3. Види і форми страхування

Відповідно до засновницьких документів та одержаних ліцензій, а також залежно від об’єктів страхування. страховики можуть здійснювати такі види страхування:

1) особисте страхування - страхування, пов'язане з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи;

2) майнове страхування - страхування, пов'язане з володінням, користуванням і розпорядженням майном;

3) страхування відповідальності - страхування, пов'язане з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Залежно від вольового характеру законодавством передбачено дві форми страхування: добровільне та обов'язкове.

Добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником та страховиком. Загальні умови і порядок проведення добровільного страхування встановлюються правилами страхування, що їх визначає страховик, а конкретні умови страхування встановлюються за згодою сторін при укладенні договору страхування.

3. Добровільне страхування

Однією з тенденцій удосконалення страхового законодавства є пріоритетний розвиток різних видів добровільного страхування, до яких належать:

1) страхування життя;

2) страхування від нещасних випадків;

3) медичне страхування (безперервне страхування здоров'я);

4) страхування здоров'я на випадок хвороби;

5) страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту);

6) страхування інвестицій;

7) страхування фінансових ризиків;

8) страхування виданих гарантій (порук) та прийнятих гарантій;

9) інші види добровільного страхування.

До інших видів добровільного страхування можна віднести морське страхування, передбачене восьмим розділом Кодексу торговельного мореплавства України. За договором морського страхування страховик зобов'язується за обумовлену плату (страхову премію) у разі настання передбачених у договорі небезпечностей або випадковосте й, яких зазнає об'єкт страхування (страхового випадку), відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір, понесені збитки (ст.239 КТМ України).

Об'єктом морського страхування може бути будь-який пов'язаний з мореплавством майновий інтерес, як-от: судно, у тому числі і таке, що будується, вантаж, фрахт, плата за проїзд, орендна плата, очікуваний від вантажу прибуток і вимоги, що забезпечуються судном, вантажем і фрахтом, заробітна плата, інші види винагороди капітана, інших осіб суднового екіпажу, цивільна відповідальність судновласника і перевізника, а також ризик, взятий на себе страховиком (перестрахування).

4. Обов’язкове страхування

У випадках, передбачених законом або іншими нормативними актами проводиться обов'язкове страхування. Відповідно до ст. 999 ЦК України передбачено встановлення обов'язку фізичної або юридичної особи бути страхувальником життя, здоров'я, майна або відповідальності перед іншими особами за свій рахунок чи за рахунок заінтересованої особи (обов'язкове страхування). До відносин, що випливають з обов'язкового страхування, застосовуються положення ЦК України, якщо інше не встановлено актами цивільного законодавства.

Види обов'язкового страхування (особистого, майнового і страхування відповідальності) встановлені Законом "Про страхування", який містить вичерпний перелік 33 видів обов'язкового страхування. До них, зокрема, належать:

1) медичне страхування;

2) страхування спортсменів вищої категорії;

3) особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;

4) авіаційне страхування від нещасних випадків на транспорті;

5) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

6) страхування засобів водного транспорту;

7) страхування врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень державними сільськогосподарськими підприємствами, врожаю зернових культур і цукрових буряків сільськогосподарськими підприємствами всіх форм власності;

8) страхування цивільної відповідальності суб'єктів космічної діяльності.

Для здійснення обов'язкового страхування Кабінет Міністрів України встановлює порядок та правила його проведений, форми типового договору, особливі умови ліцензування обов'язкового страхування, розміри страхових сум та максимальні розміри страхових тарифів або методику актуарних розрахунків.

Одним з видів обов'язкового страхування є страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Суб'єктами обов'язкового страхування є страхувальники, страховики (страхові організації - Моторне (транспортне) страхове бюро) і треті особи - юридичні і фізичні особи, яким завдані збитки транспортним засобом внаслідок дорожньо-транспортної пригоди (ДТП). Об'єктом обов'язкового страхування цивільної відповідальності є цивільна відповідальність власників транспортних засобів за збитки, завдані третім особам внаслідок ДТП, тобто життю і здоров'ю фізичних осіб, їх майну та майну юридичних осіб.

За збитки, завдані здоров'ю третьої особи внаслідок ДТП, страховик здійснює виплату страхового відшкодування у межах страхової суми:

- у разі загибелі під час ДТП або смерті внаслідок останньої - спадкоємцю третьої особи в розмірі страхової суми;

- у разі встановлення третій особі інвалідності I групи - у розмірі 100 відсотків, II групи - 80 відсотків, III групи - 60 відсотків страхової суми;

- у разі тимчасової втрати третьою особою працездатності за кожну добу - в розмірі 0,2 відсотка, але не більше 50 відсотків страхової суми.

Положення про порядок і умови проведений обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів затверджено постановою Кабінету Міністрів України від 28 вересня 1996 р. № 1175. Воно здійснюється з метою забезпечення відшкодування збитків, завданих третім особам внаслідок дорожньо-транспортної події.