1.3 Структура и характеристика основных этапов процесса потребительского кредитования

Порядок предоставления потребительских займов в России регулируется положениями закона 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Нормативный акт был принят относительно недавно. Однако его применение обязательно на всей территории страны. Документ направлен на защиту прав заемщиков, исключает злоупотребления со стороны финансовых организаций. Его целью является обеспечение стабильного развития отношений. 

С введением закона в силу были разрешены вопросы: 

- досрочного погашения долговых обязательств; 

- принудительного взыскания; 

- установления полной стоимости займа; 

- работы с электронными платежными средствами; 

- уступки прав требования; 

- публичности информации об условиях кредитования и мн. др. 

Документом оказались точно очерчены полномочия специалистов, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Правозащитники признают нормативный акт прогрессивным и надеются на скорое сокращение числа судебных тяжб. 

Регламентируются отношения в сегменте также положениями ГК РФ. Нормы о договоре кредитования применяются в качестве юридического базиса. 

Принципы существования кредита, являющиеся основой возникновения любого вида кредитных отношений (в том числе направленных на удовлетворение потребительских нужд населения), формируют его практическую реализацию – кредитование. Осуществление процесса потребительского кредитования требует наличия определенных условий, к которым можно отнести его фундамент и непосредственно организацию. Фундаментальную часть кредитования образуют субъекты, объекты и рассмотренные выше принципы. Несмотря на то что заемщиком может выступать только физическое лицо, существуют дополнительные критерии, определяющие его способность получить кредит.

Первоначальным условием получения кредита является возраст. «Для заемщиков и поручителей определяют следующий возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, при чем срок возврата кредита должен наступить до исполнения 75 лет» ²¹.

Практический аспект процесса кредитования физического лица предполагает соблюдение стадий, представленных на рисунке 1.1.

процесс кредитования физического лица

оценка кредитоспособности заявителя

изучение обеспечения кредита

структурирование кредита и заключение кредитного договора

предоставление кредита

обслуживание кредита

погашение кредита

Рис. 1.1 - Практический аспект процесса кредитования физического лица

На первом этапе происходит анализ полученной от потенциального заемщика заявки и проведение собеседования с ним работником банка. Информация, содержащаяся в заявлении, призвана составить предварительное мнение о целесообразности выдачи кредита, которое затем подтверждается или опровергается в ходе собеседования. Работник банка выясняет первичные данные о клиенте и мотивы, побудившие его обратиться за заемными средствами. «Методом интервью оцениваются цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе.

Далее полученная в ходе собеседования информация и заявка анализируются работниками банка. Прежде всего оценивают степень их соответствия правилам кредитования и внутренним положениям банка. В случае признания имеющихся данных целесообразными происходит переход ко второму этапу.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению кредитного договора и призван выявлять факторы риска, которые способны привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценивать вероятность своевременного возврата ссуды. Кредитоспособность заещика оценивается с двух сторон²²:

• с юридической стороны, то есть правомерность заключения договора с заявителем;

• с экономической стороны, то есть оценка уровня доходов и имущества с точки зрения своевременного выполнения условий кредитного договора, в частности, возврата ссуженной стоимости и уплата процентов.

Оценка кредитоспособности предполагает анализ не только личных характеристик потенциального заемщика (его доходов и расходов), но и внешних факторов, оказывающих влияние на целесообразность выдачи кредита. К таким факторам относят анализ рыночной конъюнктуры, тенденции ее изменения и учет возможных рисков. Доходы заявителя рассматривают в трех направлениях:

• доходы от заработной платы;

• доходы от сбережений и капитальных вложений;

• прочие доходы.

Расходы анализируются с позиции целевой направленности, соответственно среди них выделяют:

• расходы на оплату налогов;

• расходы на выплату алиментов и иных платежей по ранее полученным ссудам;

• расходы на выплату по страхованию жизни и имущества;

• коммунальные расходы и т.д.

Доходы и расходы заемщика обязаны быть подтверждены документально. Перечень необходимых для дальнейшего рассмотрения документов обязательно включает в себя паспорт, справку с места работы, книжку расчетов по коммунальным платежам, а также документы, подтверждающие наличие вкладов и владение ценными бумагами. Оценка кредитоспособности частного лица производится при помощи двух методов: логического (основой которого является экспертная оценка) и скорингового (основанный на подсчете баллов, определяющих критерии выдачи кредита).

Этап изучения обеспечения кредита предполагает проведение анализа, оценивающего способность физического лица к исполнению своих обязательств. В потребительском кредитовании основной формой обеспечения кредита выступает поручительства частных лиц. Также часто в качестве гарантии используется залог имущества, в основном недвижимости. «В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту, например, залог имущества может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставлением залога»²³. Оценка залога производится экспертом соответствующего подразделения банка. После анализа заключения эксперта работник банка (менеджер по кредитам) осуществляет переход к следующему этапу кредитных отношений.

«Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита» [16, с.32]. Согласование условий кредита является важным аспектом его предоставления. Заемщик старается получить кредит под минимальные проценты и длительный срок. Однако банк рассматривает целесообразность выдачи кредита при данных условиях также с позиций регулирования ликвидности. Пролонгация кредита отрицательно сказывается на ликвидности; такое же влияние оказывают повышенные риски и изменение конъюнктуры рынка, приводящее к нецелесообразности заключать договор под фиксированные проценты. В случае заключения договора происходит переход к следующему этапу – предоставлению кредита.

«Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков – работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств – работниками операционного отдела банка». Заключая кредитный договор, «банк продает свой продукт и оказывает клиенту услугу». После заключения факта выдачи кредита банковские работники прослеживают исполнение условий договора заемщиком, и наступает этап обслуживания кредита.²⁴

Таким образом, потребительский кредит в настоящее время является распространенной и популярной банковской услугой не только за рубежом, но и в России. Потребительский кредит представляет собой одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских нужд населения, и поэтому может быть использован на приобретение товаров длительного пользования и услуг, совершение небольших срочных расходов, а также покупку и ремонт жилья.

Потребительский кредит имеет те же принципы и формы функционирования, что и остальные виды кредита: он может быть выдан в денежной или товарной форме (так называемое POS-кредитование), и на практике обеспечен такими принципами, как возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевая направленность.

Потребительский кредит в силу своего разнообразия имеет множество видов, которые можно классифицировать по различным направлениям.

Потребительское кредитование занимает особое место, как в экономике, так и в жизни населения. Благодаря тому, что банки предоставляют денежные средства гражданам, увеличивается платежеспособность. Это в свою очередь оказывает влияние на производство товаров личного, семейного и иного использования. Поэтому изучение вопросов по предоставлению потребительских кредитов населению имеет важно значение.