5. Кредитні операції банку

Головними ланками кредитної системи є банки та кредитні установи, що мають ліцензію Національного банку України, які одночасно виступають у ролі покупця і продавця існуючих у суспільстві тимчасово вільних коштів.

Банківська система шляхом надання кредитів організовує й обслуговує рух капіталу, забезпечує його залучення, акумуляцію та перерозподіл у ті сфери виробництва та обігу, де виникає дефіцит капіталу.

Кредит - це економічні відносини між юридичними та фізичними особами з приводу перерозподілу вартості на засадах повернення і з виплатою процента. У кредитних відносинах беруть участь дві сторони: позичальник і кредитор. Ці сторони називаються суб’єктами кредитної угоди, а ті грошові чи матеріальні цінності, витрати чи проекти, стосовно яких укладається кредитна угода, є об’єктом кредиту.

Принципи банківського кредитування - основні положення кредитного механізму, що визначають процес кредитування. Тобто це правила поведінки банку і позичальника в процесі здійснення кредитних операцій.

До принципів кредитування належать:

1. Цілеспрямованість кредитування: кредити надаються лише на визначені в кредитній угоді цілі (об’єкт кредитування).

2. Диференційованість кредитування: різним постачальникам кредити надаються на різних умовах, що залежить від характеру позичальника, спрямованості та терміну надання кредиту, ступеня ризику тощо.

3. Забезпеченість кредиту: відповідність між вартістю майна, що є заставою позички, і заборгованістю за позичкою; а також наявність у банку права та можливостей захисту своїх інтересів у вигляді одержання відповідних засобів забезпечення наданого кредиту (застава, поручительство, гарантія, страхування тощо).

4. Повернення: кредит має бути повернуто позичальником банкові. Умова повернення є тією особливістю, котра відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин.

5. Терміновість кредиту - це необхідна форма досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит має бути не тільки повернуто, а й повернуто в заздалегідь обумовлений термін, тобто він передбачає конкретно виражений фактор часу..

6. Платність: за користування кредитом позичальник має сплатити банку позичковий процент. Ставка банківського процента л* це своєрідна "ціна” кредиту. Платність (ціна), кредиту стимулює підприємців до збільшення власних коштів і раціонального використання залучених коштів. Щодо банку, то платність кредиту забезпечує відшкодування витрат, пов'язаних зі сплатою процентів за залучені на депозити кошти, управлінські витрати, а також отримання прибутків для збільшення ресурсних фондів для кредитування та використання на інші власні потреби. .

Обсяг і структура кредитного портфеля банку визначаються такими чинниками:

а) офіційна кредитна політика банку;

б) правила регулювання банківської діяльності;

в) величина капіталу банку;

г) досвід і кваліфікація менеджерів;

д) рівень дохідності різних напрямів розміщення коштів.

Якість кредитного портфеля суттєво впливає на рівень ризикованості та надійності банку, тому саме кредитна діяльність підлягає регулюванню органами нагляду в багатьох країнах.

«Райффайзен Банк Аваль» надає кредити готівкою на потреби своїм клієнтам та людям з вулиці. Кредит надається на великі покупки та довгий термін користування.