4 Вопрос.

К двухуровневой банковской системе РФ пришла с принятием законов «О ЦБ РФ» и «О банках и банковской деятельности». Фактически двухуровневая система началась складываться с принятием постановления правительства от 1998 года, которое разделяло функции ЦБ и специальных коммерческих банков. Данные специальные банки занимались долгосрочным кредитованием отраслей экономики, ЦБ начал осуществлять контроль и надзор за данными банками, осуществлять эмиссию наличных средств в обращение. С принятием в 1988 году закона «О кооперации» начали появляться кооперативные банки, которые вправе сами выбирать себе клиентов, определять виды операций и устанавливать проценты по данным операциям.

На 1 этапе развития (до 1993г.) банковская система характеризовалась быстрым количественным ростом, который не подкреплялся качеством проводимых операций. Основные доходы банки получали от валютных операций, поэтому в условиях экономического кризиса они сокращали свои операции с реальным сектором экономики.

На 2 этапе (1993-1995гг.) продолжается количественный рост. Банки начинают привлекать средства физических, юридических лиц, выдавать им кредиты. Однако ресурсная база банков была слабая, банковские депозиты не отличались стабильностью. Банки начинают активизировать свою деятельность путем использования средств межбанковских кредитов, т.е. при недостатке ресурсов, банки используют привлечение средств у других банков по цепочке. Наряду с низкой капитализацией банковской системы, зависимостью ее от межбанковского рынка, существуют проблемы возвратности средств, выдаваемых юридическим лицам. В банках очень высокий процент не возврата кредитов. Все эти проблемы приводят к первому банковскому кризису в августе 1995 года, вызванному отсутствием ликвидности банковской системы. Неэффективность размещения средств у субъектов экономики приводит к тому, что мелкие банки не могут рассчитываться со средними, а средние с крупными. В результате кризиса обанкротилось около 300 банков, повысилось недоверие к банковской системе.

3этап (1995-1998). Количество банков уменьшается с видением валютного коридора. Вложения в валютно-обменные операции сокращаются, активизируются вложения в государственные ценные бумаги, причем, чем крупнее банк, тем больше вложения в ГКО и ОФЗ он осуществляет. Кредитование реального сектора экономики осуществляется мелкими банками. После объявления дефолта по ценным бумагам РФ ликвидность была утрачена крупными и средними банками. Начался массовый отток вкладов из банковской системы, сократилось количество клиентских операций, дестабилизировалась система расчетов. ЦБ совместно с правительством в феврале 1998 года экстренно разрабатывает план мероприятий по стабилизации ситуации в банковском секторе. Создается АРКО, цель которого временное управление делами кредитных организаций с целью повышения ликвидности.

4 этап (1999-2004). В результате деятельности АРКО удалось повысить ликвидность банковской системы. Со временем укрепилось доверие населения к банкам. В данном периоде отмечается приток вкладов, депозитов в банки, активизируется кредитование реального сектора экономики, повышается капитализация банковской системы. Наряду с этим количество банков сокращается: некоторые ликвидируются, некоторые реорганизуются путем слияния и присоединения.

В 2004г. – очередной кризис банковской системы, который, как и предыдущий вызывался недостатком ликвидности у отдельных банков. В целях борьбы с инфляцией ЦБ увеличивал объем депозитных операций, сокращал свободные ресурсы банков на их счетах.

Начинается подготовка банков в систему страхования депозитов, в результате которой осуществляется обследование деятельности кредитных организаций, комплексная проверка в банках. Некоторым банкам ЦБ отказывал в принятии в данную систему, в связи с не выполнением ими установленных показателей. «Ползут» слухи о нестабильности крупных банков. В июле 2004г. ЦБ РФ снижает нормы резервирования в 2 раза, увеличивая тем самым объем средств на корреспондентских счетах в банках. Результатом данных мероприятий явилось некоторое повышение ликвидности банков, которая пошла на выплату средств вкладчикам. Распространяются слухи о грозящих некоторым банкам отзывам лицензии.

Данный кризис не носил тотального характера. В августе, сентябре удалось стабилизировать ситуацию.

В 2008 году в мире произошел финансовый кризис, отразившийся на банковской системе России. Снизилась ликвидность банковской системы (ранее средства привлекались из-за границы, теперь привлечение резко сократилось), произошел отлив вкладов из банков и трансформация средств в инвалюту. В результате курс доллара вырос по отношению к рублю на 46%. За счет продажи значительной части золото-валютных резервов, предоставления кредитов рефинансирования банкам, в т.ч. без обеспечения и размещения средств финансовых органов на банковских счетах удалось избежать масштабного кризиса в банковской системе.

В настоящее время банки развиваются в соответствие со стратегией развития банковского сектора до 2015 года, в которой ставятся задачи повышения капитализации банков, эффективности функционирования платежей и расчетов, повышения ликвидности банков.