8. Коммерческие банки в российской банковской системе

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности»

Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)

Коммерческие банки, предоставляя клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, отличаются от специализированных учреждений, ограничивающихся определенными функциями. Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков:

• по характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные);

• по видам операций (универсальные и специализированные); по территориальному признаку (международные, республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов страны);

• по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые);

• по способу формирования уставного капитала (акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые).

Основными функциями коммерческих банков являются:- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;- кредитование предприятий, государства и населения;- выпуск кредитных денег;- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;- эмиссионно-учредительская функция;- консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Все банки на территории РФ должны держать обязательные резервы в Банке России и в соответствии с законом РФ ''О Центральном банке РФ" устанавливают нормативы обязательных резервных требований, депонируемых ими в Банк России. ЦБ РФ проводит политику обязательных резервов, которая заключается в формировании кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам.

Банки обязаны соблюдать следующие установленные Банком России положения:

· экономические нормативы;

· минимальный размер уставного капитала банка;

· предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;

·показатели ликвидности баланса;

· минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;

· максимальный размер риска на одного заемщика;

· ограничение размеров валютного и курсового рисков;

· ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Банки, включая Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.

Банки в РФ независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Запрещается работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков.

Следовательно, коммерческий банк представляет собой предприятие, стремящееся к получению прибыли и предлагающее физическим и юридическим лицам, обществу в целом широкий спектр услуг и особый товар - деньги, в последнем случае банк действует в сфере обмена как торговое предприятие: он торгует деньгами.

Как посредническое предприятие банк обеспечивает возможность осуществления сделки по перераспределению средств между кредитором и заемщиком на взаимовыгодных условиях. Банк также является и кредитным учреждением, которое может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика и в каждый отдельный момент быть либо тем, либо другим субъектом.