31. Сущность и состав кредитной системы

Кредитная система - совокупность кредитных отношений и кре­дитных учреждений, опосредствующих движение ссуженной стоимости.

Исходным элементом кредитной системы является кредит. Кредит характеризуется возвратностью и платностью и отражает движение специфического производственного отношения. Это отношение начина­ется с того момента, когда аккумулируются временно свободные де­нежные средства населения, государства и хозяйствующих субъектов и на этой основе формируется ссудный фонд. Это первый этап движения отношений кредита.

Использование ссудных средств составляет второй этап движения отношений кредита. Возвращение ссуженной стоимости с приращением в виде процента составляет завершающийся этап этого движения.

Кредитные отношения имеют свой материальный носитель - ссу­женную стоимость, которая как материальная база кредитной системы входит в ее состав.

Ссуженная стоимость как материальный носитель кредитных отно­шений не может быть отделена от субъектов, организующих эти отно­шения. Во всех странах главным организатором движения ссудных средств являются кредитные учреждения. Они являются вторым элемен­том кредитной системы и образуют банковскую систему.

Банковская система - это исторически сложившаяся и закреплен­ная законодательно система организации банковского дела в стране, определяющая сферу деятельности, подчиненность и ответственность различных видов банков.

Исторически сложились два типа построения банковской системы: одноуровневая и двухуровневая.

Для одноуровневой банковской системы характерны преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. Это означает, что все кредитные институты, включая цент­ральный банк страны, находятся на одном уровне и выполняют одина­ковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.

Такой тип построения банковской системы присущ, как правило, для экономически неразвитых стран, а также для стран с тоталитар­ным, административно-командным режимом управления. Типичный пример одноуровневой банковской системы - банковская система СССР. Ее главная особенность - концентрация кредитных операций в едином центре - Госбанке СССР и нескольких государственных спецбанках (Стройбанке, Внешторгбанке), осуществлявших по его поручению от­дельные виды операций.

В настоящее время в большинстве стран функционирует двухуров­невая банковская система. Такая система предполагает существование центрального эмиссионного банка (первый уровень) и сети различных коммерческих банков (второй уровень).

Впервые двухуровневая банковская система сформировалась в Ве­ликобритании после того, как в 1694 г. Банк Англии получил моно­польное право на эмиссию банкнот, обязательных к приему по всем видам платежей.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

По вертикали - отношения подчиненности низовых звеньев (ком­мерческих банков) Центральному банку как руководящему и управляю­щему органу.

По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

В чем же состоят различия между первым и вторым уровнями банковской системы?

Центральный банк выступает носителем народнохозяйственных ин­тересов. Это банк правительства и банк банков. Интересы Централь­ного банка направлены не на развитие экономической системы, а на сохранение ее равновесия и устойчивости.

Второй уровень банковской системы формируется непосредственно под воздействием потребностей хозяйствующих субъектов. Он предс­тавлен многообразными видами банков, а также небанковскими кредит­ными институтами.

Для второго уровня банковской системы характерна гибкость ор­ганизационных форм и, как следствие, максимальная приспособляе­мость к потребностям клиентуры.

Другая характерная особенность второго уровня - простота ос­нов кредитных отношений с клиентами. Их суть - определение финан­сового состояния заемщика и ликвидности его баланса. Условие пре­доставления кредита - получение организацией средней для данной сферы нормы прибыли.

Третья характерная особенность - отсутствие прямого вмеша­тельства государства во взаимоотношения банков с клиентами.

Современные банковские системы развиваются, главным образом, по трем направлениям:

1. Большое число банков с немногими отделениями.

2. Немного банков с множеством отделений.

3. Много банков, связанных участиями.

Большинство стран выбирает второй вариант. Причем до этого был этап слияний, поглощений и банкротств.

34. ЦБ

Ключевым звеном банковской системы любого развитого государс­тва в настоящее время является центральный банк. Он выступает про­водником официальной денежно-кредитной политики, составляющей ос­нову всего государственного регулирования экономики.

