1. Этапы процесса кредитования

Для осуществления кредитной деятельности коммерческие бан­ки создают кредитные подразделения: кредитные отделы, управления или департаменты.

Этапы кредитования:

1.рассмотрение кредитной заявки и беседа с клиентом;

2.оценка кредитоспособности заемщика;

3.подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

4.формирование резерва на возможные потери по ссудам;

5.контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита.

1. Рассмотрение кредитной заявки и беседа с клиентом

В заявке должны содержаться: цель, размер, срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его дея­тельности и деловых партнерах.

Переговоры с заяви­телем могут проводиться работниками разных подраз­делений банка (кредитного, юридического, экономической безопас­ности, валютного и др.) либо последовательно, либо одновременно.

• Заявитель д.б. готов ответить на любые вопросы, каса­ющиеся сведений о своей организации и ее деятельности.

Если в процессе переговоров будет выяснено, что кредитование нецелесо­образно (например, по причине высоких рисков) то заявителю следует дать мотивированный отказ. Если первое впечатление благоприятное, то работники банка должны предложить заявителю представить для анализа необходи­мые документы:

• заявка на получение кредита по установленной банком фор­ме;

• нотариально заверенные учредительные и юридические доку­менты фирмы;

• бухгалтерская отчетность, за­веренная налоговой инспекцией;

• документы, характеризующие финансовое состояние клиента;

• информация об объекте кредитования;

• информация о заемщике частного характера (по установленной банком форме);

• срочное обязательство.

• другие документы, в зависимости от индивидуальных особенностей кредитуемой про­граммы

Затем следует детальный анализ кредитной заявки на осно­вании документов, предоставленных заявителем, и экспертных за­ключений подразделений самого банка. Такой анализ может состоять из следующих шагов:

• анализ полноты и достоверности документов заемщика;

• анализ информации о заемщике;

• общий анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщи­ка;

• анализ кредитуемой хозяйственной операции;

• анализ обеспеченности кредита;

• оценка кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;

• установление рейтинга заемщика.

При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного) м.б. вынесен на заседание кредитного комитета банка. На него представляется пакет документов, в который, как правило, включают: заявку; кредитный меморандум (подробная справка о за­явителе и параметрах испрашиваемого кредита); справку о возмож­ных условиях предоставления кредита; другие документы, подтверж­дающие содержание меморандума.

Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заем­щика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Обязательным для ряда банков является соблюдение очередности в удовлетворении пре­доставленных заявок. Коммерческие банки первостепенное значение уделяют интересам уч­редителей, акционеров и участников. Все банки стараются максимально кредитовать клиентов, дер­жащих в них расчетный счет и т.д.

Определяя свои приоритеты в области предоставления кредитов, банк должен строго руководствоваться эконом. соображения­ми.