44. Кредитные отношения. Формы, виды и принципы кредита.

Под кредитными отношениями следует понимать доверие (credo), которое займодавец оказывает заемщику (должнику). Кредитные правоотношения понимаются в двух значениях — в широком и узком смысле слова. Кредитные отношения в широком смысле — все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле — отношения, охватываемые договором займа, кредитного договора. Следует учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры, например, купля-продажа в кредит.

Кредитным отношениям посвящена гл. 42 ГК РФ (ст. 807—823). Нормы ГК РФ, относящиеся к этим обязательствам, дополняются положениями Закона о банке России (ФЗ «О Центральном банке РФ»), Закона о банках (ФЗ «О банках и банковской деятельности»), Закона о валютном регулировании (ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»), другими законами, а также банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Кредит - экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности.

Форма кредита – это совокупность ряда элементов, опред основные черты кредитных отношений, рассчит на конкрет тип кредитных отношений. Формы:

1)Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме - при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества).

Денежная форма кредита. 2)Смешанная (товарно-денежная) форма кредита, продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме. 3)Банковская форма кредита - именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. 4)При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хоз организации (п/п, фирмы, компании). В его основе лежит отсрочка п/п-продавцом оплаты товара и предоставление п/п-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. 5)Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. 6)При международной форме кредита - принадлежность одного из участников к другой стране (иностранный субъект). 7)Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. 8)Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.

Виды: 1) срока оплаты ссуды (краткоср- до 6 меч, среднеср - от 6 мес. до 1 г; долгоср свыше 1г.); 2) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве); 3) отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.); 4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные); 5) платности за использование (платные - заемщик платит процент, бесплатные - заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

Принципы кредиты: законы возвратности кредита; закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами; закон сохранение ссуженной стоимости (ссуда, кредит); закон временного характера функционирования кредита.