- •Деньги как экономическая категория
- •Развитие форм стоимости
- •2. Функции денег
- •Деньги как средство обращения
- •Функция денег как средства платежа
- •Деньги как средство накопления
- •1. Централизованные денежные накопления государства.
- •2. Денежные накопления предприятий и организаций могут выступать только в форме средств на счетах банков, поскольку сверхлимитное хранение наличных денег в их кассах запрещено законом.
- •3. Денежные сбережения населения образуются в двух формах:
- •3. Формы и виды денег
- •4. Типы денежных систем
- •Эмиссия денег и ее виды
- •7. Денежная система России
- •9. Денежное обращение и денежный оборот
- •1. Денежное обращение - это движение денег. При этом следует исходить из того, что действительное движение денег происходит тогда, когда деньги выполняют функцию обращения и платежа.
- •10. Структура денежного оборота
- •1. Денежное обращение - это движение денег. При этом следует исходить из того, что действительное движение денег происходит тогда, когда деньги выполняют функцию обращения и платежа.
- •11. Налично-денежный оборот и его регулирование
- •12. Организация денежного обращения
- •13. Денежный оборот и сбалансированность экономики
- •14. Понятие и регулирование безналичного денежного оборота
- •15. Принципы организации безналичных расчетов
- •3. Третий принцип организации безналичных расчетов связан с очередностью списания средств со счета клиента.
- •16. Порядок открытия банковского счета
- •17. Формы безналичных расчетов
- •18. Расчеты платежными поручениями
- •19. Расчеты по аккредитивам
- •1. Путем акцепта расчетных документов уполномоченным покупателя.
- •2. Без акцепта уполномоченного покупателя.
- •2. Замедляется оборот товарно-материальных ценностей, т.К. Наличие финансовых затруднений у покупателя и задержка выставления аккредитива приводит к задержке отгрузки поставщиком продукции.
- •20. Расчеты чеками
- •21.Расчеты по инкассо
- •1) Установленных законодательством (в основном за отпускаемую электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения и др.).
- •1. Поставщик не задерживает отгрузку готовой продукции - она отгружается по мере готовности. Банк при этом осуществляет инкассирование платежных требований и истребует деньги с покупателя.
- •2. Покупатель имеет возможность по документам контролировать соблюдение поставщиком договорных условий, отказаться от акцепта, если эти условия нарушены.
- •1) В случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;
- •2) Для взыскания по исполнительным документам. Списание средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке в случаях, установленных законом, осуществляется по следующим видам платежей:
- •22. Депозитные счета
- •23. Сущность и виды инфляции
- •24. Направления антиинфляционной политики в России
- •25. Сущность и назначение кредита
- •1. Аккумуляция временно свободных денежных средств в ссудном фонде.
- •2. Использование средств ссудного фонда для удовлетворения потребностей в денежных ресурсах.
- •3. Возврат средств заемщиком с уплатой процента.
- •Необходимость кредита
- •1) Участники кредитной сделки должны выступать как субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей;
- •2) Кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.
- •26. Ссудный капитал и его источники
- •Коммерческий кредит
- •1. Вексельный. Это наиболее распространенный вид.
- •2. По открытому счету. Банковский кредит
- •Потребительский и ипотечный кредиты
- •1) Развитием товарно-денежных отношений;
- •2) Имеющимся разрывом между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования;
- •3) Облегчением реализации товаров предприятиями-изготовителями и предприятиями торговли.
- •1. Долгосрочность ссуды, как правило, более 5 лет.
- •3. Регистрация залога в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.
- •5. Возврат ссуды в случае несостоятельности должника из выручки за проданное имущество в порядке очередности регистрации залога.
- •1. Собственные накопления.
- •2. Выпуск ипотечных облигаций, размещаемых на рынке ценных бумаг.
- •2. В виде заложенного имущества, которое банк мог бы продать при нарушении заемщиком запланированных сроков погашения ипотечной ссуды.
- •Государственный кредит
- •1. По субъектам кредитных отношений:
- •2. По месту размещения:
- •3. По срокам:
- •4. По обеспечению:
- •5. По характеру выплачиваемого дохода:
- •6. По методу определения дохода:
- •Банки и их виды
- •29. Этапы процесса кредитования
- •31. Сущность и состав кредитной системы
- •35. Денежно-кредитная политика цб
- •36. Функционирование коммерческих банков
- •37. Активные операции коммерческих банков
- •38. Пассивные операции коммерческих банков
- •39. Международные валютно-расчетные отношения
- •40. Платежный баланс
- •Счет операций с капиталом и финансовый счет
3. Денежные сбережения населения образуются в двух формах:
а) кредитная форма;
б) тезаврация.
