Глава 6

 

Страхование в туризме

 

§ 6.1. Этапы развития страхового дела

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений людей. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты своих имущественных интересов от стихийных бедствий, грабежей и других негативных, непредвиденных событий.

На почве взаимовыручки возникла идея объединения заинтересованных лиц (судовладельцев, купцов и др.) по возмещению материального (имущественного) ущерба (убытка) путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в солидарной замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, а объединения заинтересованных лиц стали называться обществами взаимной солидарности (ОВС).

Наиболее ранней формой раскладки ущерба было натуральное страхование, когда ущерб восполнялся натуральным имуществом, зерном, животными и т. п. Например, если пираты топили у одного из купцов судно или оно тонуло из-за шторма, то судовладельцы строили сообща купцу новое судно, а не возмещали ущерб иным способом.

С развитием товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможность страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий). Иначе говоря, экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло в своем развитии несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Этапы страхования и организационно-правовые формы страховщиков даны на рис. 6.1.

Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование предоставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального страхования (соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  Рис. 6.1. Эволюционное развитие страхования

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеют развитие рынка недвижимости ипотечного кредитования (жилищного строительства) и приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И наконец, в-четвертых, снятие «железного занавеса» между Россией и другими странами многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что, в свою очередь, требует увеличения, качественного совершенствования страховых услуг и профессиональной подготовки кадров в области страхования.

Любой специалист в туристской области должен знать общую теорию страхования, методологию актуарных расчетов страховых тарифов и действий при наступлении страхового случая, а также нормативно-правовую базу страхования.

В большинстве цивилизованных стран в настоящее время страхование занимает одну из важнейших позиций в бизнесе. Туристы из стран дальнего зарубежья, прибывающие в Россию, как правило, имеют обязательный по законодательству страны проживания страховой сертификат или специально приобретенный по случаю туристской поездки страховой полис.

В нашей стране, к сожалению, несмотря на то, что туризм, особенно зарубежный, в новых условиях рыночной экономики стал развиваться «семимильными шагами», мало кто из специалистов по туристскому менеджменту имеет ясное представление о менеджменте и маркетинге в страховании и о правилах страхования туристов.

Вопросам страхования физических и юридических лиц посвящено немало работ, но в них отражается в основном государственный (обязательный) принцип страхования или опыт страхования в зарубежных странах. Эта глава посвящена описанию добровольной формы страхования после демонополизации страхового дела, особенно в области страхования туристов и туристской деятельности.