29. Макроэкономические, региональные, отраслевые и внутрибанковские факторы, влияющие на формирование кредитной политики коммерческого банка.

Кредитная политика КБ - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов:

1. Макроэкономические факторы (общая экономическая ситуация в стране):

• антиинфляционная политика БР т. е. повышение ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов;

• финансовая политика Правительства РФ, направленная на финансирование дефицита государственного бюджета за счет внутренних государственных займов, приучила КБ к безрисковым и высокодоходным операциям с ГКО.

• инфляция - падение курса национальной валюты заставляют банки искать направления размещения.

2) Региональные факторы (Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, Сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них).

3) Отраслевые факторы (банк должен учитывать и положение дел в отраслях экономики). С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых на сегодня очень мало. Отсюда - повышение кредитных рисков. К сожалению, потребность в заемных источниках у российских предприятий в современных условиях чаще всего возникает не в связи с расширением производства и необходимостью финансирования прироста оборотных средств, а по причине финансовых затруднений в связи с неплатежами.

4) Внутрибанковские факторы - во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, способностями и опытом персонала.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов. Стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения оказывают непосредственное влияние на возможности кредитования. Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов.

30. Элементы кредитной политики.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Элементы кредитной политики:

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредитов	состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
Оформление кредита	формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита.
Управление кредитом	порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом