9.5 Електронна платіжна система PayCash

Платіжна інтернет-система PayCash - це проект банку „Таврійський", ВАТ Корпорація „Аерокосмічне устаткування" і групи компаній „Алкор". Вона дозволяє проводити через Інтернет економічні, безпечні, миттєві, приватні і, незважаючи на приватність, абсолютно доказові платежі. PayCash - перша російська система, заснована на класичній технології цифрової готівки (digital cash), яка була запропонована голландським вченим Девідом Чаумом (David Chaum). Суть поняття „цифрової готівки" полягає в тому, що для Інтернет-розрахунків використовуються грошові зобов'язання на пред'явника, емітовані у формі захищених цифрових сертифікатів. Вони забезпечуються звичайними грошовими коштами в той момент, коли цифрова готівка пред'являється її емітенту.

PayCash є російською розробкою системи анонімних on-line електронних грошей і єдиною системою, яка офіційно просувається на українському ринку.

Представництва системи відкриті в Україні, Росії, Латвії, США та Великобританії. Технологія PayCash запроваджена в Україні в серпні 2001 року товариством з обмеженою відповідальністю "Пейкеш Україна", яке є емітентом відповідних електронних грошей, номінованих у гривнях. З 2 квітня 2003 року система Інтернет-розрахунків PayCash в Україні здійснює свою діяльність під торговою маркою „Інтернет.Гроші" і обслуговує більше 50 Інтернет-магазинів.

У Росії за технологією PayCash функціонує система -„Яндекс.Деньги", в Білорусії - „Prior. E-money", в Латвії - „PayCashLatvia", у Вірменії - „DramCash", а у США - „CyphermintPayCash".

У Росії система за технологією PayCash („Яндекс.Деньги") за даними представників проекту PayCash мас близько 200 000 користувачів і обслуговує до 600 торговців. Емітентом відповідних електронних грошей, номінованих у російських рублях, є банк „Таврический" (Санкт-Петербург), який отримав реєстраційне свідоцтво Центрального банку Російської Федерації на емісію наперед оплаченого фінансового продукту. Мережа розповсюдження наперед оплачених карток, за допомогою яких відбувається введення грошей до системи, налічує близько 2 500 пунктів.

Учасниками платіжної системи є Банк (компанія-оператор системи) і клієнти. Клієнтами можуть бути як фізичні, так і юридичні особи, а також роботи (автономно функціонуючі комп'ютерні програми, що грають роль магазинів, казино, ділінгових центрів, букмекерських контор і т. д.), які діють від імені тих чи інших (чи фізичних чи юридичних осіб). Всі клієнти рівні для банку рівні. Зокрема, щоб мати нагоду приймати платежі клієнту не вимагається ніякого особливого статусу „магазину". Всі свої операції в рамках системи PayCash клієнт проводить за допомогою спеціального програмного забезпечення Гаманець". Учасники системи взаємодіють між собою за допомогою пересилки повідомлень Інтернетом.

Система працює за такою схемою: майбутній клієнт за допомогою Гаманця відкриває рахунок в банку (відкриття (реєстрація) рахунку проводиться по мережі Інтернет „з дому"), і переказує гроші на свій рахунок (внесенням готівки в касу банку, банківським або поштовим переказом, за допомогою кредитної картки, і, нарешті, інший клієнт може заплатити йому в рамках системи PayCash). Після цього він стає клієнтом системи.

Щоб мати нагоду розплачуватися в рамках системи PayCash, клієнт створює у себе в комп'ютері за допомогою Гаманця одну або декілька платіжних книжок. Потім знову ж таки за допомогою Гаманця, переказує будь-яку суму грошей із свого рахунку на одну з книжок, тобто в свій комп'ютер. При цьому банк не може визначити, на яку книжку перекладаються гроші. Крім того, банк не знає, кому належать конкретні платіжні книжки. Після цього клієнт готовий розраховуватися в Інтернеті, причому анонімно, тими грішми, які лежать на його платіжних книжках. Кожний платіж авторизується банком.

Ланцюжок повідомлень під час платежу має такий вигляд: продавець - покупець - продавець - банк - продавець - покупець. На першому кроці продавець запитує гроші у покупця, причому в запит включений підписаний контракт операції. На другому кроці покупець надсилає продавцю дані платежу. Далі продавець надсилає дані платежу в банк для авторизації. Банк проводить необхідні перевірки і надсилає продавцю квитанцію, а також квитанцію для покупця. Продавець повідомляє покупцю своє рішення і пересилає йому дані, зашифровані банком на ім'я покупця.

Слід мати на увазі, що в системі PayCash клієнт одержує в своє розпорядження електронну готівку, яку, як і звичайні паперові гроші, можна втратити. Наприклад, якщо комп'ютер клієнта „згорить" або його вкрадуть, клієнт позбавиться всіх грошей, які він переказав в свій комп'ютер і не встиг витратити. Проте, якщо клієнт збереже резервні копії параметрів Гаманця останнього переказу грошей з рахунку в комп'ютер, він зможе відновити свої гроші.

Таким чином, система PayCash - це система анонімних електронних грошей (ЕГ), а не просто система клієнт-банк. Це виражається ще і в тому, що банк не може (наприклад, на вимогу суду) перешкодити клієнту витрачати ЕГ, які він встиг переказати в свій комп'ютер, не інакше, як припинити всі платежі в системі. Якщо клієнтові необхідно вивести свої гроші за межі системи PayCash, він подає команду переказати (частину або всі кошти) зі свого рахунку в банку системи на рахунок в будь-який невіртуальний банк, де він сам або його представник може фізично їх отримати.

При пересилці мережею Інтернет всі дані шифруються відкритими ключами не коротше, ніж 1024 біт, і симетричними ключами, не коротше, ніж 128 бітів, тому перехоплення зашифрованих повідомлень обчислювально неможливе. При реалізації системи передбачені також запобіжні засоби, що захищають клієнта від спроб викрасти інформацію безпосередньо з його комп'ютера.

Для роботи із системою PayCash користувачу необхідно скопіювати з сайта платіжної системи PayCash інсталяційний пакет „Інтернет.Гаманець" (програма розповсюджується безкоштовно) і встановити його на своєму комп'ютері.

Для того, щоб оплачувати товари і послуги в Інтернеті, необхідно поповнити відкритий рахунок реальними грошима. Зарахування реальних грошей відбувається одним із можливих способів -поштовий/банківський переказ, внесення готівки, купівля наперед оплаченої картки і ін.

Після зарахування грошей на рахунок системи PayCash, клієнт має створити одну або декілька платіжних книжок у Гаманці та переказати на них електронні гроші з рахунку (PayCash перетворила реальні гроші в електронні). У системі PayCash користувач Гаманця одержує електронні гроші анонімно. Проте банк може пов'язати всі платежі, що надійшли з однієї книжки. Тому тим, хто турбується про анонімність, слід частіше знищувати платіжні книжки та створювати нові.

Маючи електронні гроші на своєму комп'ютері в „Гаманці" клієнт може здійснювати платежі через Internet (після формування замовлення у вибраному Інтернет-магазині потрібно вибрати спосіб оплати „Інтернет.Гроші" і натиснути на кнопку „Сплатити").

Система PayCash дозволяє оплачувати через Internet точно задану суму грошей (від 0,01 коп.) незалежно від того, яка сума зберігається на платіжній книжці. Тобто грошові кошти, що є на книжці, можуть легко ділитися і поєднуватися зовсім непомітно для власника гаманця. Власнику відома лише інформація про загальну суму грошей на платіжній книжці.

Продавець приймає платежі у свій гаманець тільки на підставі договорів, переданих потенційним покупцям. Для Гаманця можна визначити період, протягом якого він прийматиме платежі на основі відісланих договорів. Таким чином, магазин може вилучати зі своєї бази даних застарілі неоплачені замовлення. Після перевірки цих умов він відсилає електронні гроші до банку для авторизації. Банк, у випадку успіху авторизації, зараховує відповідну суму грошей на рахунок продавця в системі PayCash. За послуги за такою схемою система бере 1% з трансакції.

Система PayCash надає також послуги прийому платежів (замість продавця), у такому випадку комісійні становлять 2% з трансакції, а послуги розміщення магазину на сайті PayCash - 3 % з трансакції.

За допомогою „Інтернет.Грошей" можна оплатити:

• комунальні та Інтернет послуги;

• мобільний зв'язок ;

• кабельне і супутникове ТВ ;

• товари і послуги в більше 1000 магазинах, підключених до систем „PayCash", „ЯндексДеньги", „Cyphermint", „WebMoney", „e-port" та ін.

З погляду користувача (продавця або покупця), система PayCash - це сукупність електронних гаманців, кожний з яких є захищеною клієнтською програмою, що дозволяє переказувати і одержувати електронну готівку з інших гаманців, зберігати її в Інтернет-банку, виводити з системи на банківські рахунки або в інші платіжні системи.

Сьогодні система Інтернет-розрахунків PayCash вважається швидким, зручним і безпечним засобом обміну грошовими коштами в Інтернеті.