31) Законы кредита

К законам кредитования относятся:

• возвратность;

• срочность;

• платность;

• дифференцированность;

• обеспеченность;

• целевое использование.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и Б конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят, образуя при этом кругооборот денежных потоков. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк ка условиях срочных депозитов.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозяйствующим органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которым понимается финансовое состояния предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

32) Формы кредита

Формы кредита: 1. Ростовщический. 2. Коммерческий (оказывают друг другу функц. предприниматели). 3. Банковский (прямой и косвенный). 4. Государственный (население дает гос-ву). 5. Межхозяйственный. 6. Личный (частный). 7. Потребительский. 8. Международный (межгосударственный и фирменный). По материально-вещественному выпажению К подразделяется: 1. К в товарной форме. 2. К в денежной форме. 3. К в смешанной форме (может быть как в денежной, так и в товарной). В зависимости от субъектов экономических отношений фин-кредитный словарь подразделяет кредит на: а) банковский. б) государственный. в) товарный (потребительский). б) межхозяйственный.

Товарная форма кредита

Кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первые кредиторы - субъекты, обладающие излишками предметов потребления. Товарная форма кредита используется как при продаже товаров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. Функционирование товарной формы кредита часто сопровождается и денежной формой.

Денежная форма кредита

Денежная форма кредита наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется государством и гражданами как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. Кредит проявляется в денежной форме, если он был предоставлен и возвращен в денежной форме.

Смешанная форма кредита

Смешанная форма кредита действует, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров.

Банковская форма кредита

Банковская форма кредита — наиболее распространенная форма, так как банк - субъект, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе. При данной форме ссуда по объему значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм.

Хозяйственная (коммерческая) форма кредита

При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступа­ют хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Вероятно, термин «коммерческий кредит» появился как реакция на долговые отношения, воз­никающие между поставщиком и покупателем при отгрузке товара и предо­ставлении договорной отсрочки платежа.

Государственная форма кредита

Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Данная форма по сравнению с другими его формами имеет ограниченное при­менение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере между­народных экономических отношений, по существу, становится международной формой кредита.

Международная форма кредита

При международной форме кредита в составе участников кредитной сделки вступают банки, пред­приятия, государство и население. Отличительный признак - принадлежность одного из участников к другой стране: одна из сторон — иностранный субъект.

Гражданская форма кредита

Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в каче­стве кредитора граждан, частных лиц. Гражданская (частная, личная) форма кре­дита может носить как денежный, так и товарный характер. Повышенное значение приобретает элемент доверия.

Производительная и потребительская формы кредита

Производительная форма кредита используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма кредита используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Прямая и косвенная формы кредита

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возни­кает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов.