Тема 2: Коммерческие банки.

1. Понятия, сущность, классификация.

2. Принципы и функции деятельности.

3. Банковские операции, услуги и их классификация.

4. Пассивные операции банков.

5. Активные операции банков.

6. Прочие операции коммерческих банков.

1 вопрос.

В России в соответствии с законом « О банках и банковской деятельности» коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности выполнять следующие операции:

1. Привлечение средств физических и юридических лиц в депозиты.

2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, на условиях платности, возвратности и срочности.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять определённые банковские операции.

Банки образуются на основе любой формы собственности и в любой организационно – правовой формы, предусмотренных законом РФ. Банк признаётся таковым после регистрации и выдачи ему лицензии, причем юридический статус банк получает в момент регистрации ЦБ, а право проводить банковские операции с момента получения лицензии. Лицензия выдаётся, если минимальный размер объявленного УК составляет величину больше или равную пяти млн. евро. Объявленный УК должен быть оплачен в полном объёме в течение одного месяца с момента принятия положительного решения о регистрации банка.

Виды лицензий получаемых банком в момент регистрации:

1. Лицензия на проведение операций в рублях (без права привлечения средств физических лицом).

2. На проведение операций в рублях и валюте (без права привлечения средств физических лицом).

3. На привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Спустя два года деятельности, при условии включения в систему страхования депозитов и соблюдения требований к капиталу, банк может получить дополнительно следующие виды лицензии:

1. На проведение операций в рублях (с правом привлечения средств физических лиц).

2. На проведение операций в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения средств физических лиц).

3. генеральная лицензия выдается при наличии всех вышеперечисленных условий. Дает право открывать филиалы и подразделения за пределами РФ.

Коммерческие банки вправе открывать дочерние банки, филиалы, отделения, представительства, дополнительные офисы, кассовые центры и др. подразделения.

Дочерний банк – это банк, капитал которого более чем на пятьдесят процентов принадлежит головной конторе и это зафиксировано в уставе кредитной организации. Является относительно самостоятельным, имеет свой баланс, вырабатывает свою политику деятельности, но в соответствии со стратегией развития головного банка (например, ЧитаПромСтройбанк является дочерним Московского Транскредитбанка).

Филиалы – не являются юридическим лицом, не имеют самостоятельности, считаются обособленными структурами подразделениями, которых расположены вне места нахождения головной конторы, заключают договоры и ведут обслуживание клиента от имени головной конторы, не имеют собственного баланса.

Отделения – не являются юридическим лицом, не имеют собственного баланса и осуществляют обслуживания клиентов, счета которые открыты либо в отделении, либо в филиале.

Представительства – не являются юридическим лицом, находятся в другом регионе или другом государстве, создаются с целью защиты и представительства интересов конкурирующего банка, не осуществляют банковских операций.

Банки в праве создавать союзы и ассоциации для защиты интересов, координации деятельности, для научной, профессиональной, информационной помощи, выработке рекомендаций по осуществлению банковской деятельности. Эти организации не являются коммерческими и не преследуют цель получение прибыли (например, ассоциация Российских Банков, ассоциация «Россия» и т.д.).

Классифицировать коммерческие банки можно по следующим признакам:

1. По форме собственности:

- частные (капитал физических и юридических лиц);

- государственные (100% капитала принадлежит государству);

- смешанные (часть капитала принадлежит государству, часть другим инвесторам);

- муниципальные.

2. По организационно-правовой форме:

- АО (ЗАО, ОАО);

- ООО;

3. По территориальному расположению:

- региональные (все филиалы, отделения не выходят за рамки регионов);

- межрегиональные (филиалы или отделения за пределами регионов);

- национальные (сеть филиалов и отделений по всей стране);

- международные (имеют отделения за пределами государства).

4. По страновой принадлежности капитала:

- Российские (только резиденты);

- иностранные (только нерезиденты);

- совместные (и те и другие).

5. По степени независимости:

- самостоятельные ( вырабатывают политику сами);

- дочерние;

- уполномоченные (имеют лицензии на проведение определенных операций, например, валютных, и являются уполномоченными агентами валютного контроля );

- саттелиты (карманные банки) – это банки, которые созданы с целью удовлетворения потребностей своих учредителей.

6. По характеру деятельности:

- универсальные (разные услуги, разные клиенты)

- специализированные. Направления специализации:

а) функциональная (сбербанки, ипотечные банки, инвестиционные, инновационные)

б) отраслевая (торговые, транспортные, промышленные и т.д.)

7. По масштабам деятельности:

- мелкие (капитал до 1 млн. евро)

- средние (капитал от 1 до 5 млн. евро)

- крупные (капитал свыше 5 млн. евро)