Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимися деятельностью по оказанию определённых услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью) на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причинённого им в результате действий страхователя в процессе выполнения профессиональных обязанностей. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно выделить врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риелторов, оценщиков и другие. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя в связи с его обязанностью возместить ущерб, нанесённый третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности. Причём, в договоре должно быть чётко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя подлежит страхованию. Страховщик может отвечать как за последствия действий того лица в отношении которого заключён договор страхования, так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной ответственности.

Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности

Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством возместить ущерб, нанесённый третьим лицам и окружающей природной среде в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих. Отличительной особенностью данного вида страхования является то, что ущерб регулируется в особом порядке. В частности, они обязаны возместить вред, причинённый источником независимо от наличия своей вины в его причинении. Под страховым случаем в таком страховании следует понимать событие, повлекшее за собой причинение подлежащего возмещению страхователем вреда жизни, здоровья и имуществу третьих лиц.

Лекция 16 Страхование ответственности производителей и продавцов

Используя приобретённые товары, потребители могут понести ущерб. Причиной возникновения ущерба могут быть связаны с ошибками и упущениями при проектировании или конструировании продукции, с процессом её производства, с использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов, с неправильным составлением инструкций по использованию продукции. Во всех случаях потребители имеют право требовать от организаций, производящих или реализующих такую продукцию, возместить нанесённые им убытки. Таким образом, производители и продавцы продукции несут риск непредвиденных расходов, связанных с необходимостью возмещения ими ущерба, причинённого потребителям при использовании их продукции. Страховая защита от таких рисков может быть осуществлена путём заключения договоров страхования ответственности продавцов перед потребителями за вред, причинённых их жизни, здоровью и имуществу вследствие использования продукции.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинения различного рода вреда. Страхование может распространяться на различные виды товаров, которые должны быть отражены в договоре. Обычно страхование не проводится в отношении продуктов, не прошедших промышленной переработки – овощей, фруктов, продукции растениеводства, живой рыбы и грибов. Страхователями могут выступать товаропроизводители или продавцы товаров, в отношении которых производится страхование. Предпосылками заключение договоров страхования является соблюдение следующих условий:

1. продукция должна полностью соответствовать требованиям стандартов, систем управления качеством или другой нормативно-технической документации – сертификату соответствия, гигиеническому сертификату и др.;

2. изготовитель товара должен иметь товарный знак, утверждённый в установленном порядке;

3. у страхователя должно быть разрешение на производство или реализацию подлежащей страхованию продукции;

4. на товары, подлежащие сертификации, должен иметься сертификат соответствия.

Перед заключением договора страховщик может непосредственно ознакомиться с продукцией и условиями её производства, а в период действия договора – контролировать качество продукции. При этом страхователи обязаны предоставлять страховщикам возможность проведения такого контроля. Страхователи производят страховые выплаты в случае, если убытки были нанесены после того, как застрахованная продукция покинула помещения, принадлежащие или занимаемые страхователем. Страховые премии исчисляются на основе тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от объёма реализованной продукции за срок действия договора.

Понятие и виды страхования предпринимательских рисков

Любая предпринимательская деятельность связана с неожиданностями, степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проектов, выбирать партнёров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения. Предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно. Поэтому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты таких рисков является заключение договоров страхования. Страховая защита может осуществляться:

1. с помощью страхования имущества, гарантирующего компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф, пожаров, неправомерных действий третьих лиц;

2. страхование гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателям в связи с необходимостью покрывать вред, причинённый деятельностью предприятия третьим лицам;

3. договоров личного страхования, обеспечивающего застрахованным лицам получение страхового обеспечения в случае возникновения потребности в медицинской помощи.

Однако, вышеуказанные виды страхования выводятся за рамки страхования предпринимательской деятельности как особой разновидности страховой деятельности.

В понимание страхования предпринимательских рисков можно отнести большое число видов, относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности. Виды данного страхования подразделяются по объектам страхования и страховым рискам. Кроме того, их можно разделить в соответствии с тремя известными стадиями кругооборота средств в процессе товарного производства:

I. денежная – связаны с инвестированием капитала;

II. страховая защита предпринимателей на второй – производственной стадии кругооборота средств осуществляется путём проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями;

III. на третьей – товарной стадии кругооборота денежных средств, где происходит реализация готовой продукции и её оплата, осуществляется страхование риска неплатежа по политическим и коммерческим причинам.

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая.