31. Банковское кредитование: основные тенденции и роль в экономике

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношение к клиентам носят коммерческий характер. Основная цель-получение максимальной прибыли.

Коммер.банк выполняет функции: 1.аккумуляции (привлечения)денежных средств в депозиты; 2.их размещения (инвестиционная функция) 3.расчетно-кассового обслуживания клиентов.Операции КБ представ.собой конкретное проявление банков.ф-ий на практике, к ним относятся: 1.Привлечение денеж.средств физ.и юр.лиц во вклады (до востребования и на оред.срок) 2.предостав.кредитов от своего имени и за свой счет3.Открытие и ведение банковских счетов физ.и юр.лиц 4.Осуществ. расчетов по поручению физ и юр.лиц,в т.ч. банков-корреспонд.,по их банков.счетам 5. Инкассация денеж.средств, векселей, платежных и расчетных док. и кассовое обслужив. Физ.и юр.лиц 6.купля-продажа ин.валюты в налич.и безнал.формах 7.привлечение во вклады и размещение драг.металлов 8. Выдача банковских гарантий 9.осущ.переводов денеж.средств по поручению физ.лиц без открытия банков.счетов. Пассивные операции КБ(привлечение средств):привлеч.средств клиентов с оказанием услуг; привлеч.ср-тв без оказ.услуг; привлеч.ср-тв из др.источников. Активные (размещение средств) операции, провод. банком за свой счет и в свою пользу; операции, провод.банком по поручению клиентов и за их счет.А/П(комиссионно-посредническ.):операции,проводимые по поручению клиентов и на комис.началах.

Баз. принципы кредитования: возвратность ссуженной стоимости, срочность(строгое соблюдение сроков погашения ссуды), платность(выплата % за право использования ссуды), обеспеченность(наличие альтернат. источника возмещения кредитору ссуженной ст-ти в случае неспос-ти заемщика погасить ссуду), дифференцированность(разным заемщикам ссуда пред-ся на разных условиях), целевое исп-ние(ссуда для оплаты заранее согласованных с банком расходов), договорной хар-р(возможность учета индивид. требований и допустимость компромисса – дог. в письм. форме, формулир. взаимные обяз-ва сторон).Орг-ция кред. процесса направлена на возврат выданных ссуд и с %. Этапы кред. процесса: 1. рассмотрение заявки(документы, интервью), 2. оценка кред-ти заемщика( учредит. док-ты, кред. история, кач. и колич. анализ на основу б/у отч-ти, 3. изучение обеспечения(вид:залог,страх-ние, поручит-во, банк гарантия;достаточность:необеспеч.,частично обеспеч., полностью обеспеч.;ликвидность:чем более ликвиден, тем лучше для КБ), 4. структурирование кредита и заключение договора(согласование условий и заключение дог), 5. предоставление кредита(открытие ссудного счета, форм-ние кред. досье), 6. обслуживание кредита, 7. погашение кредита. Важным моментом кред процесса - кред.мониторинг(отслеживание – цель: выявить на раннем этапе момент превращения станд. ссуды в проблемную –следят за фин состоянием заемщика, наличием обеспечения, целевым исп-нием кредита) завершается в момент возврата кредита. Цель мониторинга:оценить способностьть и готовность клиента вернуть кредит в полном объеме и в срок с %. В рын.условиях наиб. распр.методами кред-я явл-ся срочная ссуда(разовая ссуда,кот. выдается на удовл. потребности в ср-вах на опред. срок) и кред. линия(предоставление в пределах заранее устан. лимита кредитования средств, кот. исп-ся заемщиком постепенно, по мере надобности в теч опред. срока: возобновляемая(по мере исп-ния кредита и погашения задолжности лимит восстанавливается) и невозбновляемая(лимит кред-я при исп-нии заемщиком части соглас. суммы сокращается на эту сумму). На практике чаще исп-ся срочные ссуды, а кред линии предоставляютсяся надежных клиентам. В практике есть еще один вид кредита:овердрафт –кред-ние клиента в форме оплаты банком платежных. поручений клиента в , превыш. остаток ден. ср-в на его банк. счете. . Основные тенденции и проблемы развития российской банковской системы: 1)расширение потребительского кредитования, основной упор на развитие кредитных карточек(в будущем тенденция к вытеснению потребит кредитования),2)рост ипотечного кред-я,3)снижение % ставок, 4)увеличение сроков кредитования(приводит к меньшей кредитной нагрузке на заемщика – более доступный)

Степень развития банковской системы:

- абсолютные показатели

- относительные показатели: - отношение активов к ВВП, капитала к ВВП, совокупных кредитов к ВВП.

Активов к ВВП – 68%

Капитала к ВВП – 9-10%

Кредитов к ВВП – 40%

Характеристика кредитных операций: масштаб, доля кредитов в активах российских банков (на февраль 2011г. - 67% всех активов банк-й системы)(до кризиса – 71-72%, сегодня банки находятся на этапе выхода из кризиса).

Ипотечное кредитование стимулирует рост строй индустрии.

В предкризисной период привлечение кред ресурсов из-за рубежа.

В наст время госрегуляторы стремятся не допустит возвращения тенденции.

Ставка обязательного резервирования:

- 4% от суммы обязательства банка перед клиентами.

- 5% перед нерезидентами

Ставка рефинансирования ЦБ – 8% годовых

Доля кредита физ лицам: 12% от активов банковской системы.(1/5 от кредитного портфеля банка).

Абсолютные показатели:

Порядок совокупных активов – 28 трилл.

Объем кредитов 17-18 трилл. (40% от ВВП)