93. Договор банковского вклада

Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).

По дог-ру БВ (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от др. стороны (вкладчика) или поступившую для нее ден. сумму (вклад), обяз-ся возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусм-х договором (834 ГК).

Правовое регулирование - субсидиарное применение норм о договоре банковского счета.

Юридическая природа:

- реальный - считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада) с оформлением в надл. форме;

- односторонний:

а) у вкладчика право требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов;

б) у банка обязанность хранить денежную сумму и возвратить ее клиенту с выплатой процентов по вкладу.

- возмездный -у банка обяз-ть выплатить вознагр-е в виде процентов вкл-ку, которое выпл-ся банком за предост. ему право распор-ся ден. ср-вами, внесенными вкл-ком;

безвозмездность не допуск-ся - имп. норма ст. 838 ГК:

- публичный - п. 2 ст. 834 ГК: если вкл-ком выступает гражданин (распростр-ся правила ст. 426 ГК):

- банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора;

- цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков;

- отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается

Стороны договора:

1. Банк - специальный субъект:

- обязательно наличие лицензии, выдаваемой ЦБ РФ в соотв. с Инструкцией от 14.01.04 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о ГР кр. орг-ций и выдаче лицензии на осущ-е б/операций»;

- каждый банк, им. соотв. лицензию, д. быть уч-ком системы страх-я вкладов с постановкой на учет в гос. корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и внесением в соотв. реестр банков- уч-ков системы страхования вкладов (ст. 3 и 4 ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ»);

- право привлечения во вклады ден. средств ФЛ предост-ся банкам, с даты ГР которых прошло не менее 2 лет (ст. 36 ФЗ «О ББД»);

Последствия принятия вклада субъектом, не им. такого права:

а) вкладчик-гражданин:

право гражданина потребовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты процентов по ст. 395 ГК, а такжевозмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкл-ку убытков

- вкладчик - ЮЛ:

договор недействителен как не соотв-щий треб-ям закона (835 и 168 ГК) - «сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна…».

ЮЛ вправе потребовать возврата ден. суммы с начислением на нее процентов по ст. 395 ГК в порядке применения правил о неосноват. ден. обогащении (1103, 1107 ГК).

Применение мер адм. отв-ти:

Ст. 13 ФЗ О ББД осущ-е ЮЛ б/операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого ЮЛ всей суммы операции и штрафа в двукр. размере с этой суммы в федер. бюджет.

2. Вкладчик:

а) вкладчик - физ. лицо:

- вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства (ст. 37 ФЗ «О банках …»);

- право на вклад и его распоряжение самостоятельно возникает у граждан с возраста 14 лет (ст. 26 ГК);

- распр-ся нормы о ЗПП: ст. 9 ФЗ О введении в действие ч. 2 ГК - в случаях, когда одной из сторон в обяз-ве явл-ся гр-н, использующий, приобретающий, заказывающий товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гр-н польз-ся правами стороны в обяз-ве в соотв-ии с ГК, а также правами, предост-ми потребителю законод-вом о ЗПП…

- обе стороны дог-ва явл-ся уч-ми страхования вкладов: банк в кач-ве страхователя, вкладчик - выгодопр-ля (страховщик - Агентство):

а) страховые случаи - отзыв (аннулир-ние) у банка лицензии БР на осущ-ние б/операций; введение БР моратория на удовлетв-ние требований кредиторов банка;

б) возмещ-е по вкладам в банке, в отношении которого наступил страх. случай, выпл-ся вкл-ку в размере 100% суммы вкладов в банке, не превыш-щей 100 т. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превыш-щей 100 т. руб., но в совок-ти не более 190 т. руб.

в) если вкладчик им. несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкл-ком превышает 190 т. руб., возмещ-е выпл-ся по каждому из вкладов пропорц-но их размерам.

Если страх. случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страх. возмещения исчисл-ся в отношении каждого банка отдельно.

б) вкладчик - юр. лицо:

- примен-ся общие правила о договорах и обяз-вах.

в) договоры с участием третьих лиц:

- внесение третьими лицами в банк ден. средств на имя вкл-ка (согласие вкл-ка предполаг-ся, норма явл-ся диспозитивной - в соотв. со ст. 841 ГК дог-ром м. быть установлен запрет на такие действия третьих лиц);

- внесение в банк вклада в пользу третьего лица.

Существенные условия:

1. Предмет:

- действия сторон договора;

- денежная сумма.

2. Условие о размере процентов и сроке договора (834 ГК).

3. Указание имени гражданина или наименования ЮЛ, в пользу которого вносится вклад (при внесении вклада в пользу третьего лица) - 842 ГК.

4. Для ДБВ с гр-ном, оформленным выдачей сберег. книжки - наимен-е и место нахожд-я банка (филиала) и № счета (843 ГК).

5. Для ДБВ с гр-ном, оформленным выдачей именной сберег. книжки - информация об участии банка в системе страхования вкладов, порядок и размер получения возмещения при наст-нии страх. случая (п. 3 ст. 6 ФЗ О страховании вкладов)

Форма договора - простая письменная:

- сберегательная книжка (ст. 843 ГК):

а) именная;

б) предъявительская (является ц/бумагой).

- сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК):

а) всегда носит срочный характер;

б) именной;

в) предъявительский (является ц/бумагой).

Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утв. ЦБ РФ 10.02.92 г. (ред. 1998 г.).

- иные документы, напр., пластиковые карты.

Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемых с их использованием, утв. ЦБ РФ 9.04. 1998 г.

Виды банковских вкладов

1. В зависимости от субъекта-вкладчика:

- вклады физических лиц;

- вклады юридических лиц.

2. В зависимости от субъекта, заключающего договор:

- вклады в пользу вкладчика;

- вклады в пользу третьих лиц:

а) третье лицо получает права вкладчика с момента выражения намерения воспользоваться вкладом;

б) третье лицо должно быть точно указано;

в) договор ничтожен, если на момент его заключения третье лицо не существовало (ст. 842 ГК).

3. В зависимости от срока возврата:

- вклады до востребования:

- договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика;

- порядок изменения банком размера процентов - при уменьшении размера процентов банк обязан уведомить об этом вкладчиков и может применять уменьшенный размер процентов по истечении месяца с момента уведомления (ст. 838 ГК).

- срочные вклады:

- договор заключается на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока;

- последствия требования вкладчиком выдачи вклада до истечения установленного договором срока:

а) банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика;

б) банк выплачивает проценты по выданному вкладу как по вкладу до востребования (п. 3 ст. 837 ГК);

- порядок изменения банком размера процентов:

а) по вкладам ЮЛ - невозможно изменение процента, если иное не предусмотрено законом или договором;

б) по вкладам ФЛ - невозможно уменьшение процентов, если иное не предусмотрено законом;

- последствия истечения срока договора - договор считается продленным на условиях вклада до востребования.

- вклады на иных условиях возврата:

- договор заключается на условиях выдачи вклада при наступлении определенного события (условия);

- договор может предусматривать особый процент, согласованный сторонами:

а) при предъявлении требований о выдаче вклада до наступления события (условия);

б) при изменении банком размера процента;

- при не истребовании вклада после наступления события (условия) возврата применяются правила о срочных вкладах.