II. Страховой договор

Виды страхования:

1. Добровольное основаны на заключении

2. Обязательное договора страхования.

Виды договоров страхования:

1. Договор имущественного страхования (ст. 929 ГК):

- страхование имущества (ст. 930 ГК);

- страхование гражданской ответственности:

а) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК);

б) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК);

- страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

2. Договор личного страхования (ст. 934 ГК):

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Юридическая характеристика:

- реальный или консенсуальный (в зависимости от достигнутого соглашения между сторонами о внесении страховой премии - п. 1 ст. 957 ГК);

- договор присоединения;

- публичный (договор личного страхования) - ст. 927 ГК;

- возмездный (ст. 929 и 936 ГК);

- двусторонний;

- алеаторный.

- срочный (с определ. сроком или с неопредел. сроком).

Существенные условия (ст. 942 ГК):

- объект страхования;

- характер страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;

- размер страховой суммы;

- срок действия договора.

Если сущ. условие договора не указано в тексте договора, то оно может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие ДС условия.

Форма договора:

- письменная (ст. 940 ГК);

- несоблюдение письм. формы влечет недейств-ть дог-ра, за искл-ем обязат-го госуд. страхования - ст. 969 ГК);

- как правило, договор закл-ся по устному или письм. заявлению страхователя путем выдачи ему страх. документа - полиса, свид-ва, сертификата или квитанции.

90. Договор займа

Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).

По ДЗ одна сторона (займодавец) передает в собств-ть др. стороне (заемщику) деньги или др. вещи, определ-е родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное кол-во др. полученных им вещей того же рода и качества (807 ГК).

Юрид. природа договора:

- реальный (счит-ся заключенным с момента передачи денег или др. вещей);

- односторонний договор (сделка) - невозможность понудить займодавца к выдаче займа, поскольку обещание предоставить заем не имеет юр. значения; у займодавца - права требования по возврату займа и уплате процентов, у заемщика - соотв. обязанность;

- возмездный договор (по общему правилу) или - при отсутствии в дог-ре прямых указаний о размере процентов - они определ-ся ставкой банковского процента (809 ГК).

- безвозмездный (если безвозм. характер прямо установлен законом или дог-ром):

а) отношения займа вещей;

б) бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного МРОТ.

Стороны договора:

- любые субъекты гражд. права (деесп. граждане, ЮЛ, ППО, являющиеся собств-ми своего имущ-ва);

- ограничения:

а) учреждения и УП на праве ХВ и ОУ, госуд. органы и органы МС не могут выступать в кач-ве займодавцев из-за отсутствия у них правомочия распоряж-я закрепленным за ними имуществом;

б) бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (за исключением случаев их неполного финансирования или задержки финансирования), а УП обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем фин. органе (ст. 118 БК);

в) недопустимо систематическое выступление в роли займодавца ЮЛ, не являющегося кредитной организацией и инд. предпринимателей, поскольку деят-ть по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию, кроме того, для ЮЛ существуют ограничения в обороте наличных денег.

Предмет договора:

- наличные деньги;

- движимые вещи, определенные родовыми признаками (юридически заменимые).

Данные вещи поступают заемщику в собственность, займодавец теряет на них всякие права и может требовать возврата лишь аналогичного, но не того же самого имущества (в отличие от аренды и ссуды).

Не могут быть предметом договора займа:

- безналичные деньги (они являются предметом кредитного договора - п. 1 ст. 819 ГК), т.к. они являются не вещами, а правами требования;

- вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами (напр., валюта и валютные ценности - ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

Срок договора:

- договор с определенным сроком;

- договор с неопределенным сроком - возврат вещей или денег производится в течение 30 дней с момента востребования (п. 1 ст. 810 ГК);

- досрочный возврат имущества допускается лишь в:

а) беспроцентном (безвозмездном) займе;

б) заем, предоставленный под проценты, может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

- сумма займа считается возвращенной:

а) в момент ее фактической передачи займодавцу (из рук в руки);

б) в момент зачисления на банк. счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК)

Форма договора:

- простая письменная (расписка заемщика или иной документ - вексель, облигация, счет-фактура на товары и т.п.):

а) если займодавец - ЮЛ;

б) если сумма договора, заключаемого между гражданами, не менее чем в 10 раз превышает МРОТ (п. 1 ст. 808 ГК);

- в остальных случаях - устная (с запрещением по ст. 162 ГК права ссылаться в подтверждение заключения договора и его условий на свидетельские показания).

