51. Потребительский, ломбардный и ипотечный виды кредита в современных условиях.

Потребительский кредит – это предоставление населению рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. Кредит предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями в товарной форме. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширенная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В России такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений.

Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое назначение.

Использование потребительского кредита получило широкое распространение за рубежом, что связано как с широким ассортиментом предлагаемых к продаже товаров, так и с ростом их стоимости. Спрос на товары длительного пользования зависит от уровня доходов, поэтому потребительский кредит, увеличивая возможность приобретения товаров, искусственно повышает спрос на них. Рост уровня доходов может привести к сокращению размеров кредитования.

Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста регулярности получения доходов основной частью населения.

Под ломбардом понимают залог (учреждение) имущества, которое легко реализуется, либо определенных финансовых (денежных) требований. Такая залог составляет экономическо-правовую основу ломбардного кредита.

Ломбардным кредит - это краткосрочный кредит, фиксированный по размеру, который обеспечивается движимым имуществом или финансовыми правами. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости заложенного имущества на день заключения кредитного соглашения, а учитывает зависимости от вида движимого имущества только часть его стоимости. Это вызвано рисками, возникающими при реализации залога.

Основными видами ломбардного кредита являются:

- Ломбардным кредитам под залог ценных бумаг;

- Ломбардным кредитам под залог товаров;

- Ломбардным кредитам под залог драгоценных металлов;

- Ломбардным кредитам под залог финансовых требований.

Ломбардным кредитам под залог ценных бумаг - это наиболее важная форма ломбардного кредита, поскольку в его основе находится довольно простая операция по приему в залог и оценки ценных бумаг. Расходы на хранение такого залога минимальны. Стоимостная оценка залогового имущества тоже не является сложной потому, что определение стоимости ценных бумаг регулярно осуществляется на фондовых биржах. Таким образом, банк определяет залоговую стоимость ценных бумаг несколько ниже их биржевой стоимости чтобы защитить себя от возможного нежелательного колебания курса. Как правило, залоговая стоимость ценных бумаг не должна быть ниже 50% их рыночной стоимости, а с государственными ценными бумагами - 75-80%. При ломбардного кредитования под залог товаров в качестве залога выступают определенные товары с относительно устойчивой ценой. В зависимости от вида товаров их залоговая цена колеблется в пределах 50-70% рыночной цены.

Товары переданы в залог переходят в собственность банка и отгружаются на его имя. Распространенной практикой является принятие в залог "товаров в пути" (т.е. таких, которые оплачены и отгружены покупателю / получателю /), особенно при морских перевозках. При этом в качестве закладных документа используется коносамент - документ, удостоверяющий право собственности на товар в пути ".

Получив коносамент в залог банк становится владельцем товара. При использовании отгруженного товара под залог важным для банка является надлежащее оформление страховых документов на груз.

При ломбардного кредитования под залог драгоценных металлов их залоговая стоимость оценивается в 90-95% их рыночной. цены. При кредитовании под залог финансовых требований в качестве залога выступают депозиты, сберегательные вклады, требования по страховым договорам, пенсионные полисы т.д.

Плата за ломбардным кредитам исчисляется из двух составляющих: процентов за пользование займом и комиссионных платежей и сборов, связанных с затратами на оформление, хранение и реализацию залога принятой в обеспечение ломбардного кредита.

Ипотечный кредит по своей экономической природе очень подобен ломбардного кредита. Ипотечный кредит - это особый вид кредитных отношений по поводу предоставления кредитов под залог исключительно недвижимого имущества. Кредиторами по ипотеке могут быть специальные ипотечные банки или специализированные ипотечные конторы, а также коммерческие банки.

Заемщиками ипотечных кредитов могут быть юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки или имеющие поручителей, которые согласны предоставлять под залог их собственные объекты ипотеки на правах заемщика.

Объектами ипотеки при предоставлении кредитов могут быть: жилые дома, квартиры, производственные здания и сооружения, магазины, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика и не фигурируют в качестве объекта залога в других действующих кредитных договорах.

При ипотечном кредитовании на объект залога состоит закладных, которая в дальнейшем может выступать объектом купли-продажи. Ипотечные кредиты имеют долгосрочный характер.