комісію, надсилаючи обговорений мінімум інформації про учасника торгів.

4. Четвертий етап - безпосереднє проведення конкурсу. У визначений умовами конкурсу термін сервер державних закупівель припиняє прийом заявок і реалізує процедуру «розкриття конвертів». «Розкриття конвертів» - це надання конкурсній комісії доступу до повних текстів заявок. Сервер державних закупівель у момент розкриття конвертів «оголошує» (тобто публікує в Інтернеті й розсилає за поштовими адресами учасників конкурсу) усю інформацію про склад учасників конкурсу та їх пропозиції. Далі до роботи приступає конкурсна комісія. Заявки, які надійшли, обробляються, перевіряються на коректність, систематизуються, після чого визначають переможця конкурсу.

5. П'ятий етап - публікація інформації щодо результатів конкурсу, для чого конкурсна комісія надсилає серверу торгів відповідне повідомлення. Доки результати конкурсу не опубліковані на сервері, його результати можна оскаржити.

6. Шостий етап - це укладення контракту. Визначивши переможця конкурсу, державний замовник укладає з ним контракт і контролює його виконання.

Контрольні питання

1. Що таке електронний уряд?

2. Опишіть процес розвитку системи електронного уряду.

3. Опишіть процес створення електронного уряду.

4. Опишіть архітектуру системи електронного уряду.

Лекція № 11. Електронні платіжні системи

Платіжні системи - це одні з основних елементів інфраструктури електронної комерції. Удосконалення практики продажів у системах електронної комерції значною мірою обумовлено впровадженням більш надійних, зручних та ефективних платіжних систем.

Платіжна система Інтернету - це сукупність нормативних актів, договірних документів, фінансових та інформаційно-технічних засобів, а також учасників (банків, процесінгових центрів, підприємств сфери торгівлі та послуг, які здійснюють еквайєринг, страхових компаній), які роблять можливим функціонування системи фінансових взаєморозрахунків у Інтернеті.

Для успішного функціонування платіжної системи необхідні спеціалізовані не фінансові організації, які здійснюють технічну підтримку - процесінгові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.д.

Електронна платіжна система повинна гарантувати виконання наступних вимог:

• конфіденційність - фінансова інформація платника (наприклад, номер кредитної карти, сума платежу) повинна бути доступна мінімальному колу учасників платіжної системи, які мають на це законне право і більше нікому.

• цілісність інформації - забезпечення зберігання інформації та захист її від несанкціонованої зміни.

• аутентифікація - підтвердження того, що контрагенти є тими, за кого вони себе видають.

• авторизація - процес, у ході якого вимога на здійснення транзакції схвалюється або відхиляється платіжною системою. Ця процедура дозволяє визначити наявність коштів у покупця та право на їх використання.

• безпека - система повинна бути в змозі перешкоджати шахрайству та забезпечувати страхування платежів .

• підтримка широкого спектра платіжних інструментів.

• мінімізація собівартості транзакції - плата за обробку транзакцій з придбання товарів та послуг входить у їх вартість, тому зниження ціни транзакції збільшує конкурентоспроможність продавця.

• можливість стороннього арбітражу та аудита - платник повинен мати можливість довести третій стороні, що платіж проведено та надати дані про предмет платежу. Це необхідно у випадку конфлікту, коли клієнт або не одержав сплачений товар, або не задоволений його якістю. Одержувач платежу повинен мати можливість довести третій стороні, яку суму, коли, за що та від кого він одержав. Банкір повинен мати можливість довести третій стороні, що він при роботі з рахунками строго дотримувався платіжних доручень.

На сьогоднішній день електронні платіжні системи поділяються на дві групи:

1. Кредитні - працюють із кредитними картами;

2. Дебетові - працюють із цифровими грішми (цифровою готівкою).

Основні визначення, які використовуються у платіжних системах

Еквайер (банк) - організація, яка оплачує магазину товари або послуги, надані цим магазином клієнтам, які розрахувалися платіжними кредитними картами.

Емітент (банк) - організація, яка здійснює емісію (випуск) пластикових карт клієнтам та відповідає за усіх їх платежі, зроблені в інфраструктурі даної платіжної системи.

Гарант - організація, яка приймає на себе ризики еквайера, викликані можливою неплатоспроможністю емітента. Забезпеченням гарантій розрахунків можуть бути кошти емітента на рахунках гаранта, кредитні лінії, відкриті гарантом емітенту, застави та ін. Приклад гаранта - розрахунковий або кліринговий банк. Як правило, гарантом є сама платіжна система взаєморозрахунків за пластиковими картами або сам емітент.

Ліміт гаранту - максимальна денна сума платежів, які може прийняти еквайер під відповідальність даного гаранта. Цей ліміт визначається еквайером індивідуально для кожного гаранта системи.

Процесінговий центр - спеціалізований обчислювальний центр, який забезпечує інформаційну та технологічну взаємодію між учасниками платіжної системи. Поряд з комунікаційними центрами та центрами технічного обслуговування процесінговий центр займається технічною підтримкою системи обслуговування за пластиковими картками, забезпечуючи в такий спосіб безперебійну роботу платіжної системи вцілому. Процесінговий центр забезпечує обробку у реальному масштабі часу запитів, які надійшли від еквайерів або безпосередньо від торговельних підприємств на авторизацію та (або) проведення транзакцій (фіксованих операцій за платежами та видачею готівки). Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банки

• учасники платіжної системи та про власників карт. Центр зберігає відомості про ліміти карт та виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк- емітент не веде власної бази даних карткових рахунків. У противному випадку процесінговий центр пересилає отриманий авторизованний запит у банк- емітент. Після одержання відповіді від емітента, центр пересилає його банку- еквайеру. Крім того, на підставі зібраних за день протоколів транзакцій процесинговый центр готує та надсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками - учасниками платіжної системи, а також формує й розсилає банкам-еквайерам стоп-листи.

Стоп-лист - це перелік не прийнятих до сплати пластикових карт. Складається у процесінговому центрі на підставі наступних причин:

• власник карти заявив про її пропажу;

• при інкасації виявлена розбіжність балансу карти та записів у процесінговому центрі.