Кредитная форма сбережений состоит из следующих видов:
- вклады (депозиты) в сберегательных банках;
- приобретение ценных бумаг (облигаций, акций и др.);
- приобретение полисов (свидетельств) личного страхования.
Тезаврация означает накопление наличных денег на руках у населения и менее выгодна для государства, поскольку в этом случае имеет место макроэкономическое неравновесие между сбережениями и инвестициями.
В связи с этим в настоящее время развитие кредитной формы сбережений рассматривается как одно из важных направлений стимулирования экономики. С этой целью в конце 2003 года был принят закон о страховании вкладов населения в коммерческих банках. Теперь, если размер депозита не превышает 100 тыс. руб., в случае банкротства коммерческого банка деньги вкладчику будут возвращены за счет специально созданного в Банке России страхового фонда.
3. Формы и виды денег
Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег).
Действительные деньги - деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.
К действительным деньгам относятся монеты. Чеканка монет разрешила затруднение обмена, связанное с тем, что первоначально в хозяйстве отсутствуют благородные металлы в виде готовых, удостоверенных и гарантированных каким-то авторитетным органом весовых количеств. Монета, по существу, есть некоторое гарантированное количество металла, то есть металл определенного веса со штампом (клеймом).
Заместители действительных денег (знаки стоимости) - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. общественного труда, затраченного на их производство. Среди заместителей действительных денег различают металлические знаки стоимости и бумажные знаки стоимости.
К металлическим знакам стоимости относится стершаяся золотая монета, а также биллонная монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов, например, меди, алюминия.
Бумажные знаки стоимости изготовлены, как правило, из бумаги. К ним относятся бумажные деньги и кредитные деньги.
Необходимость в появлении бумажных денег обусловлена дешевизной их производства и нуждой государства в финансировании своих расходов, для чего традиционно не хватало металлических денег. Кроме того, по сравнению с золотыми бумажные деньги создают преимущества и для хозяйствующих субъектов (легче хранить, удобны при расчетах за мелкие партии товаров). Изначально бумажные деньги свободно обменивались на золотые монеты, но затем, а именно в середине XX века, все страны мира были вынуждены отказаться от золотого обеспечения своих банкнот.
Выпуская бумажные деньги, государство обязано наделяет их рядом качеств.
Во-первых, государство обязано обеспечить бумажным деньгам ликвидность – то есть сделать их общепризнанным средством обмена. Получая за проданные товары бумажные деньги, люди должны быть уверены в том, что их примут другие субъекты экономических отношений.
Во-вторых, бумажные деньги должны быть удобны в обращении. С этой целью выпускаются банкноты различного достоинства.
В-третьих, бумажные деньги необходимо выпускать в ограниченном количестве. В отношении металлических денег эта проблема не столь актуальна – об ограниченности золота и серебра позаботилась природа. Неограниченный же выпуск бумажных денег приводит к их обесценению, которое носит название инфляции. Так, например, Германия в годы первой мировой войны была вынуждена увеличить количество денег для финансирования военных действий. В результате, если в 1914 году американский доллар стоил 4 марки, то в августе 1923 года за один доллар давали 4,6 млн. марок, а в ноябре этого же года, то есть через три месяца, – 4,2 млрд. марок. Показателен и пример Греции, где в 1944 году национальная валюта в результате неконтролируемой эмиссии обесценилась за год в 50 миллиардов раз.
И, наконец, в-четвертых, государство обязано заботиться о защите своих бумажных денежных знаков от возможной подделки, так же как и в случае с металлическими деньгами. Современные технологии обеспечивают бумажным деньгам очень высокую степень защиты. Однако, несмотря на все меры по усложнению процедуры выпуска, изготовление фальшивых денег имеет место почти во всех странах мира. По данным ИНТЕРПОЛА, наиболее подделываемой валютой в мире в конце 1990-х годов являлся доллар США. Причем если в целом в мире на подделку долларов приходится 80% всех фальшивых денег, то в России этот показатель составляет 91%. Поэтому совершенствование и усложнение изготовления бумажных денег, применение надежных средств защиты – одна из важных задач бумажно-денежного производства.
Вторая разновидность бумажных заместителей действительных денег – кредитные деньги.
Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.
Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки. Все эти виды кредитных денег будут рассмотрены в следующих главах. При этом следует помнить, что деление денег на бумажные и кредитные сегодня является в известной степени условным, поскольку, как указывалось, бумажные деньги имеют кредитную, а не товарную природу.