54. Структура банковской системы. Функции центрального и коммерческих банков. Банковские операции

Банк – это кредитно-денежный институт, занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов.

В настоящее время в России функционирует двухуровневая банковская система.

Первый уровень образует Центральный банк Российской Федерации, или Банк России, основными функциями которого являются:

- эмиссия денежных знаков, организация их обращения и изъятия из обращения, регулирование величины предложения денег;

- реализация официальной денежно-кредитной и валютной политики;

- хранение государственных золото-валютных резервов;

- хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

- надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам в качестве кредитора в последней инстанции;

- регулирование банковской ликвидности;

- выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управление счетами правительства, расчетно-кассовое обслуживание государственных институтов;

- реализация мееждународных финансовых операций;

- контроль валютного обращения в стране.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки.

Коммерческие банки, в зависимости от категории предоставляемых кредитов и специфики финансовых операций, подразделяются на сберегательные (депозитные, основная деятельность которых связана с приемом депозитов и выдачей краткосочных кредитов), ипотечные (предоставляющие долгосрочные кредиты под залг недвижимости), инвестиционные (занимающиеся размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, а также выдачей долгсрочных кредитов), инновационные (кредитующие инновационные проекты), внешнеэкономические и универсальные. В круг функций коммерческих банков входят следующие:

- кредитование предприятий и населения;

- прием вкладов на выдачу кредита;

- кассовое обслуживание населения и предприятий;

- операции с ценными бумагами;

- размещение государственных займов;

- консультации по финансово-кредитным вопросам;

- валютные операции;

- управление по доверенности имуществом клиентов.

Финансовые операции, которые осуществляют банки, подразделяются на активные, пассивные и забалансовые (кредитно-пассивные).

С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы. Пассивные операции – это привлечение вкладов, получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг.

Активные операции – это предоставление различного рода кредитов, т.е. размещение денежных средств.

Забалансовые операции связаны с посредническими операциями (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операцими (управление имуществом, ценными бумагами).

Банковская прибыль определяется как разность между суммой процентов, взимаемых с заемщиков, и суммой процентов, выплачиваемых вкладчикам. Помимо банковской прибыли в доход банка включаются прибыль от биржевых операций, доходы от инвестиций, комиссионные вознаграждения.

55. Кредит. Его сущность. Источники. Формы. Роль кредита в рыночной экономике.

Кредитная система – это совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соотвктствии с принципами кредитования.

Кредитная система состоит из:

- банковской системы;

- специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых компаний, пенсионных и благотворительных фондов, кредитных кооперативов и т.д.).

Кредит – это система денежных отношений, складывающихся по поводу мобилизации свободных денежных средств населения и организаций и их предоставления нуждающимся в денежных средствах на условиях срочности, возвратности и платности.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, кредит значительно расширяет рамки общественного производства по сравнению с наличным количеством имеющегося предложения денег.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. В результате реализации этой функции происходит быстрый процесс концентрации капитала с целью осуществления инвестиционных вложений и получения прибыли. Благодаря кредиту, частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.

В-третьих, кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты, различные виды счетов), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала, активно используется в конкурентоной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.

В зависимости от способов кредитования, а также различных пространственно-временных факторов различают различные формы кредита

1. Банковский кредит.

Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструмен-том кредитных отношений является кредитный договор или кре-дитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в ви-де ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

2. Коммерческий кредит

Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де-нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита -- ускорение процесса реализации това-ров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

3. Потребительский кредит

Главный отличительный его при-знак -- целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре-дитора могут выступать как специализированные кредитные орга-низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали-зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи-мости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной -- в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Рос-сии только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего -- жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные си-стемы кредитных карточек.

4. Государственный кредит.

Основной признак этой формы кредита -- непременное участие государства в лице органов ис-полнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кре-дитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюд-жетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерчес-ких банков не могут быть привлечены в силу действия факто-ров конъюнктурного характера;

- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских креди-тов.

В роли заемщика государство выступает в процессе разме-щения государственных займов или при осуществлении опера-ций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государ-ственном кредите являются такие отношения, при которых го-сударство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привле-чения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики

5. Международный кредит

Международный кредит рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уров-не, непосредственными участниками которых могут выступать меж-национальные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.

51. Деньги. Их функции. Структура денежной массы. Денежные агрегаты..

Деньги – это неотъемлемая черта нашей повседневной жизни, один из важнейших факторов, определяющих не только благополучие отдельного человека или семьи, но и здоровье и процветание государ¬ства. Денежное обращение является составной частью товарного обращения, но при этом имеет свои специфические черты и законы движения. Когда деньги выступают посредником в товарном обмене, то товарный обмен превращается в товарное обращение.

Денежная масса – объем обращающихся в стране денег. Денежная масса состоит из денежных агрегатов, которые объ¬единяют отдельные ее компоненты в зависимости от степени ликвид¬ности денег.

Ликвидность – способность быстро и без потерь обращаться в наличные деньги. В российской практике денежного обращения выделяются следующие агрегаты денежной массы:

М0 – наличные деньги в обращении (произносится как «М-ноль»).

М1 – М0 плюс деньги на текущих счетах населения, счетах до востребования, расчетных счетах предприятий и организаций. Реали¬зуют в большинстве случаев функцию обмена.

М2 – М1 плюс деньги на срочных счетах, депозиты в специа¬лизированных финансовых учреждениях. Выполняют главным обра¬зом функцию накопления.

М3 – М2 плюс депозитные сертификаты банков, государствен¬ные облигации.

Денежный агрегат М0 (М1 согласно ФРС США), представ¬ляющие собой наличность, – это деньги в узком смысле слова.