Вопрос 21. Структура банковской системы по российскому банковскому праву

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина "банковская система" дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К первой группе юридических лиц следует отнести Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. Ко второй группе относятся юридические лица различной организационно-правовой формы, которые на регулярной профессиональной основе занимаются кредитованием клиентуры или осуществляют безналичные расчеты. Кредитованием занимаются ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса и т.п. Безналичные расчеты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги разрешено осуществлять любым организациям, выполняющим требования ст. 13.1 Закона о банках (Федеральный закон от 3 июня 2003 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"). Кроме того, безналичные расчеты выполняют организации Почты России.

Отношение указанных организаций к банковской системе Российской Федерации может быть определено по-разному в зависимости от подхода, которым руководствуется исследователь. Опираясь на формально-юридический метод, А.Г. Братко включил в банковскую систему Российской Федерации только те ее элементы, которые прямо перечислены в ст. 2 Закона о банках. Кредитные кооперативы и Агентство по реструктуризации кредитных организаций он не признал элементами банковской системы. Другие авторы, которые, по-видимому, пользовались функциональным методом, отнесли к элементам банковской системы юридические лица первой группы. Так, по мнению Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина и А.М. Экмаляна, в банковскую систему следует включить союзы и ассоциации кредитных организаций, а также любые другие элементы банковской инфраструктуры, которые могут появиться в будущем. К моменту написания рассматриваемой книги отсутствовали бюро кредитных историй и организации, осуществляющие страхование вкладов. Однако авторы высказались за включение указанных организаций в банковскую систему, если они появятся в будущем. О.М. Олейник отнесла к числу элементов банковской системы союзы и ассоциации кредитных организаций, группы кредитных организаций, холдинги и неформальные образования банкиров. По мнению Д.Г. Алексеевой, к числу элементов банковской системы можно отнести любой субъект, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы.

Представляется, что в банковскую систему следует включать все те организации, которые либо занимаются банковскими операции, либо содействуют их осуществлению. Поэтому к числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской инфраструктуры. Соответственно необходимо выделить три основных типа деятельности, которыми могут заниматься организации, являющиеся элементами банковской системы. Во-первых, это основные участники банковской системы, занимающиеся главным образом банковской деятельностью (кредитные организации). Во-вторых, органы управления банковской системой - на сегодняшний день это Банк России. В-третьих, вспомогательные участники-организации, обслуживающие основных участников банковской деятельности, решающие их общие задачи, - банковская инфраструктура. В последнюю группу обычно включают бюро кредитных историй, коллекторские агентства, банковские ассоциации и союзы, банковские холдинги и другие объединения и т.п.