Забезпечення кредиту

Важливим елементом кредитної політики банку є вимоги до забезпечення кредиту, наданого позичальнику. Банк дотримується консервативного підходу до оцінки забезпечення та встановлює жорсткі вимоги до видів забезпечення і коефіцієнтам покриття по них.

Застава (рухомого майна, іпотеки, цінних паперів, майнових прав) є однією з найбільш поширених форм забезпечення повернення банківського кредиту. Вартість заставного майна повинна бути достатньою для погашення кредиту, відсотків та інших платежів, передбачених кредитним договором, витрат по зберіганню заставного майна. Вартість заставного майна підтверджується оцінкою незалежного оцінювача, яка є невід'ємною частиною кредитної справи. У виняткових випадках, з урахуванням реальної оцінки ризиків, в рамках окремих банківських продуктів або програм, кредитним комітетом може прийматися рішення про зміну порядку проведення оцінки предмета застави.

Гарантія (порука) - зобов'язання третьої особи погасити борг позичальника у випадку його неплатоспроможності. Кредити під гарантію видаються позичальнику тільки тоді, коли гарант є платоспроможним особою, що має бути підтверджено банком, який його обслуговує

У виняткових випадках банк може здійснювати видачу кредиту під поручительство (страховий поліс) страхової компанії.

Суми кредитів, а також лімітів кредитування не можуть перевищувати:

- 90% від суми застави майнових прав на грошові кошти;

- 70% від ліквідаційної вартості нерухомості та цілісних майнових комплексів, що пропонуються в заставу;

- 50% від ліквідаційної вартості обладнання, товарів в обороті та іншого майна, що пропонується в заставу.

Договори застави (Додаток 9.1.), іпотеки, гарантії, поручительства (Додаток 9.2.) повинні бути оформлені відповідно до чинного законодавства та вимог внутрішніх нормативних документів банку, що регулюють дану операцію.

За користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки, а також здійснює інші платежі згідно з тарифами банку (платежі за кредитне обслуговування, за зобов'язання за невикористаної частини кредитної лінії, за здійснення консультаційних послуг і т. п.). Розмір відсоткової ставки за користування кредитом визначається залежно від вартості кредитних ресурсів, за рахунок яких надається кредит, терміну кредиту, виду та ліквідності забезпечення, попиту і пропозиції на кредитному ринку в конкретному регіоні, а також інших факторів з таким розрахунком, щоб сума отриманих доходів повністю покривала витрати банку по залученню коштів, на ведення банківської діяльності та забезпечувала отримання доходу. Протягом терміну дії кредитного договору банк має право змінювати розмір процентної ставки залежно від змін облікової політики НБУ, процентної політики банку, попиту і пропозицій на кредитні кошти. Такі зміни оформлюються додатковою угодою до кредитного договору.

Процедура прийняття (затвердження) рішення за кредитними операціями описує порядок прийняття та затвердження рішень за кредитними операціями в системі банку. Термін прийняття рішення за кредитними проектами (заявками) визначається від дати реєстрації кредитної заявки в контрольному листі строків розгляду кредитів до дати остаточного ухвалення / затвердження рішення уповноваженою особою банку.

Первинна консультація та ідентифікація потенційних позичальників здійснюється профільними підрозділами установи банку, у функції яких входить підготовка і супровід кредитних операцій і полягає в експрес-оцінці та переговорах з позичальником по збору документів, необхідних для оцінки кредитного ризику.

Мета проведення експрес-оцінки полягає у визначенні відповідності потенційного позичальника та кредитованого заходу загальним вимогам кредитної політики банку. За результатами ідентифікації позичальника начальником кредитного підрозділу установи банку приймається рішення про початок роботи з кредитною заявкою або про відмову позичальникові в наданні кредиту.

Документи по кредитній операції, що надійшли від потенційного позичальника, аналізуються на предмет їх повноти і належного оформлення кредитним підрозділом установи банку. Профільні підрозділи банку, що обробляють кредитну заявку складають перелік відсутніх документів і запитують у клієнта відсутню інформацію. Отримані від клієнта документи формуються співробітником кредитного підрозділу в «Кредитна справа» за відповідними розділами. З метою обліку надійшли кредитних заявок клієнтів кредитним підрозділом банку, в обов'язковому порядку, ведеться журнал реєстрації кредитних заявок. Датою відкриття кредитної справи є дата реєстрації кредитної заявки в журналі реєстрації кредитних заявок.