3. Правовой статус банка.

Банки – это разновидность кредитной организации. Если кредитная организация, получившая статус банка, не удовлетворяет условиям (например, требования к уставному капиталу), то ЦБ своим решением переводит такой банк из банковских организаций в небанковские организации – не осуществляют основной банковский вид деятельности – расчетно-кассовое обслуживание ФЛ и ЮЛ.

Банк – это разновидность кредитной организации. Создаются в форме хозяйственного общества, большинство в форме ОАО. Внешэкономбанк – государственная корпорация. Почему в форме ОАО, потому что открытые общества вправе размещать эмиссию среди неопределенного круга лиц. Спрос на денежные ресурсы всегда есть, поэтому банки как правило не задерживаются на какой-либо стадии.

2 уровня требований к размеру уставного капитала: 90 000 000 рублей для узкого круга операций и 180 000 000 для всего спектра операций.

Правоспособность у банков дБ специальная. Некоторые авторы характеризуют ее как исключительную – занятие банковской деятельности. практика банковской деятельности складывается таким образом, что банкам и не надо заниматься иной деятельностью.

Банки могут создавать паевые инвестиционные фонды, кот являются обособленными имущественными комплексами – либо банк управляет, либо управляющая организация.

Особый порядок создания банков.

Банковская деятельность лицензируется. ЦБ выдает лицензии, имеет право отзывать лицензию. У ЦБ особые полномочия – в случае появления признаков неплатежеспособности, предупреждающих о возможности банкротства, осуществляет попытку санации банка – вывести его из кризисного состояния. Но ликвидировать банк как ЮЛ можно лишь после отзыва лицензии ЦБ.

Расчетно-кассовое обслуживание ФЛ и ЮЛ.

Характеристикой правоспособности банков является их круг операций, кот банки осуществляют. Основной вид операций – расчетно-кассовое обслуживание ФЛ и ЮЛ. В литературе часто встречаем словосочетание «коммерческие банки» - оно пустое. По определению банки являются коммерческими банками и добавлять к определению банка слово «коммерческий» не надо.

Расчетно-кассовое обслуживание осуществляется в рамках банковского счета. Стороной договора мб как ФЛ, так и ЮЛ. В практике не все просто. Некоторые банки ориентируются только на ФЛ, другие еще и на ЮЛ. Некоторые ориентируются только на крупный бизнес, например ВТБ.

Правомерен ли отказ в открытии банковского счета маленькой фирме. ГК дает формулировку: банк обязан открывать счета ФЛ и ЮЛ за исключением случаев, когда у него нет производственной возможности. Такое правило вызывает сомнение.

Если банк объявил об условиях обслуживания, то банк заключает договоры на этих условиях с любым и каждым. По общему правилу, если иное не предусмотрено договором, бан обязан на средние остатки по счетам начислять проценты годовые. Презумпция возмездности с точки зрения обязанности банка начислять проценты. А обязан ли клиент платить банку за расчетно-кассовое обслуживание, тьо это дБ предусмотрено в договоре.

Это договор присоединения.

Договор возмездный, но возмездный в двух аспектах. Легальная формулировка дает возможность признать договор консенсуальным и двусторонним.

Банки могут выступать в качестве налоговых агентов, платежных агентов.

Привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ.

Банки совершают различные виды операций. 2 группы:

• Пассивные – привлечение денежных средств, главная роль здесь принадлежит привлечению денежных средств ЮЛ и ФЛ во вклады. Банки нуждаются в дополнительных ресурсах.

• Активные – размещение денежных средств

У ФЛ именные сберегательные книжки и книжки на предъявителя. На предъявителя признаются ценными бумагами. ЮЛ открываются депозитные счета и выдаются депозитные сертификаты, кот признаются ценными бумагами.

Договор банковского вклада – возмездный. Мб срочным либо до востребования. Если процент по вкладу ниже уровня инфляции, то нет смысла хранить деньги в банке.

Если обратимся к проекту нового ГК, то увидим, что в главы 2й части ГК, посвященной банковским институтам вносится много новелл – это касается банковских счетов. Новые виды банковских счетов отражаются в проекте – договор накопительного счета.

Среди активный банковских операций – это операции по кредитованию. Эти операции могут совершать и небанковские кредитные организации, но для банков это тоже самая характерная активная операция. Повсеместно ситуация – заемщики и организации ЮЛ и ФЛ-граждане как правило нарушают сроки возврата, погашения кредита и либо погашают кредит с просрочкой. Тем не менее банки осуществляют кредитную деятельность и за счет кредитования получают определенные доходы, прибыль, оказываются в плюсе и могут продолжать несмотря на отрицательные моменты невозврата кредита.

Кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа. Дальше идет коммерческий товарный кредит. Договор банковского кредита – консенсуальный договор – считается заключенным в момент принятия соглашения по всем существенным условиям. Является возмездным, так как заемщик платит проценты заимодавцу. Также является взаимным двусторонним.

Для банковского кредитования характерна срочность иногда и цель. Цель может фиксироваться как существенное условие в договоре. Банки предпочитают, чтобы в кредитном договоре указывалась цель кредита.

Как правило банки выдают кредит своим клиентам – тем ФЛ и ЮЛ, кот имеют банковские счета в этом банке. Но есть практика, когда банки выдают кредит лицам, кот не являются клиентами этого банка. В каждом банке есть либо кредитный департамент, кредитный комитет, кот проверяет обоснованность, просчитывает риски. Информация посылается в бюро кредитных условий. Практика банковского кредитования интересна для юристов по многим условиям, в том числе потому, что банку нужны способы защиты от случаев невозврата – залог имущества, пеня, банковская гарантия, поручительство. Гарантом могут выступать страховые организацией и коммерческие кредитные организации. В проекте нет определения «банковская гарантия», а использовано понятие «гарантия».

ГК предусматривает, если после заключения договора выявляются новые обстоятельства, в связи с которыми должник не возвратит кредит, то кредит не предоставляется.

С некоторых пор, когда объемы невозвращенных кредитов стали увеличиваться, то ЦБ установили правила, что те суммы, кот банк должен выдать по кредитному договору, дБ зарезервированы. Для этого банки нанимают юридические фирмы, стали создаваться специальные агентства, кот предлагают свои услуги по взысканию долгов. Долго позиция ВАС – уступать по цессии право взыскания задолженности по кредитному договору мб передано только банковской организации. Потом стали появляться мнения в литературе, что не только банковским организациям.

Операции, кот осуществляют банки, перечислены в ст.5 «О банках и банковской деятельности».

Банки могут производить услуги по переводу денег, даже не своих клиентов.

Расчеты.

Инкассо, чеки, аккредитивы, поручения. Самая распространенная форма – платежное поручение.