68. Состояние и перспективы страхового рынка в России

формирование страх. рынка в РФ началось в начале 90х годов после отмена гос. монополии в области страхования

Факторы негативно влияющие на развитие страх. рынка:

1)Российский менталитет

2)существующий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги граждан и юр. лиц

3)значительные расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф, покрываемые за счет бюджетных средств

4)кризисы (дефолт, последний кризис и тд)

Проблемы страхового рынка

1)низкий уровень капитализации страховых организаций

2)неразвитость национального перестраховочного рынка

3)недостаточное развитие обязательного страхования

4)ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка добровольного страхования

5)невысокое качество страховых продуктов

6)высокие страховые тарифы

7)отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов

8)информационная закрытость рынка страховых услуг.

Какими темпами развивается рынок страхования:

У Страхования имущества самая большая доля, на втором месте страх ответственности, на третьем месте, страх предпринимательских рисков,

Наилучшее развитие получило медицинское страхование.

69. Государственное регулированиение страх. Д-ти в рф

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осущ-ся в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых ФЗ, страх. зак-ва, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и гос-ва, эффективного развития страхового дела(СД). Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства органом страхового надзора(ФССН-федер.служба страхового надзора) и его террит.органами. Страховая деят-ть жестко регулируемая т.к. имеет особое соц-эк. значение, важная сост. часть финансовой системы и ресурсы которыми управляют СК – ресурсы страхователей!

почему во всем мире это жестко регулируемая сфера деятельности

-сфера имеющая особое соц-эк. значение- обеспечивает стабильность

-важнейшая составная часть финансовой системы государства

-ресурсы, которыми управляют страховые организации-ресурсы страхователей

Регулируется 3мя осн органами: Федеральная служба страхового надзора, ФНС,ФАС-федер.антимонопольная служба.

цель госуд. вмешательства- соблюдение законодательства и защита интересов страхователей

центральную роль занимает ФСС

на ФСС возложено:

-лицензирование деятельности субъектов страхового дела

-аттестация страховых актуариев

-ведение гос. реестра субъектов страховой деятельности, объединений страховщиков

-контроль за соблюдением страхового законодательства(текущие и выездные проверки)

Ф-ции ФСС:выдача лицензиц на осущ-е страх. д-ти (23 вида),аттестация актуариев (специалист по страховой математике), ведение единого гос. реестра СК,их объединений, контроль за соблюдением зак-ва(проводит выездные и текущие проверки=>СК обязаны предоставлять отчетность в порядке страх надзора и на основе анализа отчестности ФСС выдает предписания если имеются нарушения вплоть до отзыва лицензии, явл-ся инициатором закрытия СК), за обоснованностью страх. тарифов,плат-тью СК, установление правил форм-я и размещ-я страх. резервов, пок-лей и форм учета страх. операций, форм отч-ти и разработка нормат. и методич. док-тов по стр-нию.

Субъекты страхового дела обязаны: предъявлять устан. отч-ть о своей деятельности, инф-цию о своем фин. положении; соблюдать требования страх. зак-ва и исполнять предписания ФСС об устранении нарушений страх. зак-ва; представлять по запросам ФСС инф-цию, необх. для осущ-ния им страх. надзора. Лицензир-е д-ти субъектов СД осущ-ся на основании их заявлений и док-тов, представленных в соотв. с ФЗ. Право на осущ-е д-ти (страх-я, Re, взаимного страх-я, страх. брокерской д-ти) в сфере СД предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Для получения лицензии необ-мо: заявление, учредит. док-ты, протокол собрания учредителей, сведения о составе акционеров, док-ты подтвердж. оплату УК, док-ты о гос. регистр., сведения о страх. актуарии, правила страх-я, расчеты тарифов, положение о сформированных резервах и экономическое обоснование осущ. видов д-ти. В лицензии, выдаваемой СК, указ-ся предусм. классификацией виды страхования(23 вида) Также предусмотрено аннулирование, ограничение или приостановление действия лицензии, отзыв.

Закон об организации страхового дела в РФ №157ФЗ : Статья 5. Страхователи 1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. 2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). 3. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.

Статья 6. Страховщики 1. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность. 2. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не вправе заниматься страховой деятельностью.

70. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховой организации. Сострахование и перестрахование как способы обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.

Устойчивость – способность системы сохранять свои качества в динамической среде, возвращаться к исходному состоянию, преодолевая неблагопр. воздействия.

Устойчивость-способность выживать и развиваться в рыночной среде, используя свои фин. рес-сы. ФУ раскрывается через понятие ликвидности(сп-ть превращать активы в ден ср-ва) и платежесп-ти (сп-ть удовл-ть обяз-ва на конкретную отч. дату).

ФУ Страх.Компаний – состояние фин рес-сов орг-ции, при кот она в состоянии своевременно и в полном объеме выполнять взятые обяз-ва по договорам страх-я..

Гарантиями обеспечения ФУ СК явл-ся экономически обоснов. страх. тарифы(рассчитанные на основе реал стат данных при актураных расчетах); страх. резервы, достаточные для исп-ия обяз-в по договорам страх-я, сострах-я, перестрах-я, взаимного страхования; собств. средства; перестрахование.

