89. Договор страхования. Виды страхования

Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).

I. Обязательства по страхованию

Пр. регулирование отношений по страхованию:

1. ГК РФ - гл. 48 «Страхование» (44 статьи);

2. Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 г. (с 1998 г. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ») - применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК РФ.

Е.А. Суханов: «в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договоров страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке»

3. Ст. 970 ГК: Правила, предусм. гл. 48 ГК, примен-ся к отношениям по страх-ю отд. видов деят-ти постольку, поскольку законами об этих видах страхования не уст-но иное, напр.:

- КТМ (гл. XV КТМ «Договор морского страхования»)

- ФЗ «Об обязат. страховании гражд. отв-ти владельцев тр. средств»

- ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ»

- ЗРФ «О мед. страховании граждан в РФ»

- ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»

- ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»

4. Указы Президента и Пр-ва РФ, ведомств. НПА, напр.:

- приказ ФАПСИ от 31.01.2000 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в/служащих ФАПСИ и граждан, призванных на в/сборы»

- приказ Минюста «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья работников учреждений и органов УИС МЮ РФ»

- Правила страхования:

а) Правила страхования жилых помещений в г. Москве

Основные понятия, относящиеся к страховому правоотношению

Страхование - это система отношений по защите имуществ. интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страх. фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

Страховой риск - угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

Понятие: Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 ФЗ).

Особенности. При заключении ДС страховщик вправе оценить степень страхового риска (а соответственно, и устано-вить размер страховой премии или страховых взносов):

- при имуще-ственном страховании - произвести осмотр имущ-ва или назначить экспертизу для установления его стоимости;

- при личном страховании - произвести мед. обследование страхуемого лица.

Страховой интерес - это интерес, наличие которого у страховате-ля является необходимым условием заключения договора имуще-ств-го страхования.

Особенности. Страховым интересом могут быть потери в застрахо-ванном имуществе, неполучение ожидаемой прибыли, возникновение имущ. отв-ти, т.е. те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая и от кото-рых он страхуется.

Запрещается страхование противоправных интересов, убытков от участия в лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Для того чтобы застраховать имущ-во, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущ-ва какие-либо права или обяз-ти (право собств-ти, право залога, обяз-ти по хранению и т. п.).

Договор имущ-го страхования недействителен в той час-ти, в которой страховое возмещение превышает страховую стоимость имущества (или, иначе говоря, страховой интерес).

Страховая сумма. Страховое возмещение. Страховое обеспечение. Страховая сумма - это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая (ст. 947 ГК).

Сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, называ-ется страховым возмещением. Размер страхового возмещения не мо-жет превышать действительной стоимости застрахованного имуще-ства (страховой стоимости).

Сумма, которая должна быть выплачена при наступлении страхо-вого случая по договору личного страхования называется страховым обеспечением.

Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и поряд-ке, предусм-х договором (ст. 954 ГК).

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

Страховой случай - событие, с которым связано возникновение обяз-ти страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение (п. 2 ст. 9 ФЗ).

Особенности.

* Страховым случаем может быть только событие, ко-торое к моменту заключения договора еще не произошло либо про-изошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если догово-ром предусмотрен такой вариант).

* Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления ко-торого неизвестен (напр. смерть гражданина).

* Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрах-го лица, то страховщик осво-б-ся от выплаты страховой суммы.

* Законом может быть предусм-но освоб-ние страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущ-го страхования при наступлении страх. случая вследствие грубой нео-сторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик, если иное не установлено законом, освоб-ся от выплаты страх. возмещения и страх. суммы, если страх. случай наступил вследствие:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений, забастовок;

· изъятия, конфискаций, реквизиций, ареста или уничтожения застрах-го имущ-ва по распоряж-ю гос. органов.

Участники страховых отношений

1. Страховщик (ст. 938 ГК, ст. 6 ФЗ)

Могут выступать коммерческие ЮЛ любой ОПФ, чаще всего это ОАО и ЗАО, а также некоммерческие ЮЛ путем создания обществ взаимного страхования (ст. 968 ГК РФ).

