Виды кредитов

1. По срокам: краткосроч. (до 1 г.): среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные.

2. По видам обеспечения: необеспеченный (бланковый); обеспеченный.

3. По видам кредиторов: банковский; государственный; коммерческий; кредит частных лиц; консорциальный (предостав. банковским объединением при кредитовании крупных проектов)

4. По видам заемщиков: государственный; промышленный; коммунальный; персональный.

5. По использованию: потребительский, инвестиционный; сезонный; кредит на устранение временных трудностей; кредит на операции с цб; импортный; экспортный.

6. По размерам: мелкий; средний; крупный (> 5% собств. капитала банка)

7. По целевому назнач.: общего назначения, целевой

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юрид. лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

44. Двухуровневая банковская система, структура и механизм ее функционирования.

Элементы банковской сис-мы

1) Кредит. организация (КО) - это юр. лицо, кот. для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ (лицензии) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотр. законом.

2) Банк - КО, кот. имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие виды банков. операций: привлечение во вклады ДС физ. и юр. лиц, размещение этих ср-в от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц.

3) Небанковская КО - это КО, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

4) Иностранный банк – банк, признанный таковым зак-вом того гос-ва, на территор. кот. он зарегистрирован

5) Филиал КО - это ее обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения КО и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией, выданной КО.

6) Представительство КО - это ее обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения КО, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства не являются юр. лицами.

Для рыночной эк-ки х-рна двухуровневая банковская система. Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;

б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени.

Банковская система РФ

1 уровень - ЦБ РФ (ГУ ЦБ по территориям, РКЦ, вычислительные и учебные центры). ЦБ организует управление денежно-кредитной системой страны, осуществляет координацию банковской деятельности, организует межбанковские расчеты, регулирует денежное обращение, осуществляет кассовое исполнение госбюджета, валютное регулирование и валютный контроль. Это банк банков, его клиентами выступают коммерческие банки. Он не имеет права обслуживать предприятия и население.

2 уровень - коммерческие банки. Они осуществ. непосредственную связь банковской сис-мы с реальным сектором экономики и физ. лицами.

Некоторые авторы выделяют парабанковскую сис-му как 3 уровень, он включает страховые общества, кредитные союзы, ломбарды, различные фонды.

Классификация банков

I По форме собственности: государ., акционерные, паевые, муниципальные, смешанные с участием гос-ва, межгосударственные.

II По х-ру выполняемых операций:

Центральные - субъекты денежно-кредитного регулирования эк-ки, наделенные правом монопольного выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита, валютного курса, хранения официальных золотовалютных резервов.

Универсальные - выполняют большинство банковских операций.

Специализированные - осуществляют отдельные банковские операции.

Инвестиционные - занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Их назначение - осуществлять долгосрочное финансирование и кредитование отраслей народного хозяйства.

Сберегательные – занимаются привлечением ср-в физ лиц и размещенем кредитов между ними

Ипотечные – специализир. на выдаче догосрочных ссуд под залог недвижимости

III По масштабу деятельности

Отраслевые обслуживают в основном предприятия определенной отрасли,

Региональные - клиентов на определенной территории.