55. Кредитная политика банка и организация кредитного процесса. Особенности кредитной политики банков в условиях посткризисного развития.

Организация кредитного процесса - техника и технология кредитования с целью соблюдения законодат норм банк деят-ти, снижения кред рисков и получение достаточной прибыли от кред сделки. Кажд этап вносит вклад в кач хар-ки опр степень его надежн и прибыльности для банка. Этапы:

1. разработка стратегии кредитной политики банка (банк представляет ежегодн меморандум по своей кредитн политике:

• цель - предоставление надежных рентабельных кредитов;

• принцип - формирование кредитного портфеля;

• основные моменты в организации кредитного процесса - способы, методы работы с клиентом, процедуры взыск просроченной задолженности, полномочия кредитного комитета банка;

• обеспечение ликвидности кредитного портфеля - методика оценки кредитного риска юрлиц, процедура выявления проблемных ссуд, варианты реструктуризации кредитного порт;

• процентная политика;

• внутр положения - порядок кредитования физ и юр лиц, оценка кредитоспособности, положения о б\у, начисл и уплата %, разделение полномочий и структурных подразделений банка)

2. работа с клиентом на стадии предварит переговоров о выдаче кредита (клиент обращается с ходатайством о кредите на имя рук или его зама, оно регистрируется, его анализ юрист банка, кредитный инспектор с ним беседует по теме кредита, %, сумм, обеспечения и говорит какие нужны док-ты к кредитной заявке)

3. оценка кредитоспособности клиента и риска по выданной ссуде (изучение реп и кр истории заёмщика, рассматриваются док-ты клиента о его правоспособности, характере бизнеса, фин положение, обоснов объёма кредита, вторичные источники возврата)

Результат 2 и 3 этапа - заключение специалистов банка по анализу кредитной заявки. Структурирование ссуды - вид кредита, сумма, срок, %, способ выдачи и погашения. Окончательное решение принимает начальник кредитного отд, если отритц- все док ост в банке а клиенту мотивир отказ.

4. заключение кред дог-ра и выдача кредита (развёрнутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех его условий - разделы договора: общие положения (сумма, время, %), права и обяз банка и заёмщ, отв-ть сторон за нарушение дог, пор разрешение споров, срок действ дог, юр адреса сторон)

5. кредитный мониторинг - контроль за погашением основной суммы и % осуществление с первого дня выдачи ссуды. Цель - обеспечение погашения осн.суммы долга, %, выявление на ранней стадии несвоевременного возврата кредита. Формируется кредитное дело клиента - вся совок документов и информации о клиенте, связанная с выдачей этого кр.

Последующий контроль: 1-целевое использование кредита 2-ежемес анализ тек финн.сост клиента + анализ состояния его расчетного счёта 3-проверка обеспечительных обязательств клиента(залог) 4-проверки с выходом на место по любым вопросам ФХД. Если своевременность погашения кредита вызывает сомнение, кредит относится к проблемным. Если дальнейшее погашение невозможно в первоначально установленные сроки, но воз в течение 1-3 месяцев, то срок возврата может быть пролонгирован. Если возврат невозможен - банк предъявляет его к взысканию досрочно.

Погашение кредита в установленные сроки может быть 1-плат поручение клиента о списании средств с его расчетного 2-предъявление к расчетному счету платежного требования банком на безакцептное списание суммы кредита с его расчетного счета (только если прописано в кредитном дог + дог банк счёта).

В 2010 году наметилась тенденция к улучшению качества кредитного портфеля банковского сектора, хотя кредитные риски оставались относительно высокими. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов за 2010 год сократился с 5,1 до 4,7%. При росте кредитов, депозитов и прочих размещенных средств на 11,6% просроченная задолженность за 2010 год увеличилась на 2,1% и на 1.01.2011 составила 1035,9 млрд. рублей. При этом в IV квартале 2010 года она сократилась на 7,0% (после прироста на 9,7% за первые три квартала отчетного года). Для сравнения: по итогам 2009 года был отмечен рост просроченной задолженности в 2,4 раза.

В разрезе видов деятельности предприятий-ссудозаемщиков в 2010 году самый высокий удельны вес просроченной задолженности отмечался по кредитам организациям оптовой и розничной торговли, сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, строительства.⁴

Хотя проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2010–2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20–30% ежегодно.

Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м – 8,25% в мае 2011). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок — 14–15%.

При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

* сокращение внешнего рынка капитала;

* замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;

* дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;

* увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;

* рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;

* рост рисков кредитования;

* снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.⁵