Страх. резервы и собств. средства СК должны быть обеспечены активами, соотв. требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Собств. ср-ва СК (за искл-ем ОВС(общество взаимного страхования), осущ-х страх-е искл-но своих членов) вкл-ют в себя УК, РК, ДК, нераспределенную прибыль. СК должны обладать полностью оплач. УК=30млн*коэфф. СК обязаны соблюдать устан. требования ФУ в части форм-я страх. рез-в, состава и стр-ры активов, приним. для покрытия страх. рез-в, квот на Re, нормат. соотнош.собств. средств СК и принятых обяз-в.

На ФУ СК влияют также: тарифная политика, достаточные собств ср-ва, состав и размер страх резервов, сбаласир-ть страх портфеля(раскладка ущерба во времени и простр-ве чтобы не было кумуляции рисков), наличие продуманной перестрахов пол-ки, объем страх. операций, инвестиц пол-ка, управленч фактор(упр-е расходами)

Пок-ль оценки ФУ – маржа платежеспобн-ти: факт маржа – норма маржа>=0,3*Норм маржа. МП- часть собств. ср-в СК, кот. может быть использована для выполнения обяз-в СК в случае нехватки ср-в страх. резервов. МП=норматив соотношение активов и принят страх обяз-в-(собств капитал, свободный от любых будущих обяз-в(уменьш-cя на величину НМА, дебит зад-ти сроки по кот истекли) Нормат МП выбирается max из 2х пок-лей(min УК, S норм. размера маржи плат-ти по стр-нию жизни и по иному чем стр-е жизни. Норм. размер по стр. х=размер резерва по страх ж*5%*поправ коэфф. Коэфф=(резерв по стр-ю жизни-доля перед в Re).резерв по стр-ю жизни, если <0.85, то он =0,85. Норм по стр-ю иному- max из пок-лей: страх премии или страх выплаты. Страх премии опред-ся за 12 мес, предш. отч дате=16% от премий - возврат премий и отчислений в резерв предупр меропр и иных отчислений. Страх выплаты=23%*1/3суммы выплат-суброгации-изменение резерва убытков. Поправ. коэф= (сумма выплат - доля Re-ков в выплатах+изменение резерва убытков- доля Re-ков в этих резервах)/(сумма выплат+изменение резерва убытков. Фактич размер= сумма СК-убытки-задолж. акционеров-размер НМА-дебит зад-ть, сроки погашения по кот истекли

СК может передать обяз-ва, принятые им по договорам страх-я , одному или неск. СК, имеющим лицензии на осущ-е тех видов страх-ия, по кот. передается страх. портфель, и располагающим достат. собств. ср-ми. Одновременно с передачей страхового портфеля осущ-ся передача активов в размере страх. резервов, соотв. передаваемым страховым обяз-вам.

Сострах-е - заключение договора страхования в отношении одного объекта страхования несколькими страховщиками.(страх-ние крупных рисков (технич, космич., авиац – кот. ставят под угрозу плат-ть СК)по одному договору совместно неск. СК. Если в таком дог. не определены права и об-ти, объем отв-ти каждого, то они солидарно отвечают перед стр-лем) Принципы сострахования: Страховая S делится между СК, Условия страх-я и тарифы одинаковы для всех СК, Каждый из СК несет ответ-сть перед страх-лем в пределах своей доли страховой S.

Перестрахование –(вторичная раскладка ущерба)-система фин. отношений между СК, в процессе кот. СК, принимая на стр-ние риск, часть отв-ти по нему на согласов. условиях передает другим СК с учетом своих фин. возможностей и условий сущ. договоров(перв. стр-ния) для обеспечения своей ФУ и пл-ти. Оптим. мех-зм диверсиф-ции убытков СК. Сущность Re состоит в передаче первым (прямым) страховщиком части или всех страх. рисков (обязательств) другому (перестраховщику) с целью гарантир. осущ-я страх. выплат страхователю. Используя Re, страховщик получает возможность формир-я устойчивого и однородного страх. портфеля и обеспечивает его защиту путем передачи части ответст-сти перестраховщику.

По форме способа передачи риска различают факультативное(СК каждый раз решает будет ли Reстрах-ть или оставит на своей ответ-ти) и облигаторное перестрахование(обязан передавать/принимать в оговорен размере обяз-ва, кот соответ-ют условиям заключ договора).

По способу распределения риска между цедентом и цессионарием различают: 1)Пропорц. Re:квотное (передать в Re оговорен часть страх ∑ по всем договорам по опред видам страх-ия) и эксцедентное (передать те договора, по кот страх ∑ > оговорен величины=приоритет цедента). 2)Непропорц. Re: на базе эксцедента убытка = ReсК производит выплату если убыток и страх выплата> приоритета СКи на базе эксцедента убыточности (= ReСк выплатит если в сумме за год страх выплаты СК > лимит(приоритет). Выплата опред-ся величиной убытка в непропорц страх-ии.

*Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом. Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование — цессией (англ. cession). Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия (англ. retrocession), а страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария или ретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом.

70.2

Устойчивость – способность системы сохранять свои качества в динамической среде, возвращаться к исходному состоянию, преодолевая неблагоприятные воздействия.

ФИНАНСОВАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ СУБЪЕКТОВ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ – способность выживать и развиваться в рыночной сфере, используя свои финансовые ресурсы.

ФИНАНСОВАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ – состояние финансовых ресурсов организации, при котором она в состоянии своевременно и в полном объеме выполнять взятые обязательства по договорам страхования.

Основа финансовой устойчивости страховщиков:

•обоснованные тарифы;

•страховые резервы;

•собственные средства;

•перестрахование.

Собственные средства:

•установленный капитал;

•резервный капитал;

•добавочный капитал;

•нераспределенная прибыль.