Требования:

- страховщиком может быть только такое ЮЛ, которое создано для осущ-ния страх. деят-ти (обладание спец. правосп-тью), что должно быть отражено в учр. док-тах организации;

- страх. деят-ть подлежит лицензир-нию (ст. 32 ФЗ), лицензия позволяет заниматься определенным в ней видом страхования и одновр. запрещает страх. организациям заниматься др. видами предпр. деят-ти, лицензия выдается, как правило, бессрочно;

- Закон определил в целях устойчивой деят-ти страховщиков миним. размер уст-го капитала (ст. 6 ФЗ):

не менее 25 тыс. МРОТ - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

не менее 35 тыс. МРОТ - при проведении страхования жизни и иных видов страхования;

не менее 50 тыс. МРОТ - при проведении исключительного перестрахования

- Закон установил ограничения на занятие страх. деят-тью для иностр. ЮЛ (запрет на страх-ние жизни, на страх-ние поставок или выполнения подрядных работ для госуд. нужд, страхование имуществ-х интересов госуд. и муницип. организаций), они могут создавать страх. организации только в форме ООО;

- Закон (ст. 14) разрешает создавать объединения страховщиков для («страховой пул»):

обеспечения фин. устойчивости страх. операций на условиях солидарной отв-ти его участников за исполнение обязательств по договорам страхования;

создания гарантий страховых выплат;

более полного страхового обеспечения рисков.

- использование в страховой деятельности услуг страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 ФЗ):

страховой агент - ФЛ или ЮЛ, действующее от имени страховщика и по его поручению («аквизационная» деят-ть = заключение договоров страхования, продажа полисов)

страховой брокер - ФЛ (ИП) или ЮЛ, действует от своего имени на основании поручения страховщика или страхователя, обязательна регистрация в таком качестве за 10 дней до начала его деят-ти.

2. Страхователь (ст. 5 ФЗ)

Дееспос. ФЛ или ЮЛ, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона.

- по договору страхования страхователем может быть любое ФЛ или ЮЛ (для недеесп. лиц договор заключают от их имени их зак. предст-ли - п. 1 ст. 927 ГК);

- по закону при обязат. госуд. страховании страхователями выступают госуд. или муницип. органы в отношении госуд. служащих.

3. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Выгодопр-ль (бенефициар) - ФЛ или ЮЛ, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен ДС:

- любое ФЛ или ЮЛ;

- для признания действ-ти договоров страхования в пользу третьего лица оно должно иметь страх. интерес (ст. 930 ГК) независимо от вида договора - имущ-го или л/страхования;

- выгодопр-ль исключается при страховании предпр. риска, страхование при этом осущ-ся только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);

- страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодопр-ля др. лицом, письменно уведомив об этом страховщика;

- замена выгодопр-ля по договору л/страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допуск-ся лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК);

Застрахованное лицо - ФЛ, с нематер. благами (жизнью, здоровьем) которого связан имуществ. интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно:

- в договоре л/страхования (ст. 934 ГК);

- в договоре страхования отв-ти за причинение вреда (ст. 931 ГК).

Суброгация в страховом правоотношении

Суброгация - одна из разновидностей цессии, предст-ет собой замену кредитора в страх. обязат-ве без изменения самого обязат-ва, этот вывод можно сделать из самого названия ст. 965 ГК: «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)».

Суброгация возможна только в договоре имущ-го страх-ния, т.к. при суброгации происходит перемена лиц в обязат-ве, а ст. 383 ГК перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, не допускает.

(Вестник ВАС РФ. 2001. № 8. С. 48)

Суброгация выражает связанное с лежащим в основе имущ-го страхования требование: не допустить превращения страхования в источник неосноват-го обогащения.

Такое обогащение произойдет, если страхователь при гибели или повреждении застрахованного имущ-ва сможет получить сумму, равную понесенным им убыткам, дважды: от того, чьи действия послужили причиной наступления страхового случая и от страховщика.