1.2. История развития потребительского кредита

Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками кредитных отношений. Эволюция потребительского кредитования в России происходила в зависимости от экономических условий и проводимой политики государства в этой области. В современном обществе потребительское кредитование является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда. Потребительское кредитование - далеко не новое, как многие сейчас думают, для России явление. Кредитование населения на потребительские нужды имеет достаточно богатую историю, и этого нельзя не учитывать при построении современной системы правового регулирования данного вида кредитования. Данные позиции, на наш взгляд, носят весьма спорный характер, а последняя и вовсе сомнительна, так как положительный опыт правового регулированиякредитования населения на потребительские цели в советский период и по сей день используется при формировании законодательной базы. Именно поэтому, анализируя историю становления и развития потребительского кредитования в России, как нам представляется, необходимо выделить несколько периодов: I период (IX в. - первая треть XVIII в.). Кредит на Руси - такое же старое явление, как и само Русское государство. Девять веков российской истории приходится на "добанковский" период. Тем не менее он не был "темным временем" для развития кредита в нашей стране в IX в. - первой трети XVIII в., но отмечен особыми, специфическими условиями его развития. В отличие от Европы, кредитное дело в России в это время не было организовано в банковские конторы. Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных формкредитования, в том числе потребительского.

С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую доход в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты.

Вопросы, связанные с кредитными операциями, были впервые урегулированы краткой редакцией "Русской правды", составление которой относят к 1016 г.

В феодальный период в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда возникло понятие "ломбард", отображающее залог легко реализуемого движимого имущества. По свидетельству новгородских берестяных грамот XII в., в залог давались деньги в виде серебряных гривен (их занимали преимущественно купцы, средние и высшие слои населения) и зерно, в котором нуждались преимущественно крестьяне. Срок кредита обычно составлял 1 - 2 года, по окончании которого он должен был быть возвращен кредитору с установленнымипроцентами.

II период (первая треть XVIII в. - 1917 г.). В 1733 г. Монетной конторе, осуществлявшей чеканку монет, было дано право выдавать ссуды под залог. Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в России. Контора предоставляла кредиты сроком на 3 года из 8% годовых под залог золота и серебра. Первоначально ссуды предоставлялись исключительно придворным, в дальнейшем стали создаваться банки, обслуживающие более широкий круг заемщиков. Для сравнения: у ростовщиков в это время процентная ставка по кредитам варьировалась в пределах 12 - 20% годовых. В структуру Монетной конторы входили Монетный и Денежный дворы. В 1734 г. контора была переименована в Монетную канцелярию и одновременно являлась финансово-административным органом по производству и сбору монетных денег. Однако канцелярия не имела права принимать вклады, ее ресурсы составляли лишь отпущенные из казны деньги, поэтому это кредитное учреждение в полном смысле слова банком не являлось. В связи с этим в это же время был образован первый казенный банк при Монетной канцелярии ввиду "совершенного отсутствия кредитных учреждений и огромного вследствие этого лихоимства ростовщиков". Купеческий банк был упразднен в 1782 г., а Дворянский заемный банк - в 1785 г. На смену им пришел Государственный заемный банк, образованный в 1786 г., который стал выдавать кредиты дворянству на 20 лет и городам на 22 года. В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку и должно было оставаться в ее ведении до истечения займа или до погашения всего долга.

В 1866 г. возникли первые ссудо-сберегательные кассы. В отличие от вспомогательно-сберегательных касс, ссуда в них носила в большинстве случаев залоговый характер и предоставлялась в первую очередь лицам, занимавшимся сельским хозяйством и владевшим земельным участком от 1,5 до 30 десятин. 

III период (1917 - 1991 гг.).

Анализ развития потребительского кредитования в советской России показал, что этот период можно разделить на 4 этапа: 1) с 1917 по 1921 год - переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики; 2) с 1921 по 1959 год - на развитие потребительского кредита на этом этапе существенно повлиял переход к новой экономической политике; принятие Гражданского кодекса РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 - 1931 гг. Следствием стало появление различных форм прямого и косвенного кредитования населения; 3) с 1959 по конец 1980-х гг. - характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР. Принятие Основ 1961 г. и ГК 1964 г. лишь укрепило позиции в правовом регулировании кредитования населения; 4) с конца 1980-х по 1991 год - экономические и политические события тех годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения.

IV период (1991 г. - настоящее время). Начало 1990-х годов ознаменовано глобальными изменениями во всех сферах жизни общества. Эти изменения не могли не затронуть и сферу кредитных отношений. К началу 1994 года кредиты составили около 50% в банковских активах, при этом доля потребительских - лишь 1%, которые носили в основном краткосрочный характер. Условия кредитов, выдаваемых в 1995 - 1998 гг. банками физическим лицам, были достаточно тяжелыми для клиента. При кредитовании населения банки (кредитные организации) в основном руководствовались правилами кредитования физических лиц, утвержденными Сбербанком России, которые носили наиболее общий характер и не учитывали грядущих перемен в социально-экономической сфере жизни общества. Новым этапом потребительского кредитования принято считать 1998 год, когда Сбербанк России приступил к кредитованию населения на неотложные нужды. Кредит выдавался сроком на пять лет под залог имущества и недвижимости. Августовский кризис 1998 года резко пошатнул систему потребительского кредитования, однако к 2001 - 2002 гг. ситуация несколько стабилизировалась.

На сегодняшний день кредитование населения прочно заняло свое место в банковской деятельности. В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. этот показатель составил 50 - 65%. На 1 мая 2008 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн. рублей. В Центральном каталоге кредитных историй на начало июня 2008 года было зарегистрировано более 45 млн. оригинальных записей. Вместе с тем по-прежнему острой остается проблема правового регулирования потребительского кредитования. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.[7]