33) Виды кредита и их характеристика

Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно- экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.По срокам исполнения кредиты подразделяются на:онкольные;краткосрочные кредиты;среднесрочные кредиты;По способам погашения банковские кредиты подразделяются на:; По способу удержания ссудного процента:процент выплачивается в момент общего погашения кредита (краткосрочные);процент выплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия договора;процент выплачивается в момент выдачи кредита, встречается очень редко при сверхкоротких ссудах до пяти дней.По наличию обеспечения:доверительные кредиты - кредитный договор является единственной формой обеспечения. Используются для кредитования постоянных и надежных клиентов. Таким образом банки могут кредитовать друг друга; при среднесрочном кредитовании обязательно страхование кредита за счет средств заемщика;обеспеченные кредиты - в качестве обеспечения выступает любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаше всего недвижимость, ликвидный товар, ценные бумаги. При нарушении заемщиком условий договора обеспечение переходит банку. При заключении договора очень важно оценить залог;кредиты под гарантии других лиц — гарант оформляет обязательство о возмещении банку понесенного ущерба при нарушении заемщиком условий кредитного договора.По целевому назначению:кредиты общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению;целевые кредиты используются на цели, предусмотренные условиями кредитного договора, нарушение которых влечет применение финансовых санкций.Государственный кредит - государство выступает кредитором в лице органов государственной власти и осуществляет кредитование через ЦБ РФ конкретных отраслей и регионов, коммерческих банков при продаже кредитных ресурсов на межбанковском рынке, а также на международном уровне. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций с государственными ценными бумагамиМеждународный кредит - это совокупность кредитных отношений на мировом уровне. Участниками сделок являются международные финансово-кредитные институты, правительства, банки, монополии. Выступает преимущественно в денежной форме, по внешнеторговым операциям — в товарной форме. Кредиты подлежат частному страхованию (в зависимости от характера кредита) и государственному гарантированию.Частный кредит - кредитная сделка между частными лицами, основанная преимущественно на долговых расписках. Срок сделки зачастую не является строго оговоренным, проценты устанавливаются в меньшем размере, чем в банке; носит дружеский характер, выступает как в денежной, гак и в товарной формах.Ростовщический кредит - в настоящее время имеет нелегальный характер, характеризуется сверхвысокими ставками процента и зачастую криминальными методами взыскания долга.

34) Сущность и формы денег

СУЩНОСТЬ ДЕНЕГ

Обращаясь сегодня к вопросу о сущности денег, можно в самом общем виде выделить следующие подходы:

• сущность денег раскрывается в соответствии с историей их возникнове­ния (товарным происхождением);

• сущность денег определяется через функции, которые они выполняют. При этом подходе раскрытие сущности денег не имеет большого значения — важны функции, которые они могут выполнять, и соответственно роль, которую деньги играют в современной экономике;

• сущность денег определяется посредством ряда общих свойств, харак­теризующих их внутреннее содержание независимо от всего разнообразия форм и видов.

ПЕРВЫЙ ПОДХОД: РАСКРЫТИЕ СУЩНОСТИ ДЕНЕГ В СООТВЕТСТВИИ С ИХ ТОВАРНЫМ ПРОИСХОЖДЕНИЕМ

Первый подход характерен для марксистского и производных от него направлений экономической мысли. Подчеркивая товарное происхождение денег, К. Маркс отмечал, что при замкнутом натуральном хозяйстве все необходимые продукты производились и потреблялись в пределах собствен­ного домашнего хозяйства, не возникала необходимость в обмене товарами и деньги в качестве средства обмена не были нужны.

По мере расширения хозяйственной деятельности в результате специали­зации производства и разделения труда, когда замкнутое домашнее хозяйство уже стало не в состоянии само производить все продукты, возникло натуральное мено­вое хозяйство. Товары обменивались на товары. Исторически развитие товарно­го обмена происходило путем смены стоимости: от простой или случайной к пол­ной или развернутой форме стоимости и затем к всеобщей и денежной форме стоимости.

ВТОРОЙ (ФУНКЦИОНАЛЬНЫЙ) ПОДХОД К РАСКРЫТИЮ СУЩНОСТИ ДЕНЕГ

Для него характерно отношение к деньгам как к инст­рументу, стихийно созданному рыночной экономикой для решения проблем товарного хозяйства. В качестве денег в экономике смогли удержаться только те инструменты, которые оказались способными наилучшим образом выполнять диктуемые рынком функции. Таким образом, сущность денег определяется выполня­емыми ими функциями.

ТРЕТИЙ ПОДХОД: СУЩНОСТНЫЕ СВОЙСТВА ДЕНЕГ

Деньги — это воспроизводственная категория, характери­зующая совокупность экономических отношений.

Воспроизводственный характер денег проявляется уже в том, что деньги, выступая в эквивалентной форме стоимости, имеют следующие особенности:

1. частный труд, заключенный в товаре-эквиваленте, есть форма проявле­ния общественного труда, заключенного в товаре, находящемся в относительной форме стоимости;

2. конкретный труд, заключенный в товаре-эквиваленте,— эго форма прояв­ления абстрактного труда, заключенного в товаре, выступающем в относитель­ной форме стоимости;

3. потребительная стоимость товара представляет собой форму проявления стоимости, заключенной в товаре, находящемся в относительной форме стоимости.

С развитием товарного производства именно деньги начинают связывать всех субъектов рынка в единый воспроизводственный процесс. Производимая продукция принимает форму товара, а между участ­никами процессов производства и реализации товаров складываются товарно- денежные отношения. На основе денежных потоков в сфере финансовых и денежно-кредитных отношений происходит перелив ресурсов, капиталов, дости­гается в целом макроэкономическое равновесие. Деньги служат средством контро­ля и регулирования производства и распределения товаров и услуг. Эти отноше­ния могут быть не только товарно-денежными, но и денежно-кредитными, финансовыми, расчетными, выражать определенные экономические отношения в рамках национальной или международной экономики.

Сущность денег проявляется в их функциях: 1) мера стоимости, деньги показывают величину общественной или рыночной стоимости; 2) средства обращения (Т-Д-Т); 3) средства накопления, т.е. она имеет место тогда, когда деньги изымаются из средств обращения и оседают у отдельных экономических агентов, для приобретения товара в будущем; 4) средства платежа (кредитные сделки, стипендии, зарплата); 5) мировые деньги (до 1976г., - золото, после иностранная валюта). Формы денег: 1. Полноценные деньги – денежные знаки, разменные на золото или золотые монеты. 2. Неполноценные деньги – неразменные на деньги. а) Кредитные. Выпускаются на нужды кредитования н/х в соответствии с нормальными потребностями экономики, имеют устойчивое или возрастающее обеспечение, неподвержены обесценению. Выпускаются в обращение в результате кредитной эмиссии. б) Бумажные. Эмитируются с целью покрытия расходов государственного бюджета, не имеют устойчивого обеспечения (обеспечение падающее). Подвержены обечцениванию и инфляции. Идеальные деньги – мысленно представляемые, реальные – реально существующие денежные знаки в виде монет или банкнот в налично-денежном обороте, либо остатки на счетах в банках в безналичном денежном обороте. Эволюция денежного товара и функциональных форм денег. 1) Полноценные деньги: золотые монеты, серебрянные монеты. 2) Денежные знаки, разменные на золото. 3) Неполноценные деньги: бумажные и кредитные деньги.