Кредитная система

Существует два понятия кредитной системы:

1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма). В этом аспекте кредитная система представлена бан­ковским, потребительским, коммерческим, государ­ственным, международным кредитом

2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, ак­кумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная фор­ма). Ведущим звеном кредитной инфраструктуры является бан­ковская система.

Банковская система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. В Российской Фе­дерации она состоит из двух уровней: центральный банк РФ и коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Центральный банк. Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. Он начал свое су­ществование с принятием закона «О Банке России» в декабре 1990 г. ЦБ независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти; мо­жет быть распущен и ликвидирован только специаль­ным законодательным актом; экономически самосто­ятелен, т.е. осуществляет свои расходы за счет соб­ственных доходов. Однако ЦБ в проведении кредит­но-денежной политики не руководствуется стремле­нием к прибыли, проводя политику улучшения состо­яния экономики в целом.

Банк России является «банком банков», он предостав­ляет кредиты и принимает вклады только от депозит­ных учреждений. Он имеет право выпускать в обра­щение денежные знаки, которые тем самым образу­ют предложение бумажных денег. Такой функции другие банки в РФ не имеют.

Банк России возглавляется председателем Банка, имеет свой устав, утверждаемый Государственной Думой. Управление осуществляется на коллективной основе советом директоров Банка. ЦБ имеет большое коли­чество своих отделений по всей стране

ЦБ выполняет роль главного координирующего и ре­гулирующего органа денежно-кредитной системы Рос­сии. Одной из основных целей его деятельности явля­ется обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы. В связи с этим на ЦБ воз­ложен ряд функций:

• разработка и проведение кредитно-денежной поли­тики;

• эмиссия наличных денег;

• регулирование денежного обращения;

• регулирование деятельности кредитных организа­ций и осуществление контроля за ними;

• осуществление безналичных расчетов в общенаци­ональном масштабе;

• организация валютного регулирования;

• хранение золотовалютных резервов страны.

Для их выполнения ЦБ РФ использует следующие ин­струменты и методы:

• установление правил, регламентирующих деятель­ность кредитных организаций;

• осуществление надзора за деятельностью кредит­ных организаций;

• установление и осуществление контроля за соблю­дением обязательных экономических нормативов кредитными организациями;

• установление резервных требований;

• рефинансирование кредитных организаций;

• проведение дисконтной политики;

• проведение операций на открытом рынке;

• осуществление валютных интервенций.

Коммерческие банки — основное звено банковской си­стемы. Главное отличие от ЦБ — отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществля­ют почти все виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с ценны­ми бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т.д.

Основные функции коммерческих банков:

• снижение транзакционных издержек при кредитовании;

•мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

•кредитование предприятий, государства и населе­ния;

• выпуск кредитных денег;

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

• эмиссионно-учредительская функция;

• консультирование, представление экономической и финансовой информации.