30. Экономическое содержание страхования и его значение в коммерческой деятельности объектов инфраструктуры рынка

Страхование было и остается наиболее популярным и доступным методом управления риском во всем мире. Суть страхования заключается в передаче рисков от их носителя к страховой компании. Лицо, передающее риск, называется страхователем, а лицо, принимающее риск, страховщиком. Передача риска осуществляется за определенную плату, которая называется страховым взносом или страховой премией.

С юридической точки зрения передача риска означает принятие на себя страховщиком обязательства выплатить страхователю денежную (а иногда и натуральную) компенсацию понесенных им в определенных ситуациях убытков. Отношения страхователя и страховщика оформляются путем заключения страхового договора, в котором указываются:

• основные целевые страхования;

• юридические основы взаимоотношения сторон;

• порядок взаиморасчетов;

• порядок урегулирования убытков и т.д.

Страховая сумма представляет собой максимально возможный объем ответственности страховщика по данному риску. Страховые компании предъявляют жесткие требования к тем рискам, которые они могут принять на себя от убытков и получить прибыль. Из всего набора рисков, присущих деятельности конкретного предприятия, она отбирает только ту часть, которая удовлетворяет следующим критериям:

• случайный и непредсказуемый характер событий;

• измеримость риска;

• ограниченность потерь;

• относительно небольшая вероятность наступления страхового случая.

Классификация видов страхования может быть основана на различных признаках. В России в соответствии с классификацией, принятой органами государственного страхового надзора, выделяют три основные группы или отрасли – личное, имущественное страхование и страхование гражданской ответственности.

Личное страхование – это страхование, где в качестве объектов выступают жизнь, здоровье и труднодоступность человека. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастного случая и медицинское страхование.

Имущественное страхование – это страхование, в котором объектом защиты выступают различные виды имущества.

Страхование ответственности – это страхование, где объектом защиты является гражданская ответственность застрахованного лица перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб по вине страхователя. К данному виду страхования относятся: автогражданское страхование, страхование профессиональной ответственности врачей, нотариусов и т.д.

По способу распределения ответственности за риск между строками различают две большие группы методов страхования: полное страхование, покрывающее весь конкретный риск и частичное страхование, которое ограничивает ответственность страховщика, оставляя часть риска страхователю. Частичное страхование дешевле, чем полное. Частичное страхование делится, в свою очередь, на пропорциональное и непропорциональное страхование.

В соответствии с принципом пропорционального страхования размер возмещения составляет установленную долю от общего убытка, а именно: страховое возмещение так относится к произошедшему убытку, как страховая сумма относится к страховой стоимости.

К методам непропорционального страхования относится:

• страхование по системе первого риска, когда ущерб, нанесенный предприятию, возмещается ему только в пределах страховой суммы, указанной в договоре;

• страхование с франшизей предназначено для исключения из страхового покрытия убытков, не превышающих определенной пороговой величины, которую и называют франшизей;

• страхование предельных рисков строится по тому же принципу, что и страхование с франшизей. Разница заключается в том, что франшиза располагается в области небольших и средних рисков, в то время, как страхование предельных убытков происходит в области крупных рисков.

Современные форматы объектов розничной торговли

На сегодняшний день можно выделить следующие форматы розничной торговли:

1) мобильные передвижные торговые точки;

2) оптово-розничные рынки;

3) магазин возле дома;

4) дискаунтер (эконом-класс);

5) супермаркет (мини-маркет);

6) гипермаркет;

7) торговые центры и комплексы;

8) Cash & Carry;

9) магазины-специалисты;

10) бутик;

11) гастроном и другие.

Мобильные передвижные торговые точки в виде тонаров были востребованы рынком в самом начале его развития в связи с катастрофической нехваткой торговых площадей стационарного характера. Благодаря невысокой стоимости (что важно на этапе начального накопления капитала) они получили огромное распространение и заменили лоточную торговлю. Спустя некоторое время тонары начали заменять на автолавки, так как они имеют дополнительное преимущество – большую мобильность. В больших городах, в которых доля продаж через мобильные передвижные торговые точки невелика, они заменяются более цивилизованными формами торговли.

Оптово-розничные рынки стали возникать по причине невозможности реализовать весь появившийся объем товаров через имеющиеся розничные магазины. У населения появилась возможность после многих лет тотального дефицита приобретать товары дешево и быстро, и в одном месте – на территории оптово-розничного рынка. Современные рынки, коренным образом отличаются от первоначальных: они расположены на огороженной территории, имеют павильоны вместо лотков, холодильное и кассовое оборудование, юридический статус, соответствуют санитарным нормам. Здесь работает квалифицированный персонал. Но все равно это не в полной мере соответствует цивилизованным нормам розничной торговли. На сегодняшний день действует программа ликвидации рынков, однако в условиях начавшегося экономического кризиса можно ожидать нового развития рыночной торговли.

