4. Оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника.

При зверненні до Банку за кредитом з позичальником проводились попередні переговори, в ході яких було визначено суть об’єкту, що кредитується, термін, відсоткова ставка та забезпечення за кредитом. Але остаточне рішення про надання кредиту приймається Кредитним комітетом. Працівник кредитної служби, який веде роботу по підготовці документів на кредитний комітет, проводить збір необхідних документів та надає клієнту для заповнення анкету на отримання кредиту. На підставі зібраних документів та особистих зустрічей з позичальником, готується експертний висновок, в якому відображається питання про доцільність кредитування позичальника, крім цього розраховується платоспроможність та кредитоспроможність позичальника. На підставі висновку кредитного працівника начальник кредитної служби установи банку може прийняти рішення про відмову в наданні кредиту або про внесення даного питання на розгляд кредитного комітету. Крім того пакет зібраних документів передається на розгляд службі безпеки та юридичній службі для отримання відповідних висновків, щодо можливості надання кредиту зазначеному позичальнику. Одночасно з цим фахівцем з застави готується відповідний висновок вартості та ліквідності майна, яке пропонується у забезпечення кредиту. Працівником банку укладається з позичальником договір про проведення експертного аналізу фінансового стану позичальника вартість проведення аналізу складає 1% вартості кредиту, але не менше 270грн та визначається надійність позичальника шляхом аналізування звітності.

Кредитному комітету для розгляду питання про надання кредиту подаються наступні матеріали:

- висновок юридичної служби;

- висновок служби безпеки;

- висновок кредитної служби;

- висновок служби з оцінки забезпечення;

- кредитна документація.

Кожний з вище зазначених висновків повинен давати чіткий висновок про можливість або неможливість надання кредиту. Рішення про надання кредиту вирішується колегіально на засіданні Кредитного комітету. На якому повинні бути присутні не менше 2/3 його членів, а для прийняття рішення за нього мають проголосувати більшість присутніх членів комітету. При рівному розподілі голосів "за" і "проти", приймається рішення те, за яке голосував Голова кредитного комітету. Рішення кредитного комітету оформлюється протоколом , який візується присутніми членами комітету з зазначенням їх рішення та підписується Головою та секретарем кредитного комітету.

1.5. Сутність кредитного моніторингу та контролю якості кредитного портфеля.

Проведення моніторингу розпочинається одразу після надання кредиту клієнту. У процесі контролю за кредитними операціями особливу увагу банк повинен приділяти таким проблемам:

– дотримання принципів кредитування;

– виявлення проблемних кредитів і розробка заходів з ліквідації

заборгованості;

– аналіз якості та структури кредитного портфеля банку в цілому;

– контроль кредитного ризику;

– моніторинг кредитного ринку і розробка заходів щодо розширення участі в ньому банку тощо.

Кредитний комітет банку самостійно розглядає питання надання кредитів та погашення кредитної заборгованості в межах встановленого Центральним офісом "ліміту повноважень".

Ліміт повноважень визначається на підставі двох нормативних показників:

1. Максимальний розмір кредитного портфелю дирекції (філіалу).

2. Максимальний сукупний розмір кредиту, який може бути наданий одному позичальнику за рішенням Кредитного комітету дирекції.

Після прийняття рішення кредитним комітетом інформація про позичальника заноситься до бази даних операційного дня банку, позичальнику відкриваються рахунки для обліку кредитної заборгованості, доходів, забезпечення (застави), з позичальником укладається договір застави, поруки , іпотеки, гарантії. Кредитні кошти за кредитним договором надаються, як правило, після оформлення позичальником відповідних договорів забезпечення повернення кредиту та внесення інформації при заставі рухомого майна до Державного реєстру застав рухомого майна. У випадку оформлення в заставу нерухомого майна кредитні кошти надаються після накладення нотаріусом заборони на відчуження заставленого майна.

Кредитний комітет розглянувши пакет поданих до банку документів, що були подані підприємством прийняв рішення про доцільність надання кредиту даному підприємству.

Банк здійснює контроль за цільовим використанням позики, адже кредит надається тільки для цільового фінансування конкретного господарського проекту чи комерційної операції. За невиконання або неналежне виконання прийнятих на себе згідно з кредитним договором зобов'язань винна сторона відшкодовує іншій стороні всі заподіяні останній у зв'язку з цим збитки, а також сплачує штрафи, пеню, неустойки, передбачені умовами кредитного договору.

Для ефективного контролю за виконанням умов кредитного договору економісти кредитного відділу банку формують і ведуть "кредитну справу" кожного позичальника в розрізі конкретної позичкової операції. У кредитну справу підшиваються всі документи, які стосуються цієї кредитної операції. Кредитні працівники банку повинні перевіряти правдивість і достовірність звітної або іншої бухгалтерської та облікової документації позичальників. Для моніторингу вчасності погашення позичальником заборгованості за кредитом кредитні працівники банку складають на основі термінових зобов'язань перелік сум платежів за строками. Використовуючи цей перелік, вони контролюють повноту погашення даних платежів.

У разі несвоєчасного погашення боргу за позикою та сплати відсотків, за відсутності домовленості про відстрочений погашення кредиту, банк має право на застосування штрафних санкцій у розмірах, передбачених договором. Багаторазова пролонгація позики негативно відбивається на ліквідності позичкового портфеля банку і збільшує кредитний ризик.