45.Определение кредитоспос-ти заемщика. Обеспечение кредита и его инструменты.

На втором этапе механизма банковского кредитования проводится тщательная проверка документов, кредитной истории, экономич оценка кредит опер и мат обеспечения по кредитам. При оценке кредитосп-ти учитываются 3 основных момента:1) эконом эффективность кредит опер, ее способность быть самоокупаемой и принести прибыль2) общее финанс-эк положение предприятия, где оценивается прибыльность организации, стабильность ее финанс показателей, наличие и величина кредиторской задолженности, особенно просроченной, оценка оборачиваемости активов (нет ли затоваривания, непроданной продукции, а так же наличие ликвидного имущества, за счет оборота которого м.б. возвращены основная сумма и %). Для оценки рассчитывается коэф-т текущей ликвидности К_тл= (оборотные активы на краткосроч кредитн займы) 1,5≤К_тл≤ 2; 3) наличие мат обеспечения по кредиту, за счет кот в случае, если кредитуемая опер окажется неудачной или имущественное положение клиента ухудшится м.б. обеспечены возврат долга и % банку.

Работник кредитного отдела, начальник отдела или лицо, представл руководство банка (в зав-ти от величины кредита) оценивает кредитосп-ть заемщика на основании предоставлен документов, оценив целесообразность и эффективность кредитных опер, а так же надежность мат обеспечения. При оценке кредитосп-ти применяются различные методики и, применяется рейтинговая или балловая оценка. Финанс-эк показатели делятся на определенн группы. В каждой группе определяются интервалы значений показателей и в пределах каждого интервала по каждому показателю заемщику присваивается определен кол-во баллов. Затем баллы суммируются по показателям внутри раздела и по разделам, и заемщик получает общую сумму баллов. В зав-ти от общей суммы заемщику присваивается определенный класс.

Например, по методике ЦБ установлено 5 классов заемщиков: 1-ый, 2-ой, 3-ий,4-ый,5-ый. Заемщики первых 3х классов могут получить кредит, если заявка обоснована; технико-эк обоснование кредита рационально, а кредитуемая операция сулит получение прибыли. Четвертому классу заемщиков кредит м. б. предоставлен в исключит случаях. Пятому классу- не рекомендуется предоставлять кредит ни в каких случаях.

ЦБ рекомендует, в соответствии со своей методикой, создавать дополнит резервы по долгам для заемщика. Чем ниже класс заемщика, тем выше величина резервов. Т.о., менее надежные заемщики обходятся банку дороже.

Соответ-но банки, чтобы заинтересовать более надежных заемщиков устанавливают для них более благоприятные условия получения кредита. Для заемщиков более высокого классов банк может установить более либеральные условия материального обеспечения и более низкие % ставки.

Виды мат обеспеч по кредиту

Мат обеспеч-договор об имущественной ответ-ти, в силу кот банк приобретает права на обособленное имущество заемщика или 3-их лиц в случае, когда заемщик окажется не в состоянии своевременно и в полном объеме рассчитаться с кредитором по договору.

1)договор залога (залог)- обеспеч служит часть имущества заемщика относит-но обособлен от оборота (офис помещение, квартира). Банк или независим оценщики оценив рын ст-ть объекта залога, как правило, превышающую вел кредита и %, в связи с доп расходами на продажу имущества. Залог наиболее надежный вид обеспечения для банка. Чем выше ликвидность имущества, тем ниже разница м\у рын ст-тью объекта залога и величиной кредита с %. 2)поручительство (договор поручительства)- договор в силу которого головная организация или какая-либо дружественная компания принимает на себя обязательства погасить долги (основ сумму долга, ее часть, %, их часть) в случае, если заемщик окажется не в состоянии вовремя вернуть долг. 3)гарантия- коммер опер, в силу кот 3-я сторона (банк, предприятие) приним на себя за определ плату обязательство погасить за заемщика долг или его часть, если он не сумеет сделать это самостоятельно вовремя. 4)договор страхования существует в двух вариантах:-Страхован ответственности заемщика банком. Договор заключает заемщик со страхов компанией, вносит страховой платеж, а компания принимает на себя риск неполной или несвоевременной оплаты заемщиком суммы долга по кредиту. -Договор страхова риска непогашения кредита заключаемый с банком, кот уплачивает страхов платеж. Страх компания приним на себя риск несвоевременной оплаты заемщиком своего долга и %. Как правило, банк перекладывает доп расходы по страхованию на заемщика.