оборудования, руб.	Сборы по страхованию от несчастного случая, руб.	Итого по всем видам, руб.
1-ый квартал 2012 г.	100%	100%	100%	100%	100%
2-ой квартал 2012 г.	85%	150%	777%	141%	98%
3-ий квартал 2012 г.	153%	201%	85%	115%	160%
4-ый квартал 2012 г.	163%	209%	324%	293%	171%
1-ый квартал 2013 г.	196%	260%	243%	381%	207%

Данные таблицы 2.3 нагляднее свидетельствуют о росте объема сборов страховых премий в исследуемом периоде. Можно сделать следующие выводы:

По страхованию автогражданской ответственности количество сборов неуклонно растет. По сравнению с первым периодом, во втором квартале 2012 года, сборы выросли на 150%, за третий квартал – на 201%. Незначительное увеличение наблюдается в четвертом квартале –209% по отношению к базовому периоду. В первом квартале 20013 года сборы увеличились на 260% по сравнению с периодом годичной давности.

Показатели роста собранных страховых премий по страхованию автогражданской ответственности существенно отличаются от средних показателей роста по всем видам страхования. Так, во втором квартале 2012 года наблюдается незначительное уменьшение собираемых страховых премий – на 2%. в дальнейшем наблюдается резкий скачок дальше плавное увеличение сборов.

Сборы по страхованию КАСКО также возрастали, но не такими темпами. Снижение сборов наблюдается лишь во втором квартале 2012 года на 15% по отношению к базовому периоду, в дальнейшем - плавный рост.

Значительный скачок наблюдается в сборах по страхованию дополнительно оборудования. во втором квартале сборы увеличились на 677%, в дальнейшем произошло снижение объемов, затем вновь значительный рост.

Плавно росли сборы и по страхованию от несчастного случая.

Таблица 2.4.

Доля сборов по каждому виду страхования в общей сумме сборов

Период	Сборы по страхованию КАСКО	Сборы по страхованию АГО	Сборы по страхованию доп. оборудования	Сборы по страхованию от несчастного случая
1-ый квартал 2012 г.	82,84%	16,35%	0,39%	0,41%
2-ой квартал 2012 г.	71,35%	24,95%	3,10%	0,60%
3-ий квартал 2012 г.	79,01%	20,49%	0,21%	0,30%
4-ый квартал 2012 г.	78,59%	19,96%	0,74%	0,71%
1-ый квартал 2013 г.	78,24%	20,53%	0,46%	0,76%
Среднее значение	78,01%	20,46%	0,98%	0,56%

Данные свидетельствуют о том, что в структуре сборов происходили заметные изменения. Устойчива тенденция к увеличению доли сборов по страхованию автогражданской ответственности, что, несомненно, является положительным фактом на фоне увеличения и общего объема сборов. Доля сборов по страхованию КАСКО остается в последние три квартала относительно устойчивой. Среднее значение доли сборов по страхованию автогражданской ответственности - 20,46%, а по страхованию КАСКО – 78,01%. Этот показатель выше за счет значительно больших взносов и тарифов по страхованию КАСКО, а не за счет большего количества договоров.

Для того, чтобы анализ деятельности компании по страхованию автогражданской ответственности был более полным необходимо проследить изменение количества договоров по различным видам страхования. Для этого воспользуемся следующими таблицами.

Таблица 2.5

Количество договоров, заключенных по разным видам страхования в исследуемом периоде

Период	всего договоров	Только АГО	Только КАСКО	Полное КАСКО	Частичное КАСКО	КАСКО +АГО	Н/с	Д/об
1-ый квартал 2012 г.	63	15	19	34	14	30	3	4
2-ой квартал 2012 г.	107	59	16	31	17	32	9	6
3-ий квартал 2012 г.	117	57	12	41	19	37	1	7
4-ый квартал 2012 г.	159	76	13	63	20	71	6	8
1-ый квартал 2013 г.	176	71	21	74	31	83	13	17

Эти и последующие таблицы отражают количество классических договоров страхования.

Данные, приведенные в таблице, дают возможность сделать вывод о росте количества договоров по всем видам страхования. Более наглядно это продемонстрирует следующая таблица и график.

Таблица 2.6

Динамика роста количества договоров по страхованию автотранспорта

Период	всего договоров	Только АГО	Только КАСКО	Полное КАСКО	Частичное КАСКО	КАСКО +АГО	Н/с	Д/об
1-ый квартал 2012 г.	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100	100
2-ой квартал 2012 г.	170%	393%	84%	91%	121%	107%	300	150
3-ий квартал 2012 г.	186%	380%	63%	121%	136%	123%	33	175
4-ый квартал 2012 г.	252%	507%	68%	185%	143%	237%	200	200
1-ый квартал 2013 г.	279%	473%	111%	218%	221%	277%	433	425

Данные таблицы показывают следующее:

Количество договоров по различным видам страхования имеет явную тенденцию к росту, но динамика роста неодинакова.

