Деньги как средство накопления

Деньги в функции средства накопле­ния позволяют сохранить стоимость в ее всеобщей форме, в которой она всегда готова вступать в обращение в качестве покупательного или платежного средства.

Этим денежные накопления отличаются от накопления материаль­ных ценностей. Скажем, если человек владеет определенным богатством в виде библиотеки финансовой литературы, то непросто обменять ее на автомашину, даже если по стоимости библиотека дороже, ценнее. То­варно-материальные ценности не обладают свойством всеобщей обмени­ваемости.

Деньги в функции средства накопления являются, таким образом, всеобщей материализацией богатства. В этой функции деньги выступают лишь тогда, когда нахо­дятся в состоянии покоя, вне обращения и не функционируют как пла­тежное средство, но всегда готовы к этому.

В начальный период товарного обращения деньги накапливались, как правило, в форме золотых монет и слитков, образуя тем самым сокровища.

Но вместе с тем нельзя не отметить и положительную роль функции денег как средства накопления и образования сокровищ. Жажда бо­гатства явилась своеобразным стимулом для развития товарного про­изводства и производительных сил.

Денежное накопление осуществляется в различных формах. К ним относятся государственные централизованные денежные на­копления, денежные накопления организаций, денежные сбережения населения.

1. Централизованные денежные накопления государства.

Важнейшей формой денежных накоплений государства являются золотовалютные резервы. В России их объем в октябре 2004 г. превысил 100 млрд. долл.

Особое место в централизованных денежных накоплениях занимает золотой запас государства. Самое крупное в мире хранилище золота находится в Нью-Йорке в глубине Скалистого грунта Манхеттена. Это подвалы федерального ре­зервного банка Нью-Йорка. Здесь, на глубине более 25 м за 90-тон­ной стальной дверью, хранится 12 тыс. тонн драгоценных металлов - это часть золотого запаса США, а также полностью или частично зо­лотые запасы более чем 70 капиталистических государств и золотые запасы Международного валютного фонда (МВФ).

Наряду с золотым запасом к централизованным накоплениям отно­сятся денежные резервы федерального бюджета, фонды денежных средств органов социального страхования, пенсионные фонды.

Размер централизованных денежных накоплений влияет на уровень объема государственного финансирования экономики, на снижение цен на предметы народного потребления, на увеличение вся­кого рода выплат за счет средств государственного бюджета - пен­сий, пособий, стипендий и предоставления других льгот.

2. Денежные накопления предприятий и организаций могут высту­пать только в форме средств на счетах банков, поскольку сверхли­митное хранение наличных денег в их кассах запрещено законом.

Накопления на счетах организаций образуются в форме:

а) амортизационного фонда, предназначенного для возмещения износа основных фондов, который до его полного использования осе­дает на соответствующих счетах в банке на длительное время;

б) различных денежных фондов организаций, которые могут иметь следующие названия: фонд развития производства, фонд материального поощрения, фонд социально-культурных мероприятий и жилищного строительства. Средства в этих фондах хранятся до момента их использования по прямому назначению.

Денежные накопления организаций являются необхо­димым условием их деятельности и связаны с кругооборотом средств. Но денежные накопления должны отражать движение то­варно-материальных ценностей, т.е. должна быть сбалансированность денежных накоплений и товарно-материальных ценностей, на приобре­тение которых они могут быть направлены.

3. Денежные сбережения населения образуются в двух формах:

а) кредитная форма;

б) тезаврация.

Кредитная форма сбережений состоит из следующих видов:

- вклады (депозиты) в сберегательных банках;

- приобретение ценных бумаг (облигаций, акций и др.);

- приобретение полисов (свидетельств) личного страхования.

Тезаврация означает накопление наличных денег на руках у населения и менее выгодна для госу­дарства, поскольку в этом случае имеет место макроэкономическое неравновесие между сбережениями и инвестициями.

