Тема: Имущественное страхование

1. Добровольное страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные:

1. с владением, пользованием, распоряжением имуществом (строениями, квартирами);

2. с возникновением обязанности по возмещению вреда, причиненного третьим лицам (страхование по дополнительному покрытию).

По договору страхования могут быть застрахованы:

- строения, квартиры, их отдельные конструктивные элементы;

- строения, квартиры без отдельных конструктивных элементов (например, жилой дом без крыши);

- отдельно внутренняя или внешняя отделка конструктивных элементов;

- установленное инженерное оборудование.

Не принимаются на страхование:

- ветхие строения (физический износ по которым превышает определенный процент);

- строения и квартиры, находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента их официального объявления;

- квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;

- строения (квартиры), подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению государственных органов.

Страховые случаи:

- несчастные случаи (пожар, взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю, наезд транспортных средств, падение деревьев и летальных аппаратов);

- стихийные бедствия (буря, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, просадка грунта, град необычные для данной местности осадки, удар молнии, оползень, обвал, сель, цунами, другие опасные природные явления);

- преступления против собственности (кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества).

На практике могут быть предложены разные пакеты рисков.

Не признаются страховыми случаи, произошедшие в результате:

- гниения, коррозии или других естественных свойств объекта страхования;

- физического износа конструкций, оборудования, материалов, нарушения нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов, конструктивных недостатков, некачественного выполнения монтажных работ;

- обработки объекта огнем, теплом или иного термического воздействия на него;

- проникновения осадков через кровлю, перекрытия, балконы, террасы, незакрытые окна, двери, а также через швы, щели, отверстия, сделанные преднамеренно или в результате строительных дефектов и ветхости;

- задымления, оплавления инженерного оборудования и электропроводки, если это не стало следствием страхового случая;

- обвала, не вызванного страховым случаем;

- хранения, изготовления, использования взрывчатых веществ.

2. Страхование имущества физических лиц, кроме недвижимости

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом. Под имуществом в данном случае понимается движимое имущество, которым страхователь владеет на праве собственности, а также принятое в доверительное управление (распоряжение), аренду, лизинг, на хранение, комиссию, продажу и т.д.

Страховое покрытие распространяется на:

- предметы домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, одежда, белье, обувь, посуда, карнизы, жалюзи, шторы, ковры, детские коляски, игрушки и т.д.);

- электробытовые приборы, аудио- , видео-, электронную технику;

- музыкальные, измерительные, оптические приборы;

- спортивный и охотничий инвентарь.

В отдельных случаях компании страхуют запчасти к транспортным средствам, стройматериалы, хозяйственный, садовый и прочий инвентарь, столярные и слесарные станки, насосы, надгробия и т.д. Во всех перечисленных выше случаях заключается общий договор. Он может быть заключен без предварительного осмотра имущества на определенную сумму, которая, как правило, включает в себя минимальную стоимость имущества, которым располагает любая семья.

По специальному договору могут быть застрахованы:

- изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;

- рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет, иные коллекции или произведения искусства;

- дорогие лично для страхователя вещи.

Страхование не распространяется на:

- наличные деньги;

- акции, облигации и другие ценные бумаги;

- рукописи, планы, чертежи, иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

- модели, макеты, образцы, формы и т.п.;

- драгоценные металлы в слитках, драгоценные камни без оправ;

- технические носители информации;

- взрывчатые вещества;

- средства транспорта, жилые вагончики, передвижные домики;

- домашних и сельскохозяйственных животных;

- продукты питания, спиртные и табачные изделия;

- иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством (в отдельных компаниях делается исключение для оружия).

Страховые случаи аналогичны страхованию строений (квартир), принадлежащих гражданам.

Исключения из страхового покрытия:

- самовозгорание, брожение, гниение и другие естественные свойства застрахованных объектов;

- обвал строений или их части, не вызванный страховым случаем;

- кража или преднамеренное повреждение имущества во время страхового случая.