Рис. 2.2. Рост количества договоров по страхованию 1 кв. 2012 - 1 кв. 2013, %

Наибольший темп роста наблюдается в графе «только АГО», что означает, что резко (на 373%) увеличилось количество договоров только автогражданской ответственности. Это говорит о том, что люди стали в первую очередь думать о своей ответственности перед другими участниками дорожного движения, страхование автогражданской ответственности становится наиболее популярным видом страхования. Одной из причин является то, что страхование автогражданской ответственности осуществляется независимо от года выпуска транспортного средства, его типа и водительского стажа, а также от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Небольшие поправочные коэффициенты или франшиза сглаживают некоторые повышенные факторы риска, но в любом случае страхователю этот вид страхования всегда выгоден. Общее количество договоров увеличилось на 179%, что является подтверждением устойчивого развития автострахования в компании. Значительным колебаниям подвергся показатель «только КАСКО». как правило, только по программе КАСКО страхуются автомобили, взятые в аренду, под залог которых взят кредит в банк, полученные путем заключения договора лизинга или перегоняемые автомобили. Видимо в первом квартале 2012 года и в первом квартале 2013 года таких договоров было больше, чем в других периодах. к сожалению, владельцы транспортных средств, которых банк или арендодатель обязывает страховать полное КАСКО почти некогда не заключают договор страхования автогражданской ответственности, хотя в случае ДТП по их вине они могут понести значительные потери, возмещая ущерб пострадавшей стороне. как видно из таблицы, значительно выросло количество договоров по страхованию дополнительного оборудования.

График показывает рост числа договоров в абсолютных величинах. На нем видно, что за исследуемый период происходит значительный рост числа договоров с физическими лицами, особенно по комплексному страхованию автогражданской ответственности и автоКАСКО.

Следующий график представит процентное увеличение количества договоров по различным видам страхования в исследуемом периоде.

Рис. 2.3. Динамика роста числа договоров по страхованию I кв.2012- I кв.2013, %

Теперь проанализируем изменение доли договоров по различным видам страхования. Для этого представлена таблица.

Таблица 2.7

Изменение доли количества договоров по различным видам страхования

Период	всего договоров	Только АГО	Только КАСКО	Полное КАСКО	Частичное КАСКО	КАСКО +АГО	Н/с	Д/об
1-ый квартал 2001г.	100%	24%	30%	54%	22%	48%	5%	6%
2-ой квартал 2001г.	100%	55%	15%	29%	16%	30%	8%	6%
3-ий квартал 2001г.	100%	49%	10%	35%	16%	32%	1%	6%
4-ый квартал 2001г.	100%	48%	8%	40%	13%	45%	4%	5%
1-ый квартал 2002г.	100%	40%	12%	42%	18%	47%	7%	10%

Исходя из данных, представленных в таблицах можно сделать следующие выводы:

За исследуемый период сборы по автогражданской ответственности увеличились на 144%, по КАСКО на 42%.

Доля сборов по автогражданской ответственности выросла на 9,2%, доля сборов по КАСКО снизилась на 7,71%, что говорит о том, что страхование автогражданской ответственности становится все более популярным видом страхования. количество транспортных средств, застрахованных в ООО “Росгосстрах” по автогражданской ответственности, увеличилось на 138 единиц, по автоКАСКО – на 47 единиц.

Количество транспортных средств, застрахованных только по автогражданской ответственности, увеличилось на 525%, по комплексному страхованию КАСКО и автогражданской ответственности на 135%.Увеличилась доля договоров, заключенных на сумму от 5001 до 10000 долларов США, т.е. имеет место тенденция к страхованию автогражданской ответственности на большие суммы по каждому транспортному средству.

Рост интереса к страхованию автогражданской ответственности постоянно растет. Это наглядно показывают графики роста сборов по данному виду страхования. Безусловно, эта тенденция позволяет оптимистично оценивать перспективы реализации федерального закона. Очевидно, что уровень страховой культуры в нашей стране невысок и подавляющим числом автовладельцев обязательное страхование будет восприниматься как еще один "побор". Таким образом, применительно к теме дипломного исследования это означает, что значительное увеличение количества заключенных договоров по АГО свидетельствует о росте сознательности автовладельцев, но не вызывает сомнения что для преодоления этих заблуждений государству потребуется проведение серьезной разъяснительной работы с самых разных слоях общества

Сократить 2-ую главу до 30-35 страниц

Материал структурировать и представить анализ за 2010-2012 годы со ссылкой на приложения:

- Бухгалтерский баланс,

- отчет о движении денежных средств

- отчет о прибылях и убытках.