На ранней стадии развития капитализма не было четкого разгра­ничения между центральными (эмиссионными) и коммерческими банками. Коммерческие банки широко использовали выпуск банкнот как один из источников мобилизации капитала.

По мере развития кредитной системы происходил процесс центра­лизации банкнотной эмиссии в немногих крупных коммерческих банках. В результате этого монопольное право эмиссии банкнот в стране зак­репилось за одним банком. Такой банк стал называться эмиссионным или национальным и, по сути, это уже был банк верхнего уровня кредитной системы. Позднее эмиссионные банки стали называться цент­ральными.

Термин «центральный банк» означает самый крупный банк, зани­мающий главенствующее положение в кредитной системе. Исторически существовало два пути образования центральных банков:

1. Изначально банки становились центральными в результате длительной исторической эволюции. Это имело место, главным образом, в странах, где капиталистические отношения возникли сравнительно рано. Первыми центральными банками были: Шведский Риксбанк (1668 г.), Банк Англии (1694 г.).

Сначала центральные банки имели статус акционерных, но в ХХ столетии начался процесс их национализации. Национализацию цент­ральных банков ускорили экономический кризис 1929/33 гг. и вторая мировая война. В 1938 г. был национализирован Банк Канады, в 1942 г. - Банк Японии, в 1945 г. - Банк Франции, в 1946 г. - Банк Англии.

2. Другие банки с самого начала их деятельности были учрежде­ны государством как эмиссионные центры:

- Государственный банк Российской Империи (1860 г.), преобразованный из государственного Коммерческого банка;

- Федеральная резервная система США (1913 г.).

В современных условиях в большинстве стран центральные банки по своей сути являются государственными, даже в тех случаях, когда формально не принадлежат государству.

Характерная черта центральных банков - их независимость от исполнительной власти. Чаще всего центральный банк подотчетен не­посредственно парламенту или созданной парламентом специальной банковской комиссии.

Управляющий центральным банком не входит в правительство, и его назначение не совпадает по срокам с формированием нового каби­нета.

Высшее руководство центрального банка может быть не ограниче­но в сроке пребывания в должности (Дания, Франция, Норвегия) или назначаться на длительный срок (семь лет - в Австралии, Канаде, восемь лет - в ФРГ). Это объясняется тем, что правительство озабочено, прежде всего, краткосрочными и среднесрочными целями, прибли­жением очередных выборов, а это может вступить в противоречие с долговременными интересами всего государства. Поэтому относительно самостоятельный центральный банк в такой ситуации должен высту­пать своеобразным противовесом.

Так, например, банковским законодательством ФРГ предусмотре­но, что центральный банк должен координировать свою политику с правительством, но не обязан выполнять его требования, если они идут вразрез с целями поддержания стабильного денежного обращения. Центральный банк не подчиняется ни канцлеру, ни министру федера­ции, а только закону в Бундесбанке.

В большинстве других стран центральный банк официально должен следовать всем указаниям правительства. При этом равноправные от­ношения между центральным банком и правительством обеспечиваются строгим контролем со стороны законодательных органов власти.

Определяющим моментом относительной независимости центрально­го банка является четкое разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможности правительства пользоваться средствами центрального банка.

Во многих странах прямое кредитование правительства практи­чески отсутствует (США, Канада, Япония, Великобритания) или зако­нодательно ограничено (Германия, Франция). Так, например, в законе об Австрийском Национальном банке (1984 г.) сказано, что органы власти могут занимать средства у центрального банка только под стопроцентное обеспечение золотом и иностранной валютой.

Относительная независимость центрального банка от исполнитель­ной власти обусловлена его задачами. В любой стране они обычно заключаются в поддержании денежно-кредитной и валютной стабильнос­ти в целях обеспечения антиинфляционного роста экономики.