Електронний чек, як і його паперовий аналог, містить код банку, у який чек повинен бути пред'явлений для оплати, ім'я платника, номер рахунку платника, назва (ім'я) одержувача платежу та суму платежу. Електронний чек має електронний цифровий підпис ЕЦП, який підтверджує, що чек дійсно від власника рахунку та належить банку. Перш ніж чек буде сплачений, він повинен бути підтверджений ЕЦП одержувача платежу. Схема роботи дебітної платіжної системи показана на рис. 13.1.

Рахунок

g

Н

ТО

о

со

Банк-емітент

Рахунок

Отримання електронних грошей

Надання електронних

грошей

Сплачувач

Оплата електронними грошима

Товари або послуги

Одержувач

платежу

оо

о

Рисунок 13.1 - Схема функціонування дебетної платіжної системи

1. Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися трьома способами (які з них використаються, визначається конкретною платіжною системою):

• у пам’яті комп'ютера. Для цього, як правило, потрібно встановити на комп'ютері програмне забезпечення електронного гаманця;

• на мобільному пристрої (стільниковий телефон, PDA і т.п.);

• на смарт-картках.

Різні платіжні системи пропонують різні схеми емісії. У першому випадку на запит клієнта банк емітує електронну готівку, формуючи номер банкноти самостійно. При реалізації ж методу сліпого підпису, клієнт сам задає номер купюри, який відомий тільки йому.

Сліпий підпис (від англ. blind signature) - технологія, яка дозволяє ідентифікувати отриману інформацію, тобто переконатися, що вона прийшла від конкретного клієнта в незміненому вигляді, та засвідчити або підписати її не знаючи про конкретний зміст цієї інформації (створена голландським математиком Девідом Чаумом). Дана технологія не дозволяє банку, який видає електронні гроші, простежити, як вони будуть використовуватися. Застосування сліпого підпису зробило платежі електронними грішми повністю анонімними. Технологія сліпого підпису, по суті, надає клієнтові можливість анонімно випускати спеціальні електронні банкноти, які потім завіряє банк.

2. Покупець обирає товар у електронному магазині та оформляє замовлення. Магазин у відповідь на замовлення покупця направляє йому підписаний власним електронним цифровим підписом ЕЦП рахунок на оплату, у якому вказує: найменування товару (послуги), вартість товару (послуги), код магазина, час та дата операції. З цивільно-правової точки зору цей рахунок - пропозиція укласти договір (оферта). Покупець, як правило, за допомогою

електронного гаманця підписує оферту та перераховує електронному гаманцю продавця електронні гроші за купівлю.

3. Гроші пред'являються електронним гаманцем продавця емітенту, який проводить їх верифікацію.

4. У випадку успіху верифікації електронних купюр емітент зараховує відповідну суму грошей на рахунок продавця, передаючи повідомлення про це гаманцю продавця. Електронний чек з банку пересилається гаманцю покупця, після чого покупцеві відвантажується товар або надається послуга.

Таким чином, система електронної готівки дозволяє на базі відкритих апаратних та телекомунікаційних рішень створювати захищені платіжні системи з унікальними властивостями.

Платежі з використанням електронних чеків/грошей через Інтернет проходять у кілька етапів:

1. Платник виписує електронний чек, підписує його ецп та пересилає одержувачеві;

2. Одержувач підписує отриманий чек своєю ецп та пред'являє електронний чек емітенту чекової книжки для авторизації та оплати;

3. У платіжній системі перевіряється ецп платника, залишок та ліміт коштів на його рахунку. У результаті перевірок формується дозвіл або заборона на проведення платежу;

4. при дозволі платежу емітент переводить кошти з рахунку платника на рахунок одержувача, передає одержувачеві дозвіл на надання послуги (відпуску товару), одержувач надає послугу (відпускає товар). При забороні платежу, емітент передає одержувачу відмову у платежу, платник одержує відмову з описом причини.

Відповідно до законодавства України випуск цифрових грошей можуть здійснювати тільки акредитовані банки. Крім того, не дозволено проводити обмін або приймати в якості сплати електронні гроші без наявності відповідного договору з банком емітентом. Конвертувати електронні гроші у реальні може тільки той банк, емітент який їх випустив.

Найбільш відомими світовими системами дебетових платіжних систем, які працюють з цифровими грішми є:

• Web Money;

• E-Gold;

• PalPay;

• PalCash;

• NetCash;

• Web Money Transfer.

В Україні найпоширеніші:

• E-Gold;

• Інтернет гроші (на базі PalPay);

• Яндекс гроші;

• Web Money Transfer.

Головним інструментом кожної із цих систем є електронний гаманець.