В связи с этим в настоящее время развитие кредитной формы сбережений расс­матривается как одно из важных направлений стимулирования экономики. С этой целью в конце 2003 года был принят закон о страховании вкладов населения в коммерческих банках. Теперь, если размер депозита не превышает 100 тыс. руб., в случае банкротства коммерческого банка деньги вкладчику будут возвращены за счет специально созданного в Банке России страхового фонда.

3. Формы и виды денег

Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действитель­ные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег).

Действительные деньги - деньги, у которых номинальная стои­мость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стои­мости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.

К действительным деньгам относятся монеты. Чеканка монет разрешила затруднение обмена, связанное с тем, что первоначально в хозяйстве отсутствуют благородные металлы в виде готовых, удостоверенных и гарантированных каким-то авторитетным органом весовых количеств. Монета, по существу, есть некоторое гарантированное количество металла, то есть металл определенного веса со штампом (клеймом).

Заместители действительных денег (знаки стоимости) - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. общественного труда, затраченного на их производство. Среди заместителей действительных денег различают металлические знаки стоимости и бумажные знаки стоимости.

К металлическим знакам стоимости относится стершаяся золотая монета, а также биллонная монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых метал­лов, например, меди, алюминия.

Бумажные знаки стоимости изготовлены, как правило, из бумаги. К ним относятся бумажные деньги и кредитные деньги.

Необходимость в появлении бумажных денег обусловлена дешевизной их производства и нуждой государства в финансировании своих расходов, для чего традиционно не хватало металлических денег. Кроме того, по сравнению с золо­тыми бумажные деньги создают преимущества и для хозяйствующих субъектов (легче хранить, удобны при расчетах за мелкие партии товаров). Изначально бумажные деньги свободно обменивались на золотые монеты, но затем, а именно в середине XX века, все страны мира были вынуждены отказаться от золотого обеспечения своих банкнот.

Выпуская бумажные деньги, государство обязано наделяет их рядом качеств.

Во-первых, государство обязано обеспечить бумажным деньгам ликвидность – то есть сделать их общепризнанным средством обмена. Получая за проданные товары бумажные деньги, люди должны быть уверены в том, что их примут другие субъекты экономических отношений.

Во-вторых, бумажные деньги должны быть удобны в обращении. С этой целью выпускаются банкноты различного достоинства.

В-третьих, бумажные деньги необходимо выпускать в ограниченном количестве. В отношении металлических денег эта проблема не столь актуальна – об ограниченности золота и серебра позаботилась природа. Неограниченный же выпуск бумажных денег приводит к их обесценению, которое носит название инфляции. Так, например, Германия в годы первой мировой войны была вынуждена увеличить количество денег для финансирования военных действий. В результате, если в 1914 году американский доллар стоил 4 марки, то в августе 1923 года за один доллар давали 4,6 млн. марок, а в ноябре этого же года, то есть через три месяца, – 4,2 млрд. марок. Показателен и пример Греции, где в 1944 году национальная валюта в результате неконтролируемой эмиссии обесценилась за год в 50 миллиардов раз.

И, наконец, в-четвертых, государство обязано заботиться о защите своих бумажных денежных знаков от возможной подделки, так же как и в случае с металлическими деньгами. Современные технологии обеспечивают бумажным деньгам очень высокую степень защиты. Однако, несмотря на все меры по усложнению процедуры выпуска, изготовление фальшивых денег имеет место почти во всех странах мира. По данным ИНТЕРПОЛА, наиболее подделываемой валютой в мире в конце 1990-х годов являлся доллар США. Причем если в целом в мире на подделку долларов приходится 80% всех фальшивых денег, то в России этот показатель составляет 91%. Поэтому совершенствование и усложнение изготовления бумажных денег, применение надежных средств защиты – одна из важных задач бумажно-денежного производства.

Вторая разновидность бумажных заместителей действительных денег – кредитные деньги.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производс­тва, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства плате­жа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть пога­шено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, ак­цептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки. Все эти виды кредитных денег будут рассмотрены в следующих главах. При этом следует помнить, что деление денег на бумажные и кредитные сегодня является в известной степени условным, поскольку, как указывалось, бумажные деньги имеют кредитную, а не товарную природу.