Вексель.

Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя (от нем. Wechseln - менять, обмениваться), являющегося разновидностью ценной бумаги.

Вексель содержит простое и ничем не обусловленное обязательство («обещание») векселедателя (простой вексель) или его предложение другому лицу (переводной вексель) уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок (815 ГК).

Т.о., вексель является формой отсрочки уплаты денег за полученные вещи, оказанные услуги или выполненные работы.

Вексельные правоотношения регулируются:

- ГК РФ;

- ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11.03.1997 г.;

- Положение о переводном и простом векселе, утв. Постановлением ЦИК и СНК СССР от 7.08.1937 г.;

- подзаконными актами (Указы ПРФ, Пост-я ПРФ, инструкции ЦБ РФ и др.).

Виды векселей:

1. Простой вексель (соло-вексель) - закрепляет денежное обяз-во в виде права требования векселедержателя к векселедателю (сускриптеру), который в экономич. смысле и становится получателем кредита.

2. Переводной вексель (тратта) - предназначен для перевода долга с векселедателя (трассанта) на др. лицо - плательщика (трассата), с согласия получателя суммы (ремитента).

В экономич. смысле ремитент кредитует здесь и векселедателя, и фактического плательщика, которые в переводном векселе, в отличие от простого векселя, не совпадают. Поэтому в отношениях по переводному векселю обычно участвуют три лица:

- два должника (трассант и трассат);

- кредитор (ремитент).

Вексель как ценная бумага характеризуется:

- формой - только бумажный носитель (ст. 4 ФЗ), отсутствие в векселе хотя бы одного из необходимых реквизитов, превращает его в обычную долговую расписку;

- абстрактностью закрепленного в нем обязательства, т.е. независимостью от основания его выдачи (п. 2 ст. 147 ГК).

Г.Ф. Шершеневич: «вексельное обязательство служит само себе основанием: платить нужно потому, что вексель выдан», а не потому, что нечто было получено или обещано взамен векселя. (Учебник торгового права. С. 261).

- возможностью принудительного исполнения обязательства:

а) при отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом («протест векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта»), судья по заявлению вексельного кредитора в порядке приказного производства выдает суд. приказ (ст. 122 ГПК);

б) векселедержатель вправе потребовать от ответчика по иску уплаты процентов на обозначенную в нем сумму со дня срока платежа (в качестве платы за пользование чужими денежными средствами) и неустойку (в качестве санкции за просрочку оплаты) в размере уч. ставки, предусм. ст. 395 ГК (ст. 3 ФЗ).

«Векселеспособностью» обладают любые ФЛ и ЮЛ лица.

Облигация.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусм. ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (816 ГК).

Стороны облигационного правоотношения:

1. Заемщик (должник) - эмитент облигаций.

2. Займодавец (кредитор) - владелец облигаций (облигационер).

Отличия облигации от векселя:

* цель выпуска облигаций - сбор денежных средств в порядке займа у неограниченного круга ФЛ и ЮЛ под обещание их возврата в определенный срок за установленное вознаграждение;

* облигации являются эмиссионными бумагами, могут эмитироваться в любой (бумажной и безбумажной) форме;

* облигации всегда предусматривают право на получение процентного или иного дохода (процентный доход по векселям является исключением, предусмотренным только для векселей со сроком платежа «по предъявлении» или «во столько-то времени от предъявления») - ст. 5 Положения …;

* облигации всегда имеют срочный характер и не могут быть выпущены со сроком «до востребования» (или «по предъявлении»);

* облигация помимо денежного вознаграждения может воплощать иное имущественное право;

* правом на выпуск облигаций обладают только хозяйственные общества и ППО.

Эмиссия облигаций, выпускаемых субъектами РФ и МО, подлежит регистрации в Минфине РФ, срок погашения облигаций не может превышать:

- инскрипций (государственных облигаций) - 30 лет с момента их эмиссии;

- муниципальных облигаций - 10 лет с момента их эмиссии.