29. Характеристика рынка банковских услуг в современных условиях, их классификация.

К основным видам банковских услуг относятся следующие:

• проведение кредитных операций;

• организация банковских инвестиций;

• лизинговые операции;

• агентские (комиссионные) операции банка, в том числе расчетные операции, факторинговые операции, трастовые операции.

Получение кредита в банке является самым очевидным решением для хозяйствующего субъекта, испытывающего нехватку денежных средств. Конкретное предложение о необходимости и размере займа готовится финансовой службой предприятия. Обращение в банк за кредитом еще не гарантирует его получения. Кредитный агент должен быть уверен в прочности финансового положения просителя. Банк запрашивает справки о финансово-хозяйственной деятельности предприятия, собирает информацию о предприятии и различных государственных и частных экономических учреждений. Если потенциальный заемщик отвечает всем требованиям, то банк принимает положительное решение о возможности предоставить кредит и заключает с защитником кредитное соглашение. К числу основных условий кредитного соглашения относятся:

• величина кредита;

• срок кредита;

• характер обеспечения кредита;

• способ погашения;

• ссудный процент.

По размерам кредиты банков подразделяются на мелкие, средние и крупные. По срокам кредиты подразделяются на краткосрочные (30, 60, 90 дней), среднесрочные (до 5-7 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Кредиты делятся на необеспеченные и обеспеченные (гарантированные). Необеспеченный кредит представляет собой сделку, основанную на личном доверии банка клиенту. Обеспеченный кредит – это кредит, выдаваемый под какое-либо материальное или документальное обязательство, служащее гарантией займа со стороны заемщика. Обеспечение кредита осуществляется различным образом:

• посредством специального письменного обязательства заемщика, обычно в виде векселя;

• через поручительство третьей стороны, которое берет на себя обязательство погасить долг заемщика;

• через имущественный залог, когда кредитор в случае невозвращения или просрочки кредита имеет право продать залог и из полученных средств возместить собственные средства.

Основными формами залога являются:

• залог недвижимости (ипотека);

• залог товарно-материальных ценностей;

• залог ценных бумаг;

• залог имущества.

Важным видом услуг, которые банки оказывают предприятиям, являются расчетные операции, которые подразделяются на следующие виды:

• операции по открытию текущих, расчетных, срочных и иных счетов;

• операции по внедрению различных видов счетов (списание и зачисление средств, начисление процентов и комиссионных);

• кассовые операции (операции по трансформации наличных денег в безналичные и наоборот);

• акцентные операции, связанные с получением согласия (или отказа) плательщика оплатить соответствующий платежный инструмент;

• операции, связанные с переуступкой права, получения платежа: факторинговые, учетные, передаточные и т.д.;

• авальные (гарантийно-поручительские) операции банков, когда последние выступают в качестве гаранта или поручителя платежа.