Рынки имеют для покупателей существенные преимущества: доступные цены, наличие широкого ассортимента в одном месте. Город нашел достойную замену в виде такого формата торговли, как дискаунтер (эконом-класс). Это, как правило, сеть магазинов самообслуживания, где цены на товары благодаря ограниченному ассортименту и большим оборотам продаж при жестком контроле издержек компании стабильно удерживаются на низком уровне. Такой формат предполагает минимум услуг.

Классический дискаунтер – это система розничной торговли продуктами и товарами повседневного спроса, где в качестве основного механизма обеспечения прибыльности является снижение издержек на всех этапах: от производителя до момента реализации товара. Минимальное количество персонала обеспечивает лишь доставку товара в указанное место торгового зала. Дискаунтер ориентирован на всех граждан, не желающих платить лишнее и готовых на компромисс – по части сервиса и удобства.

Для дискаунтеров характерны следующие признаки:

1) местоположение в районах с низкой арендной платой;

2) незначительные размеры торгового зала;

3) наличие центрального офиса, выполняющего все функции по ведению финансовой, ассортиментной, кадровой политики, а также полное бухгалтерское сопровождение;

4) центральный склад, осуществляющий паллетные поставки в магазины в расфасованном поставщиком виде;

5) минимум торгового и административного персонала в магазинах;

6) ограниченный ассортимент по фиксированным доступным ценам;

7) реализация товара из транспортной упаковки, часто размещающегося на поддонах;

8) простейшая отделка торгового зала и фасада магазина;

9) наличие вместительной парковки;

10) очень надежное торговое оборудование – для обеспечения огромного товарооборота;

11) большое количество магазинов в сети (как правило, более 30);

12) работа по принципу самообслуживания;

13) директор магазина – администратор;

14) главный принцип – экономия на всем при большом товарообороте.

Дискаунтеры быстро завоевали своего покупателя. На сегодняшний день существуют четко отлаженные технологические механизмы, позволяющие зарабатывать в этом формате. К сожалению, по уровню доходов значительная часть населения страны является целевой группой именно этого типа магазинов. При этом стоит отметить, что значительная часть ритейлеров, работающих в нише экономических продаж, сегодня вынуждена увеличивать ассортимент предлагаемого товара по причине значительной избирательности со стороны покупателя. В свою очередь, действительно низкие цены выставляются, как правило, не более чем на 10% ассортимента при нормальной марже на остальные 90% товара.

Например, в этом формате на сегодняшний день представлены компании различного товарного направления: продукты и товары народного потребления («Пятерочка», «Копейка», «Магнит» и т. д.), бытовая техника («Эльдорадо»), одежда («Фамилия») и многие другие. При значительном внешнем различии все эти компании занимают нишу экономического магазина.

С ростом благосостояния населения страны покупатель становится более избирательным в части ассортимента, качества товара и обслуживания. Следующим этапом при выборе становятся супермаркеты, которые в том или ином виде существовали с советских времен, но получили активное развитие на этапе расширения товарного ассортимента при расслоении потребителя по уровню доходов задолго до возникновения дискаунтеров.

Для них характерно:

1) местоположение в престижных и жилых районах города, а также на центральных трассах;

2) большие торговые залы, «увязанные» с количеством ассортимента;

3) полная технологическая цепочка в магазине (часто, кроме ассортимента и бухгалтерии);

4) централизованная поставка ограниченного ассортимента со значительной долей прямых поставок в магазин (для сетей);

5) наличие квалифицированного персонала в необходимом количестве;

6) предоставление большого ассортимента высококачественного товара с четкой ориентацией на запросы клиентов (в сетях ассортимент может отличаться для разных районов города);

7) четкая выкладка товара по всем правилам маркетинга и мерчандайзинга;

8) отделка торгового зала и его внешний вид в соответствии со статусом компании;

9) торговое оборудование высокого качества по работоспособности и внешнему виду (наличие большого количества дополнительного оборудования, помогающего и стимулирующего клиентов к покупке);

10) большое количество наружного оформления: парковка, тротуары, внешний имидж;

11) индивидуальная политика ценообразования по различным товарным группам (часто различается для отдельных районов города);

12) высокое качество обслуживания и дополнительных услуг;

13) работа по принципу самообслуживания;

14) директор магазина – руководитель;

15) главный принцип – предоставление высококачественной услуги и получение прибыли на балансе оборота и маржи.

