14.2. Участники страхового обязательства

Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика договор страхования может заключать только страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК). Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требования о минимальном размере оплаченного уставного капитала, устанавливаемом Законом об организации страхового дела в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация.

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховой агент является представителем страховщика. Его основная деятельность состоит в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).

Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нормами о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентским договором (гл. 52 ГК). Для юридических лиц обязательным является указание на осуществление ими страховой брокерской деятельности в их учредительных документах. Юридические лица и граждане-предприниматели обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала их брокерской деятельности.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса , заключающегося в возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.

Застрахованное лицо – физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК) либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. При нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).

В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 ГК).