Глава2. Виды электронных денег.

Рассмотри виды электронных денег. Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-bases) и на базе сетей (network-bases).

Рассмотрим также пластиковые карточки. Пластиковая карта – это платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров(85.6/53.9/0.76 в мм.), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карточки бывают кредитные и дебетовые.

Кредитная карточка представляет собой платежный документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Особую категорию составляют платежные карточки - общая сумма долга при их использовании должна погашаться полностью в определенный срок после получения выписки без права продления кредита. Она предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупке или услуги. Кредитные карточки бывают следующих видов:

• Возобновляющиеся (например “VISA” , “MASTERCARD”) – для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется;

• Месячные ( “American express”, “Diners club”) – как правило для расчета с туристическими фирмами. Эти карточки не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца;

• Фирменные(“Trust card”, “American express”) – выпускаются отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Применяются на условии месячных карточек;

• Премиальные или золотые (“American Gold card”, “Gold MASTERCARD”) – предназначенные для вип клиентов. Кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа.

Дебетовая карточка также представляет собой инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг. Связана с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Однако, ее существенное отличие от кредитной в том, что держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Данная сумма и будет представлять тот лимит, который может использовать держатель карты.

Карточки со штрих-кодом . Здесь в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Имеют слабую степень защиты и поэтому малопригодны для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой. Являются на сегодняшний день наиболее распространенными – в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию. На лицевой стороне карты указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые шесть цифр-код банка, следующие 9-банковский номер карточки, последняя цифра-контрольная, последние четыре цифры занесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя и т.д. Данный вид карт является более защищенным по сравнению с предыдущим.

Смарт-карты. Здесь носителем информации является уже микросхема Простейшие из существующих карт - карты памяти. У них объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована в виде ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и с защищенной памятью. В партах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Смарт-карты или микропроцессорные карты являются наиболее защищенными. Обычно их относят к первой группе электронных денег. С помощью смарт-карт могут выполнятся операции с on-line авторизацией, также они могут использоваться как многовалютный электронный кошелек.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей ( network-bases). Впервые идея была предложена американским специалистом по криптографии Д. Чоумом, основателем DigiCash еще в конце 70-х годов. Наиболее популярные на данный момент в рунете следующие платежные системы:

• Яндекс Деньги

• Webmoney

• Rupay

• Paycash

• Easypay

• E-Gold

• Stormpay

• Moneybooker

• RBK Money

Некоторые из них рассмотрим подробнее.

Платежная система Webmoney появилась 25 ноября 1998 года, когда iоб iэлектронных iденьгах iеще iмало iкто iзнал, iа iпервых iпользователей iприходилось iстимулировать iщедрыми iбонусами, и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек не смотря на его возраст, образование и профессию. Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM Keeper Light. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера. Для использования системы служит специальная программа WebMoney Keeper, которую можно бесплатно скачать с сайта системы при регистрации. Уровень защиты совершаемых операций очень высокий, поэтому Вы можете быть уверены, что Ваши деньги никуда не исчезнут и все переводы дойдут по назначению. При переводе денег взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

В системе WebMoney существует несколько типов кошельков, соответствующих различным валютам:

• Z-кошелек, или кошелек типа Z ("долларовый"). Хранящиеся в нем деньги (их принято для удобства называть WMZ) эквивалентны долларам США. Таким образом, 1 WMZ = $1. Номер Z-кошелька состоит из буквы "Z" и следующих за ней 12 цифр. Когда вы захотите получить деньги на Z-кошелек, просто сообщите вашему контрагенту номер своего Z-кошелька. При этом указание буквы "Z" перед номером обязательно. Пример номера Z-кошелька: Z324039475235. Запись 324039475235 (без "Z") будет неверной.

• R-кошелек (WMR) - эквивалент российского рубля,

• U (WMU) - украинская гривна,

• B (WMB) - белорусский рубль,

• E (WME) - евро,

• Y (WMY) - узбекский сум,

Системой периодически вводятся дополнительные типы кошельков. Можно создавать любое количество кошельков каждого типа. Существует также возможность управлять кошельками с мобильного телефона, таким образом можно проверять баланс и совершать платежи, не имея доступа к компьютеру. iНа iсегодня iколичество iпользователей iWebMoney iперевалило iза i7 iмлн. iчеловек iи iувеличивается iс iкаждым iднем iпримерно iна i5-10 iтысяч. iЕжедневный iоборот iв iсистеме i- iпорядка i20-30 iмлн. iдолларов. iВсе iпоказатели iвозрастают iс iкаждым iгодом iв i2-3 iраза.

Яндекс Деньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. У Интернет Кошелька в системе Яндекс Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями - все сделки подтверждаются электронными контрактами. Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги:

• осуществление электронных переводов между счетами пользователей;

• возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты;

• оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.);

• принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;

• возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Комания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. PayPal – платежная система, позволяющая быстрее и безопаснее оплачивать покупки, получать и отправлять средства через Интернет. Более 110 миллионов пользователей по всему миру доверяют PayPal и пользуются ее услугами в тысячах интернет-магазинов. Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, Maestro. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами.

Особенности и преимущества PayCash:

• высочайший уровень безопасности;

• высокая скорость проведения операций;

• возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C);

• ведение электронного документооборота;

• простота и удобство в использовании;

• низкая себестоимость транзакции;

• возможность совершения микроплатежей; устойчивость к обрывам связи;

• мультивалютность и многобанковость;

• возможность совершения трансграничных платежей.

Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников (например, ваша кредитная карта или банковский счет) для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин или ваш домовладелец) без раскрытия вашей финансовой информации. При этом номер вашей кредитной карты или ваша банковская информация будут невидимы для конечного получателя.

Настроенность на максимальное удобство и соответствие требованиям пользователя, гарантирующая полное отсутствие дискомфорта и отрицательных эмоций от надоевшей бюрократической схемы, - вот главный аргумент, оправдывающий название этой платежной системы. Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное.

Первостепенное значение в выборе PayPal имеет ее глобальность. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Украины или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды.

Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский сет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту.

Благодаря инновационным решениям от системы PayPal каждый обладатель мобильного телефона одновременно является владельцем собственного карманного терминала. Мгновенные платежи можно осуществлять со своего мобильного с помощью смс. Пользователю достаточно отправить сообщение на определенный номер с указанием суммы платежа, идентификатора пользователя и подтверждающего кода, чтобы в считанные секунды деньги поступили получателю.

С помощью тщательно спланированного алгоритма функционирования, платежная система PayPal гарантирует каждому пользователю безопасность и уверенность в сохранности собственных средств. Реквизиты платежной карты клиента известны только PayPal: они не оставляются в местах, где совершаются покупки. Эффективность данного принципа подтверждается статистикой: в платежной системе PayPal количество действий, классифицирующихся как мошенничество, значительно ниже, чем в операциях с платежными картами.

Кроме того, в платежной системе PayPal присутствует возможность обезопасить себя от получения некачественных товаров и неоправданных трат. Разрешить острые моменты можно с помощью так называемых диспутов: решение споров относительно неправильно зачисленных средств или невыполненных обязательств со стороны поставщиков товаров или услуг. Это гарантирует уверенность в своей защищенности от недобросовестных или мошеннических действий.