Супермаркет является более прибыльным, нежели дискаунтер, он менее требователен к условиям работы предприятия и проще встраивается в условия рынка, но в отличие от дискаунтера имеет более требовательную целевую группу. Малейший сбой в работе супермаркета приведет к оттоку клиентов к более успешному конкуренту.

На сегодняшний день этот формат самый востребованный в крупных городах, и именно в нем идет активное развитие и жесткая конкуренция среди сетевых структур. Дополнительную остроту этой борьбе придает все более частый выход в эту нишу компаний, представленных в формате дискаунтеров. Отсутствие больших торговых помещений под стандартные супермаркеты заставляет ритейлеров открывать минимаркеты, предоставляющие аналогичный уровень обслуживания покупателей при ограниченном товарном предложении.

С появлением на российском розничном рынке французской компании «Ашан» в нашей стране возник новый формат магазинов – гипермаркет. Это магазины самообслуживания с торговой площадью более 3 тыс. кв. м (в случае «Ашан» – 26 тыс. кв. м.) и ассортиментом свыше 25 тыс. наименований, не менее половины которого составляют непродовольственные товары. Для них характерны низкий уровень наценок на наиболее запоминающиеся товары и соответственно низкие розничные цены.

Широкий ассортимент продукции в едином торговом зале, оптимальное расположение торгового оборудования, позволяющее легко подобрать любой товар, большое количество дополнительных услуг характеризуют данный формат.

Как правило, в гипермаркете предусмотрены рестораны быстрого обслуживания, пункты дополнительных услуг и фирменные магазины (от одежды до подарков). Также обычно есть собственное производство салатов, полуфабрикатов, гриль-продуктов и выпечки в гораздо большем, нежели в супермаркете, количестве.

Развитие гипермаркетов требует значительных инвестиций на стадии строительства при невысоком уровне наценок.

Отличная оборачиваемость товара при значительном товарном кредите от поставщика позволяет многократно «проворачивать» оборотный капитал и развиваться за счет него. Среди сильных игроков в формате гипермаркетов можно назвать «МосМарт», «Лента», «Алпи», «Марткауф», «ОБИ», «ИКЕА» и т. д.

На западном рынке широко распространен формат cash&carry, который скорее относится к мелкооптовой торговле, нежели к рознице. Первым представителем этого формата в России стала немецкая компания «Метро», имеющая в Самаре 1 магазин Metro Cash & Carry.

Жесткий Cash & Carry преимущественно работает с юридическими лицами и ориентирован на мелкооптовую торговлю с оптовиками, ресторанами и маленькими магазинами, то есть с категорией клиентов HoReCa. При отсутствии физических клиентов, при торговле в упаковке производителя и, следовательно, при отсутствии расходов на сервис и подготовку товара к продаже, а также при большом товарообороте компания способна получать прибыль при минимальной наценке на весь ассортимент товаров.

Но в российском варианте cash&carry значительная доля продаж приходится на физических лиц, и товар реализуется не только в виде целых упаковок. В отдельных городах работают магазины, заявленные в этом формате, но ориентирующиеся в продажах на частных покупателей и соответствующим образом выстраивающих ценовую и ассортиментную политику своего предприятия.

Активно на российском, в том числе и самарском рынке развиваются торговые центры и торгово-развлекательные комплексы (ТРК), моллы. Торговые центры и комплексы представляют собой современный вариант рынка в цивилизованном виде. Сегодня это большое количество различных магазинов в современном (обычно капитальном, реже – быстровозводимом) здании, которые юридически независимы друг от друга и арендуют помещения у администрации торгового комплекса (девелопера). Торговая площадь может достигать нескольких десятков тысяч квадратных метров.

Большая часть торговых центров предлагает покупателям и значительную развлекательную зону, располагающую ресторанами различного уровня, расположенными на одной площадке (фуд-корт) (ТЦ «Мега-Сити», «Космопорт»), кинотеатрами, ледовыми катками (ТРК «Аэрохолл», г. Тольятти) и т. д. (вплоть до стены для скалолазания).

Широкое распространение на рынке также получил и такой формат торговли, как «удобный магазин» или «магазин у дома».

«Удобный магазин» – формат розничных предприятий, которыми рынок недостаточно насыщен. В соответствии с принципами формата «магазины у дома» предлагают каждый свой ассортимент и цены, но данный формат не предполагает изобилие, однако его отличительной особенностью является домашняя атмосфера, сервис и удобное месторасположение.

Рассмотренные форматы торговли являются наиболее распространенными на современном рынке, однако развитие торговли продолжается, и соответственно появляются специфичные новые форматы (например, в Москве работает сеть гастрономических бутиков). При этом следует отметить, что кризис окажет негативное влияние на торговлю.